Ипотека — распространенный способ приобретения жилья, но жизнь непредсказуема, и финансовые обстоятельства могут измениться. Если вы столкнулись с трудностями и не можете вносить ежемесячные платежи, важно не паниковать и не скрываться от банка. Бездействие может привести к накоплению долга, пеней и, в худшем случае, к судебному разбирательству и потере квартиры. Чтобы защитить свои права и имущество, необходимо знать алгоритм действий и доступные варианты решения проблемы.
У заемщиков, которые не могут выплачивать ипотеку, есть несколько вариантов возможных действий. Фото: Fotolia.com
Последствия просрочки по ипотеке: чего ожидать от банка
Реакция банка на задержку платежа зависит от условий вашего конкретного договора, но общий сценарий обычно развивается по стандартной схеме.
Напоминания и звонки от банка
Уже через несколько дней после пропуска платежа с вами могут связаться сотрудники банка, чтобы напомнить об обязательстве. Иногда просрочка возникает по техническим причинам (например, задержка перевода), и звонок помогает оперативно решить вопрос. Если просрочка длится более недели, банк может начать звонить не только вам, но и созаемщикам или поручителям.
Важно понимать, что такие напоминания — это право, а не обязанность банка. Поэтому ответственность за своевременный платеж лежит на заемщике. Чтобы избежать проблем, лучше переводить деньги заранее, учитывая сроки обработки платежей вашим банком.
Финансовые санкции: пени и штрафы
Условия начисления неустойки всегда прописаны в кредитном договоре. В одних банках действует «льготный» период в 3-5 дней, в других пеня начисляется с первого дня просрочки. Ее размер обычно составляет от 0.1% до 1% в день от суммы просроченного платежа, что может привести к быстрому росту долга.
Судебное разбирательство
Закон не устанавливает четкого порога суммы или срока просрочки для обращения в суд. Чаще всего банки подают иск, если задолженность длится более 90 дней, но это зависит от политики финансовой организации, размера платежа и общей суммы долга. Суд — крайняя мера, и банки идут на нее, когда другие способы взыскания не сработали.
Требования банка в суде: что могут взыскать
В исковом заявлении кредитор обычно требует:
- Погашения основной суммы просроченных платежей;
- Выплаты начисленной пени за каждый день задержки;
- Уплаты штрафа, размер которого оговорен в договоре.
Рискуете ли вы потерять квартиру?
Квартира, купленная в ипотеку, является залоговым имуществом. Это главная гарантия для банка. При серьезной и длительной просрочке кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о реализации залога для погашения долга. Важно: банк не может просто так забрать и продать вашу квартиру. Для этого требуется судебное решение.
Если суд удовлетворит иск, жилье будет продано с торгов. Вырученные средства пойдут на покрытие долга, пеней и судебных издержек. Если после всех расчетов останутся деньги, их вернут вам. Кроме того, в суде вы можете ходатайствовать о снижении размера неустойки, если сочтете ее несоразмерно высокой.
План действий: что делать, если платить нечем
Ключевое правило — действовать на опережение. Как только вы понимаете, что в следующем месяце возникнут трудности с платежом, нужно обратиться в банк. Молчание усугубляет ситуацию. Банку, как правило, невыгодно доводить дело до суда и продажи залога, поэтому он заинтересован в поиске компромисса. Рассмотрите следующие варианты.
Воспользуйтесь страховкой
При оформлении ипотеки вы, скорее всего, покупали не только обязательную страховку залога (квартиры), но и добровольные полисы (жизни, трудоспособности, от потери работы). Если причина неплатежеспособности — страховой случай (например, инвалидность или сокращение), вы можете получить выплату для погашения кредита. Учтите, что страховка не покрывает увольнение по собственному желанию.
Заемщик может застраховаться от недобровольной потери работы. Фото: ru.freepik.com
Оформите ипотечные каникулы
Это законное право на отсрочку платежей сроком до 6 месяцев. Чтобы получить каникулы, нужно подать в банк заявление и подтвердить сложную жизненную ситуацию документально. К таким ситуациям относятся:
- Потеря работы и регистрация в качестве безработного;
- Получение инвалидности I или II группы;
- Временная нетрудоспособность сроком от 60 дней;
- Снижение дохода на 30% и более.
Банк рассматривает каждое заявление индивидуально и может установить дополнительные условия (например, отсутствие другого жилья).
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Запросите реструктуризацию кредита
Это изменение условий текущего договора по вашей просьбе. Банк может пойти навстречу, если ваше финансовое положение ухудшилось (снизился доход, вы ушли в декрет, призваны в армию). В результате реструктуризации вы можете получить:
- Временное снижение размера ежемесячного платежа;
- Снижение процентной ставки;
- Увеличение срока кредита, что также уменьшит регулярную нагрузку.
Рассмотрите рефинансирование
Рефинансирование — это получение нового кредита в другом (реже в своем) банке на более выгодных условиях для погашения старой ипотеки. Это имеет смысл, если новая ставка будет как минимум на 1.5% ниже. Важно подать заявку до образования серьезной просрочки, так как плохая кредитная история снижает шансы на одобрение.
Альтернативные решения, если банк не помог
Если договориться с банком не удалось, можно рассмотреть более радикальные, но порой необходимые меры.
Сдача квартиры в аренду
Если у вас есть где жить, сдача ипотечной квартиры в аренду может стать источником средств для платежей. Предварительно обязательно получите письменное согласие банка, даже если в договоре прямой запрет не указан. Это обезопасит вас от возможных претензий.
При финансовых трудностях можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Фото: ru.freepik.com
Продажа квартиры
Добровольная продажа — болезненный, но часто более выгодный шаг, чем принудительная реализация через суд. Вы сможете контролировать процесс и цену, а также избежите дополнительных судебных издержек и сильного урона кредитной истории. Продать залоговую квартиру можно двумя способами:
- Покупатель принимает на себя ваш ипотечный долг и продолжает платить банку;
- Покупатель гасит всю сумму долга перед банком единовременно, и квартира переходит к нему без обременения.
Имейте в виду, что продать квартиру с обременением сложнее, и цена на нее обычно ниже рыночной.
Банкротство физического лица: крайняя мера
Процедура банкротства — последний выход. Она позволяет законно списать долги, но почти всегда ведет к потере залоговой квартиры, которая будет продана в рамках дела. Кроме того, это надолго испортит вашу кредитную историю и создаст ограничения на будущее. Специалисты часто советуют: если вы не видите возможности восстановить платежеспособность в ближайшие полгода, лучше рассмотреть вариант добровольной продажи жилья.
Процедуру можно инициировать самостоятельно через МФЦ (при долге от 50 до 500 тыс. рублей и отсутствии имущества) или через арбитражный суд.
Нина Мачаидзе
#ипотека #финансовые трудности #кредитные каникулы #реструктуризация кредита #залоговая квартира
Рефинансирование ипотеки: условия банков, порядок действий, необходимые документы
«Что делать, если после рождения второго ребенка стало сложно платить ипотеку?» О рефинансировании ипотеки с господдержкой
Калькулятор ипотеки онлайн: как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту для покупки недвижимости
Подписывайтесь на наш сайт-сайт МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Нечем платить ипотеку. Что делать, если нет возможности погашать кредит за квартиру.
