В 2023 году условия получения потребительских кредитов ужесточаются. Банки и микрофинансовые организации (МФО) будут уделять повышенное внимание показателю долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Клиентам с высоким уровнем долговых обязательств относительно дохода теперь будет гораздо сложнее получить одобрение на новый заём.
Центральный банк России вводит макропруденциальные лимиты для повышения финансовой стабильности. Эти меры направлены на ограничение кредитования заёмщиков с чрезмерной долговой нагрузкой, у которых ПДН превышает 80%. Согласно новым правилам, доля таких клиентов в портфеле банков не должна превышать 25% от общего объёма выданных необеспеченных потребительских кредитов. Для микрофинансовых организаций установлен более высокий, но всё равно ограничивающий лимит — 35%.
Что такое ПДН и как его рассчитывают?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой параметр, который кредитор анализирует при рассмотрении вашей заявки. Он отражает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех существующих долгов, включая потенциально новый кредит.
Формула расчёта ПДН выглядит следующим образом:
ПДН = (Сумма всех среднемесячных платежей по кредитам и займам) / (Среднемесячный доход заёмщика)
Чем выше полученное значение, тем больше ваша финансовая нагрузка и тем рискованнее вы выглядите в глазах банка.
Практические шаги: как снизить свою долговую нагрузку
Если ваш ПДН высок или вы планируете новый кредит, стоит заранее оптимизировать свои долговые обязательства. Вот несколько эффективных стратегий.
1. Активное досрочное погашение
Тщательно проанализируйте свой бюджет. Найдите возможности для сокращения текущих расходов и направьте высвободившиеся средства на досрочное погашение самых дорогих или крупных кредитов. Уменьшая основную сумму долга, вы автоматически снижаете размер будущих ежемесячных платежей, что напрямую ведёт к снижению ПДН.
2. Пересмотр процентной ставки
Процентные ставки по кредитам зависят от ключевой ставки Банка России. Если вы брали кредит, например, под 15% годовых, а сейчас банк предлагает новые займы под 12%, у вас есть шанс улучшить свои условия. Составьте официальное заявление в банк с просьбой о снижении ставки, особенно если:
- сумма вашего долга превышает 500 000 рублей;
- у вас безупречная история платежей без просрочек;
- до окончания срока кредита осталось более года;
- ранее вы не обращались за реструктуризацией этого долга.
Банки заинтересованы в удержании платёжеспособных клиентов и могут пойти навстречу.
3. Реструктуризация кредита
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора по инициативе заёмщика, оказавшегося в сложной ситуации. Наиболее частые варианты: увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа или временное предоставление кредитных каникул. В некоторых случаях банк может также рассмотреть снижение процентной ставки.
4. Рефинансирование в другом банке
Если ваш текущий банк не идёт на диалог, изучите предложения на рынке. Многие финансовые организации активно предлагают программы рефинансирования, чтобы переманить клиентов. Перевод нескольких кредитов в один новый, но с более низким общим платежом или процентной ставкой, — отличный способ снизить долговую нагрузку и улучшить ПДН.
Обратите внимание: Потребительские кредиты.
5. Внимательное использование микрозаймов
Частая ошибка — пытаться закрыть просрочку по банковскому кредиту с помощью дорогого микрозайма. Это временно решает проблему, но в долгосрочной перспективе увеличивает финансовую нагрузку из-за высоких процентов (до 1% в день). Однако из этого правила есть исключение: многие МФО для привлечения новых клиентов предлагают первый заём под 0%. Этим можно воспользоваться для точечного решения проблемы, но крайне важно погасить такой заём строго в беспроцентный период, иначе начислятся стандартные высокие проценты.
Снизить высокую долговую нагрузку реально, но лучше изначально ответственно подходить к взятию обязательств и не допускать ситуации, когда вы оказываетесь за чертой, установленной регулятором.
Если вам понравилась статья — поставьте лайк и подпишитесь на страницу.
Больше интересных статей здесь: Кредиты.
Источник статьи: В наступившем 2023 году взять потребительский кредит станет сложнее.
