В условиях жесткой конкуренции за клиентов некоторые российские банки начали предлагать депозиты с процентными ставками, значительно превышающими среднерыночные показатели.
Скрытые риски за высокими процентами
Финансовые аналитики призывают вкладчиков проявлять максимальную осторожность при рассмотрении таких предложений, поскольку за внешней привлекательностью часто скрываются значительные риски.
"По своей структуре эти продукты обычно состоят из двух компонентов: классического банковского вклада и инвестиционной части, — пояснил агентству "Прайм" Лазарь Бадалов, доцент кафедры экономики НИУ МИСиС. — Инвестиционный сегмент несет в себе повышенные риски, а его механизмы слишком сложны для понимания большинства рядовых клиентов".
История проблемы и мотивы банков
Эксперт отметил, что практика создания комбинированных депозитов существует на рынке уже продолжительное время. Банки используют такие схемы, чтобы формально предложить клиентам "особо выгодные" условия, выделяясь на фоне конкурентов.
Обещание высокой доходности чаще всего становится возможным именно за счет включения в продукт инвестиционных инструментов: паевых инвестиционных фондов (ПИФы), программ накопительного страхования жизни, брокерских счетов или индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС).
Степень контроля клиента над своими средствами варьируется в зависимости от условий конкретного договора: в некоторых случаях управление активами передается в доверительное управление, в других — остается за самим вкладчиком.
Подводные камни и последствия
"Заманчивая перспектива получить дополнительные 2-3% годовых к ставке заставляет многих соглашаться на сомнительные условия, — продолжает Бадалов. — Проблемы обычно возникают позже, когда клиент узнает, что не может досрочно расторгнуть договор без серьезных финансовых потерь. Штрафные санкции в таких случаях могут достигать 100% от суммы инвестиций".
Экономист также указал на случаи, когда фактическая доходность по таким вкладам оказывалась существенно ниже ожиданий клиента. Конечный финансовый результат зависит не только от заявленной банком процентной ставки, но и от успешности инвестиционной деятельности самого кредитного учреждения.
Реакция регулятора и советы эксперта
"Масштаб проблемы стал настолько значительным, что привлек внимание Банка России, — отмечает эксперт. — Именно поэтому в российском законодательстве были закреплены понятия "сложные инвестиционные продукты" и "пуловые вклады", которые могут предлагаться исключительно квалифицированным инвесторам, прошедшим специальную проверку".
Решение о том, стоит ли принимать на себя дополнительные риски ради потенциально более высокой доходности, остается за клиентом. Однако для защиты своих интересов Лазарь Бадалов рекомендует:
- Внимательно изучать все условия предлагаемого депозита, особенно пункты, написанные мелким шрифтом.
- Проявлять особую бдительность, если заявленная доходность существенно превышает среднерыночный уровень (сегодня это примерно 6-8% годовых).
- Не стесняться задавать менеджерам банка уточняющие вопросы и требовать подробных разъяснений по всем непонятным пунктам договора.
Больше интересных статей здесь: Кредит.
Источник статьи: Эксперты рекомендуют быть осторожным с подобными продуктами.
