Здравствуйте. В своей первой книге «Финансист комнатный» я уже приводил пример пожилой женщины, которая, обладая значительным капиталом, столкнулась с финансовыми трудностями. В её собственности была трёхкомнатная квартира с хорошим ремонтом в престижном районе, и она получала пенсию. Однако её реальное финансовое положение было плачевным.
Она не могла понять, как люди с солидными активами могут оставаться бедными. Половина её пенсии уходила на лекарства, другая половина — на коммунальные услуги и скромное питание. Фактически, владея ценным имуществом, она жила как нищая, потому что её активы не генерировали денежный поток, а лишь создавали расходы.
Этот случай наглядно показывает, что владение недвижимостью или другими материальными благами не всегда равно финансовому благополучию. Ключевой принцип финансовой грамотности гласит: истинное богатство определяется не стоимостью активов, а разницей между активами (то, что приносит деньги) и пассивами (то, что их забирает). Именно эта разница формирует положительный денежный поток.
Многие люди, особенно выросшие в постсоветском пространстве, стремятся накопить капитал в виде недвижимости, автомобилей или предметов роскоши — всего, что можно оценить и продать. Однако в этой модели часто упускается из виду главное: эти «активы» могут не приносить регулярного дохода, а лишь требовать расходов на содержание. Отсутствие денежного потока — вот что приводит к парадоксу «богатого бедняка».
Парадокс богатства: когда пассивы съедают доходы
Рассмотрим наглядный пример. Представьте двух людей, которые неожиданно получили одинаковое наследство — например, трёхкомнатную квартиру. Их исходные финансовые условия и последующие решения кардинально различаются.
История Василия: пленник пассивов
Василий работает менеджером в банке с зарплатой 70 000 рублей. Получив в наследство квартиру стоимостью 3 миллиона рублей, он почувствовал себя уверенно и решил «начать жить». Он взял кредит на новый автомобиль за 1,5 млн рублей и ещё 500 тысяч на ремонт в квартире. Его общий долг составил 2 млн рублей плюс проценты.
Ежемесячные обязательства Василия выглядят так: 47 000 рублей — платежи по кредиту, 5 000 рублей — коммунальные услуги. Итого 52 000 рублей уходит на фиксированные расходы. Из оставшихся 18 000 рублей около 5 000 тратится на бензин, страховку и обслуживание автомобиля. В итоге на личные нужды и питание у Василия остаётся лишь около 10 000 рублей в месяц. Несмотря на высокую зарплату и владение дорогими активами, его реальная покупательная способность крайне низка.
История Алексея: стратегия денежного потока
Алексей работает водителем автобуса с зарплатой 30 000 рублей. Получив такое же наследство, он поступил иначе. Он продал квартиру, получив после уплаты налога 2 740 000 рублей. Часть этих денег (700 000 рублей) он потратил на покупку нового автомобиля (например, Лады) или подержанной иномарки в хорошем состоянии.
Обратите внимание: Финансовая грамотность, что это? С чего начать?.
Основную же сумму — 2 000 000 рублей — Алексей вложил в ценные бумаги через брокерский счёт. Он понимал, что в первый год доходность может быть умеренной (около 7-10%), но в долгосрочной перспективе дивиденды и рост курсовой стоимости обеспечат стабильный денежный поток благодаря сложному проценту.
Для жизни Алексей снял квартиру за 12 000 рублей в месяц. Его ежемесячные расходы: 12 000 (аренда) + 5 000 (бензин и мелочи) = 17 000 рублей. Таким образом, почти вся его зарплата уходила на текущие нужды. Однако через год его инвестиции принесли, по скромным подсчётам, 140 000 рублей прибыли (7%). Эта прибыль полностью покрыла его годовую аренду (144 000 рублей).
В итоге, начиная со второго года, Алексей освободился от расходов на жильё. Теперь его зарплата в 30 000 рублей почти полностью остаётся в его распоряжении: вычитаем 10 000 на транспорт и мелочи, и на личные нужды он может тратить 20 000 рублей. Таким образом, при меньшей зарплате и отсутствии собственной недвижимости его реальный располагаемый доход в два раза выше, чем у Василия.
Финансовая грамотность: почему денежный поток важнее капитала
В примере с Алексеем мы даже занизили потенциальную доходность. На практике, грамотные инвестиции на ИИС могут приносить в среднем 16% годовых, что значительно увеличило бы его пассивный доход. Кроме того, можно было оптимизировать налоги или выбрать более бюджетный автомобиль.
Суть этих примеров не в том, чтобы дать универсальный рецепт, а в том, чтобы проиллюстрировать ключевой принцип: благополучие определяется не стоимостью накопленного имущества, а соотношением активов, генерирующих денежный поток, и пассивов, которые этот поток поглощают. Вредные привычки, как и необдуманные крупные покупки в кредит, действуют по тому же принципу — они превращают потенциально высокий доход в «фантики».
Мышление «чем дороже машина и больше квартира, тем я богаче» завело многих в финансовый тупик. Полезно обратиться к скандинавской философии «лагом», основанной на умеренности и достаточности. Её последователь не станет покупать автомобиль с непомерным расходом топлива или дом гигантской площади, если ему достаточно комфортного и функционального пространства. Он не будет влезать в долгосрочную ипотеку, если доходы от инвестиций позволяют покрывать аренду.
Именно в этом и заключается основа финансовой грамотности: стремление не к показной роскоши и статусным вещам, а к созданию устойчивой системы, где пассивный доход покрывает основные жизненные расходы. Это позволяет жить в достаточном комфорте, не становясь заложником кредитов и непосильных обязательств. К сожалению, часто люди с небольшими доходами, мечтая о дорогих вещах, берут неподъёмные кредиты, чтобы «выглядеть богатыми», но при этом остаются по-настоящему бедными, так как весь их доход уходит на обслуживание долгов.
Статья с моего блога — https://besarte.ru/
Если публикация показалась вам полезной и интересной, прошу поставить лайк и поделиться ей в соцсетях. Не забывайте подписываться в раздел. Спасибо!
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными? Финансовая грамотность.
