Регулярная проверка кредитного отчёта — это важная финансовая привычка. Я, например, делаю это каждый год в январе. По закону, дважды в год можно бесплатно получить отчёт из Бюро кредитных историй (БКИ), и этой возможностью стоит пользоваться. Это особенно актуально, если вы планируете крупные покупки в кредит или ипотеку, чтобы убедиться в достоверности всех данных.
Обычно из отчёта я узнаю, какие банки интересовались моей кредитной историей. Если я не давал на это согласия, я звоню в такой банк с вопросом. Однако в этот раз меня ждал сюрприз: из отчёта пропала информация о некоторых старых кредитах, а мой кредитный рейтинг изменился.
Почему старые кредиты исчезают из отчёта
Чтобы разобраться в ситуации, я запросил отчёты сразу из двух основных бюро в России: Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и Скорингового бюро (бывший «Эквифакс»). Оказалось, что исчезновение данных — это нормальный процесс. Согласно законодательству, информация о кредитах хранится в истории не более семи лет (ранее этот срок составлял десять лет). По истечении этого срока данные удаляются, независимо от того, были ли по кредиту просрочки или он был погашен идеально.
Такая «самоочистка» может напрямую влиять на кредитный рейтинг. Если в истории были проблемы, их удаление должно улучшить оценку. Однако в моём случае рейтинг, наоборот, немного снизился, хотя и остался в «зелёной», положительной зоне.
Мой кредитный рейтинг в НБКИ. В прошлом году он был 992.
Обратите внимание: Какие финансовые инструменты использовать для эффективного управления дебиторской и кредиторской задолженностью?.
Это произошло потому, что информация о своевременно погашенных кредитах является положительным фактором для скоринговых моделей. Когда такие «хорошие» кредиты «сгорают» по сроку, кредитная история становится менее насыщенной положительными примерами, что может незначительно снизить итоговый балл.
Ключевые моменты для проверки в кредитном отчёте
Исчезновение старых кредитов — это скорее интересный факт. Гораздо важнее обращать внимание на другие детали, которые могут сигнализировать о проблемах или ошибках:
- Неизвестные кредиты. Это самый тревожный сигнал. Мошенники могут оформить займ на ваше имя, и кредитный отчёт — один из основных способов это обнаружить. Чем раньше вы это заметите, тем быстрее сможете начать процедуру оспаривания.
- Неточности и ошибки в данных. Банки и МФО иногда ошибаются при передаче информации в БКИ. Кредит может быть учтён дважды, закрытый договор может значиться как активный, а по исправно оплачиваемому займу может внезапно появиться запись о просрочке. Все эти ошибки негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, и их нужно исправлять через банк-источник.
- Несанкционированные запросы от банков. В своём отчёте я обнаружил запросы от двух банков, в которые я не обращался за кредитом.
Регистрация запросов от Альфа-Банка и Тинькофф-Банка в кредитном отчете от Скорингового бюро.
Банки обязаны получать ваше согласие на запрос кредитной истории, но иногда делают это в своих маркетинговых целях, чтобы предложить вам свои продукты. Обнаружив такой запрос, вы вправе потребовать у банка объяснений.
Таким образом, если вы нашли в отчёте что-то подозрительное, действовать можно и нужно. Ошибки в данных оспариваются через банк, который их передал. На несанкционированные запросы можно жаловаться в сам банк или регулятор. С мошенническими кредитами бороться сложнее, но раннее обнаружение — первый и главный шаг к решению проблемы. К счастью, такие случаи относительно редки.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Обнаружив что-то подозрительное в отчёте кредитной истории, можно предпринимать какие-то действия.
