Многие, как и я раньше, считают кредитную историю банковской тайной, недоступной для простого человека. Однако, разбираясь в теме, я открыла для себя много полезного и теперь хочу рассказать, как каждый может легко и бесплатно получить доступ к этим данным и почему это необходимо.
Картинка создана с помощью сайта Freepik.com
Согласно Федеральному закону «О кредитных историях» (ФЗ-218), банки обязаны передавать детальную информацию по каждому кредитному договору в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). В этих отчетах содержится исчерпывающая информация о заемщике: паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес, суммы кредитов, графики платежей, а также сведения о досрочных погашениях или, наоборот, о допущенных просрочках.
Первый шаг: узнайте, где хранится ваша история
Оказывается, каждый гражданин может абсолютно бесплатно получить список всех бюро, где хранится его кредитная история. Самый простой и надежный способ — портал «Госуслуги». Многие онлайн-сервисы предлагают эту услугу за деньги, но зачем платить? На «Госуслугах» нужно зайти в раздел «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга оказывается в течение одного дня.
Зачем нужна эта выписка?
В России работает более десятка БКИ, и банки сами решают, с какими из них сотрудничать. Выписка с «Госуслуг» дает вам полный перечень организаций, которые владеют вашими данными. Это ваш отправной пункт для дальнейших действий.
В полученной выписке вы найдете контакты бюро и ссылки для входа в личные кабинеты. Часто для авторизации можно использовать учетную запись с портала «Госуслуги».
Среди самых известных бюро можно выделить: АО «Объединенное Кредитное Бюро» (ucbreport.ru), ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» (online.equifax.ru), АО «Национальное бюро кредитных историй» (nbki.ru) и Кредитное бюро Русский Стандарт (rs-cb.ru).
Второй шаг: изучаем кредитный рейтинг и историю
Зарегистрировавшись в личном кабинете БКИ, вы увидите свой кредитный рейтинг — оценку вашей надежности как заемщика. Также можно запросить полную кредитную историю. По закону, каждый гражданин имеет право на два бесплатных запроса в год в каждое бюро. Этого, как правило, достаточно для контроля.
Что такое кредитный рейтинг и почему «нулевая» история — это плохо?
Кредитный рейтинг — это числовая оценка, которую бюро рассчитывает на основе вашей финансовой дисциплины. Учитывается все: количество заявок на кредиты, одобренные и отклоненные, суммы займов, регулярность платежей, наличие просрочек. Методики расчета у разных бюро могут отличаться, поэтому и рейтинги могут разниться.
Важный нюанс: полное отсутствие кредитной истории (если вы никогда не брали кредитов) для банка — это отрицательный фактор. Банку нечем оценить вашу надежность, и это повышает риски отказа. Теперь я понимаю, почему мне было так сложно получить свой первый кредит.
Но не стоит отчаиваться. Если в одном банке отказали, можно обратиться в другой, который сотрудничает с иным бюро и использует другие критерии оценки.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Что можно узнать из кредитной истории и зачем это нужно?
- Контроль за мошенничеством. Вы точно узнаете, сколько кредитов оформлено на ваше имя. Это защита от действий мошенников, которые могут оформить заем по вашим документам.
- Учет кредитных карт. Использование кредитки приравнивается к получению кредита. Многие забывают о дополнительных картах, которые шли в комплекте с зарплатной. В истории видны все карты и платежи по ним, что помогает избежать неожиданных долгов.
- Отслеживание запросов. В истории фиксируются все заявки на кредиты и запросы от организаций. Если какая-то компания слишком часто интересуется вашими данными, вы можете направить ей претензию.
- Детализация платежей. Видны все действующие и закрытые кредиты, суммы платежей, досрочные погашения и просрочки. Это полезно, например, для контроля по совместным кредитам.
Кто еще имеет доступ к вашей кредитной истории?
Согласно закону, вашу кредитную историю могут запросить не только банки и вы сами. Доступ имеют:
- Суды и органы следствия по делам
- Федеральные органы исполнительной власти (например, судебные приставы)
- Нотариусы
- Банк России
- Центральный каталог кредитных историй
Кроме того, эти данные могут использовать страховые компании при расчете полисов и потенциальные работодатели при принятии кадровых решений.
Кредитная история хранится не менее 10 лет с момента полного погашения долга.
Кредитная история — не приговор
Банки принимают решение не только на основе кредитного рейтинга. Они комплексно анализируют ваши доходы, расходы и общую платежеспособность. Однако если вы получили отказ и не понимаете причину, первым делом стоит проверить свою кредитную историю. Если проблема в ней, в интернете много советов о том, как улучшить свой рейтинг.
Раньше говорили: «Береги честь смолоду». Сегодня актуально сказать: «Береги кредитную историю смолоду». Жизнь непредсказуема, и возможность легко получить кредит в сложной ситуации — это ценная финансовая подушка безопасности. Регулярная проверка и ответственное отношение к обязательствам помогут ее сохранить.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А вы уверены, что знаете свою кредитную историю?.
