По данным Центробанка, на начало 2020 года общая задолженность россиян перед банками превысила 17,6 триллионов рублей. Значительную часть этой суммы, а именно 42,6%, составляет ипотека. В среднем на каждого жителя страны приходится почти 120 тысяч рублей долга, из которых около 51 тысячи — это ипотечные обязательства, а остальные 68,6 тысячи — потребительские кредиты.
Ситуация, когда кредит уже взят, а возможности его выплачивать нет, знакома многим. Вместо того чтобы рассуждать о важности финансовой грамотности и «подушки безопасности», давайте сосредоточимся на практических решениях для тех, кто уже оказался в долговой яме.
Реструктуризация кредита: пересмотр условий
Первый и основной способ снизить кредитную нагрузку — это обратиться в банк за реструктуризацией. Эта процедура подразумевает изменение условий действующего кредитного договора в пользу заемщика, оказавшегося в сложной ситуации.
Важно понимать, что реструктуризация — это не списание долга и не уменьшение основной суммы займа. Это инструмент, который помогает сделать выплаты более посильными за счет изменения параметров кредита.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Какие варианты реструктуризации могут предложить банки?
- Снижение процентной ставки для уменьшения переплаты.
- Изменение графика платежей, например, увеличение срока кредита, что ведет к снижению ежемесячного взноса.
- Предоставление кредитных каникул — временной отсрочки по выплате основного долга или процентов.
- Отмена или уменьшение начисленных штрафов и пеней.
Конкретные условия всегда обсуждаются индивидуально. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому в случае доказанных финансовых трудностей часто идет навстречу.
Рефинансирование: поиск лучших условий в другом банке
Если ваш текущий банк не предлагает выгодных условий, можно рассмотреть рефинансирование. Это означает получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях (например, под меньший процент) для полного погашения старого долга.
Ключевой момент: рефинансирование не аннулирует ваш долг. Вы просто меняете кредитора и начинаете выплачивать заем на новых, hopefully, более мягких условиях. Этот вариант требует тщательного сравнения предложений и учета всех комиссий.
Банкротство физического лица: крайняя мера
Когда другие способы не помогают, последним выходом может стать признание банкротства через суд. Эта процедура действительно ведет к списанию долгов, но только после выполнения ряда строгих условий и часто — за счет реализации имущества должника для частичного погашения требований кредиторов.
Банкротство — это серьезный шаг, который влечет за собой долгосрочные правовые последствия:
- В течение 5 лет при получении любого нового кредита вы обязаны сообщать о своем банкротстве.
- На 3 года накладывается запрет занимать руководящие должности в юридических лицах.
- На 5-10 лет ограничивается возможность работать в управлении финансовых организаций (страховых компаний, МФО, НПФ и т.д.).
Чтобы инициировать процедуру, должны быть соблюдены критерии:
- Сумма совокупного долга — не менее 500 000 рублей.
- Просрочка по выплатам — от 3 месяцев.
- Доказанное отсутствие доходов и имущества для погашения обязательств.
Выбирая любой из путей, важно действовать взвешенно. Внимательно изучайте все условия договоров, реалистично оценивайте свои финансовые возможности и не бойтесь обращаться за консультацией к финансовым советникам, если ситуация кажется тупиковой.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Есть кредит, но нечем платить?.
