Инфляция — это процесс, при котором деньги со временем теряют свою покупательную способность. Наглядный пример: если в 2009 году на 100 рублей можно было купить 4 бутылки молока, то сегодня на ту же сумму в лучшем случае получится взять две, да и те, вероятно, будут меньшего объёма. Именно на этом явлении основано распространённое убеждение, что досрочно гасить ипотеку бессмысленно — зачем вносить дополнительные средства, если платёж уже зафиксирован договором и со временем будет «съеден» инфляцией? Давайте разберёмся, насколько эта логика верна.
Как на самом деле работает инфляция
Когда Центральный банк сообщает, что инфляция за месяц составила, например, 4%, это не означает, что абсолютно все товары и услуги подорожали ровно на эту величину. Реальность сложнее: цены на одни позиции растут быстрее, на другие — медленнее, а на некоторые могут даже снижаться. Росстат отслеживает динамику цен по специальной потребительской корзине, чтобы вывести усреднённый показатель. Кроме того, стоит помнить, что государство может напрямую регулировать цены на некоторые социально значимые товары.
Ипотека и покупательная способность платежа
Исходя из логики ослабления денег, фиксированный ежемесячный платёж по ипотеке действительно становится менее обременительным с годами. Проиллюстрируем это на примере: допустим, в 2010 году заёмщик вносил 35 000 рублей.
С 2010 года
Если посмотреть на график, то благодаря инфляции реальная покупательная способность этой суммы к сегодняшнему дню эквивалентна примерно 15 087 рублям в ценах 2010 года. Именно этот факт и лежит в основе убеждения о бесполезности досрочного погашения.
Личная инфляция и рост доходов
Однако у этой медали есть и другая сторона. Существует понятие личной инфляции — она отражает рост цен именно на те товары и услуги, которые потребляет конкретная семья, и может сильно отличаться от официальных данных. Главное условие, при котором старый платёж действительно становится неощутимым, — это стабильный рост доходов заёмщика, который должен опережать его личную инфляцию. К сожалению, это условие выполняется далеко не всегда и не для всех.
В этом и заключается основная ошибка данного убеждения. Многие заёмщики не имеют возможности ежегодно существенно увеличивать свой заработок, чтобы компенсировать влияние роста цен на семейный бюджет. Для них ипотечный платёж, даже с учётом общей инфляции, может оставаться значительной финансовой нагрузкой на протяжении многих лет.
В следующей статье мы подробно разберём, как можно рассчитать эффективность досрочного погашения, чтобы уравновесить эффект личной инфляции и снизить общую финансовую нагрузку.
Да пребудет с вами дедукция!
Больше интересных статей здесь: Ипотека.
Источник статьи: простое объяснение.
