Регулярная проверка кредитной истории (КИ) — это необходимость современной жизни, где заемные средства часто становятся инструментом для реализации планов, от покупки гаджета до приобретения жилья.
Финансовая грамотность и личный опыт
Я не осуждаю людей, берущих кредиты. Финансовая грамотность либо дается от природы, либо приходит через горький опыт, как в моем случае. Брать в долг — личное и добровольное решение каждого.
Где и как проверить кредитную историю бесплатно
Кредитную историю можно бесплатно проверить в основных бюро кредитных историй (БКИ), которые ее формируют и хранят. К ним относятся: НБКИ, «Эквифакс» (БКИ), ОКБ, «Банк Русский Стандарт». Раньше для регистрации требовалось получать идентификационное письмо по почте, но сейчас процесс упрощен. Зарегистрироваться можно через портал «Госуслуги» или «Сбербанк Онлайн».
Сейчас каждый гражданин имеет право бесплатно получать свой кредитный отчет два раза в год в каждом БКИ (за некоторыми исключениями, как у «Банка Русского Стандарта»). Отчет заказывается в личном кабинете и формируется в течение определенного времени.
Через «Госуслуги» можно также узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, чтобы не регистрироваться на всех сайтах. Однако я рекомендую зарегистрироваться во всех основных БКИ. Почему? Потому что информация о ваших кредитах может различаться в разных бюро. Банковская система не идеальна: данные о платежах, открытии или закрытии кредита могут отображаться с ошибками, с задержкой или не отображаться вовсе.
Реальные примеры ошибок в кредитной истории
После погашения нескольких займов я долго не могла понять, почему моя кредитная история не улучшается. Изучив свои 80-страничные отчеты из разных БКИ, я обнаружила, что многие МФО не отправили данные о закрытии займов. На проверку и сверку всей информации ушло полдня. Я нашла даже запросы от организаций, с которыми никогда не имела дел.
На урегулирование ситуации ушло около трех месяцев. Мне пришлось заплатить одному из бюро за услугу «Заявление о внесении изменений в КИ». Я подготовила объемный файл со скриншотами из личных кабинетов МФО, квитанциями об оплате и справками о закрытии. В течение месяца информацию исправили, хотя позже всплыли неточности и в других отчетах.
Другой случай произошел с моим знакомым. При попытке рефинансировать ипотеку на лучших условиях ему неожиданно отказали в нескольких банках. Проверив его кредитные истории, мы обнаружили «древний» целевой кредит на бытовую технику, который числился активным с мизерной, но давней просрочкой. В банке-кредиторе даже не смогли сразу найти этот договор в архивах. Ситуация была абсурдной, так как при получении других кредитов эта проблема не всплывала.
Эти истории доказывают: проверять свою кредитную историю нужно регулярно, независимо от того, есть у вас текущие кредиты или нет.
Как расшифровать кредитный отчет
Четкой инструкции по расшифровке нет, но структура отчетов обычно схожа.
- Шапка отчета: Ваши персональные данные, адреса регистрации и проживания.
- Основной раздел: Список кредитных обязательств с графиком по каждому (порядковый номер, сумма, внесенные платежи, остаток долга, статус). Далее следует детальная расшифровка по каждому договору. Кредиты (активные и закрытые) могут идти вперемешку.
- Приложения: Почти в конце отчета находится перечень организаций, выдавшим кредиты (соответствует порядковым номерам). В самом конце — полный список всех, кто когда-либо запрашивал вашу КИ.
В БКИ «Эквифакс» используется система цветовых индикаторов, на основе которых автоматически рассчитывается кредитный рейтинг. Этот рейтинг максимально приближен к тому, что используют банки, но у каждого банка своя, индивидуальная система оценки заемщика.
Можно ли улучшить или исправить кредитную историю?
Кредитную историю можно улучшить, даже если в прошлом были просрочки или судебные споры. Для этого потребуется время — примерно от года и более. Не стоит пытаться «перезапустить» историю, беря мелкие займы в МФО. Банки сами отслеживают потенциальных клиентов и могут сделать выгодное предложение, когда ваша ситуация улучшится.
Важно: если вы проходили процедуру банкротства физического лица, улучшить историю в стандартном понимании, скорее всего, не получится.
Что касается исправлений: как показывает мой опыт, ошибки в КИ можно и нужно оспаривать. Для этого необходимо обратиться в БКИ с заявлением и предоставить документальные доказательства (справки о закрытии, квитанции). Бюро обязаны провести проверку и внести изменения.
Какие банки более «злопамятны»?
Субъективно, к более строгим банкам, которые долго помнят проблемы, часто относят Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Почта Банк. После исправления истории с ними может быть сложно. Более «лайтовыми» или гибкими считаются Тинькофф Банк, Восточный Экспресс Банк — у них шансы на одобрение после улучшения ситуации могут быть выше.
Заключительные мысли
Не берите кредиты, если ваш текущий уровень дохода не позволяет комфортно покрывать базовые потребности: питание, жилье, коммуналку. Появление «лишних» денег после долгой ограниченности может привести к необдуманным тратам.
Неважно, кем вы работаете. Важно, что вы зарабатываете честно. Не ограничивайте себя общественными стереотипами о работе, ищите подработки, чтобы оплачивать свои «хотелки», а не брать под них кредиты. Инвестируйте в себя, в свое развитие — это самый надежный путь к повышению качества жизни. Проверено на собственном опыте.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Как проверить КИ бесплатно?! Расшифровка отчета. Можно ли внести изменения в КИ или удалить?!.
