В поисках эффективного способа избавиться от долговых обязательств я углубилась в изучение методов досрочного погашения кредитов. Идеальным казался вариант, который был бы одновременно быстрым, незаметным для бюджета и не создающим дополнительного напряжения. Однако практика показывает, что обычно приходится делать выбор в пользу одного из этих качеств.
В интернете чаще всего обсуждаются два классических подхода к досрочному погашению. Но существует и третий, менее известный метод, который заслуживает внимания. Чтобы разобраться в деталях, рассмотрим конкретный пример.
Предположим, у вас есть кредит на сумму 1,5 миллиона рублей под 10% годовых, взятый на 180 месяцев. Как выгоднее всего его погасить досрочно, если ежемесячно вы можете выделять на эту цель лишь дополнительные 3000 рублей сверх обязательного платежа?
1. Стратегия сокращения срока кредита
Направляя дополнительные средства на уменьшение срока займа, вы существенно снижаете общую переплату. В нашем примере этот показатель сократится до 944 тысяч рублей. Срок кредитования уменьшится на 53 месяца (это почти 4,5 года), а общая сумма дополнительных взносов составит 381 тысячу рублей. Этот метод идеально подходит для тех, кто хочет поскорее стать финансово свободным.
2. Стратегия уменьшения ежемесячного платежа
Если направлять те же 3000 рублей на снижение размера регулярного платежа, картина меняется. Переплата по кредиту в этом случае будет выше — около 1 165 000 рублей. Срок кредита сократится незначительно, всего на несколько месяцев. При этом сумма всех дополнительных взносов достигнет 531 тысячи рублей.
Обратите внимание: Можно порадоваться, что обогнали Америку, или пока рано.
Разница в итоговых затратах весьма ощутима!3. Стратегия фиксированного взноса (малоизвестный метод)
Существует третий, не столь популярный вариант. Он заключается в том, что вы ежемесячно вносите фиксированную сумму, которая превышает обязательный платеж. Разница автоматически направляется на досрочное погашение, что постепенно снижает размер следующего обязательного платежа. Таким образом, с каждым месяцем сумма, идущая непосредственно на уменьшение долга, увеличивается.
В нашем примере стандартный платеж составляет 16 120 рублей. Если округлить его и платить фиксированно по 19 000 рублей (используя резервные 3000 рублей), то в первый месяц на досрочное погашение уйдет 2 880 рублей.
Уже во втором месяце обязательный платеж снизится, например, до 16 091 рубля, а значит, на досрочное погашение из фиксированной суммы 19 000 рублей можно будет направить уже 2 909 рублей. Этот процесс будет нарастать с каждым месяцем.
План погашения ипотеки с фиксированным взносом 19 000 рублей
При таком подходе общая переплата составит около 957 тысяч рублей, а срок кредита сократится на 50 месяцев — результат, сопоставимый с первым методом.
Но что делать, если свободных 3000 рублей нет? Рассмотрим вариант с фиксированным платежом в 17 000 рублей.
План погашения с фиксированной рассрочкой 17 000 руб
В этом случае переплата будет выше — около 1,2 миллиона рублей, а эффект от досрочного погашения станет менее выраженным. Срок кредита сократится лишь на 20 месяцев. Этот расчет наглядно показывает, что даже небольшая, но регулярная дополнительная сумма может иметь огромное значение в долгосрочной перспективе.
Почему же метод фиксированного взноса не так широко известен? Основная причина — сложность самостоятельных расчетов. В сети практически нет готовых калькуляторов для такого сценария, а строить детальные графики платежей вручную — трудоемкая задача для большинства заемщиков.
Подписывайтесь на страницу, чтобы узнавать больше о эффективном управлении финансами!
Больше интересных статей здесь: Ипотека.
Источник статьи: Недавно я начала активно изучать как можно избавиться от кредитов быстро, незаметно и ненапряжно.
