Здравствуйте, уважаемые читатели!
Позвольте представиться. Меня зовут Арес. Несмотря на громкое имя, связанное с войной, в своей деятельности я придерживаюсь принципов диалога и конструктивного подхода к финансам.
Немного о моем профессиональном опыте.
Я выпускник Финансовой Академии при Правительстве РФ (ныне Финансовый университет). Более двух десятилетий я работаю в финансовой сфере, консультирую компании разного масштаба — от малого бизнеса до крупных предприятий в производстве, машиностроении, торговле и сфере услуг. Многократно участвовал в запуске бизнес-проектов с нуля в различных отраслях.
За эти годы накопился огромный практический опыт, знакомства с разными людьми и решения нетривиальных задач. И теперь я решил делиться этими знаниями через данный блог. Если мои советы помогут хотя бы одному человеку, я буду считать свою миссию выполненной.
Основные темы, которые мы здесь будем разбирать, — это бизнес, финансы, налогообложение, инвестиции и различные финансовые инструменты. Многие из них доступны каждому, но, к сожалению, мало кто умеет ими грамотно пользоваться.
Итак, есть о чем поговорить. Начнем с фундамента — с основных способов сохранения и приумножения личного капитала. В первой части подробно разберем самый известный и доступный инструмент.
Банковские вклады (депозиты): что это и как работает
Депозит — это передача денежных средств банку на хранение с целью получения процентного дохода. Ключевая проблема в том, что предлагаемые банками процентные ставки, как правило, очень низки и часто лишь номинально покрывают официальный уровень инфляции, а на деле обычно отстают от реального роста цен.
Существует два основных типа депозитов:
- Депозит до востребования. Не имеет фиксированного срока, деньги можно снять в любой момент. Из-за этой доступности ставки по нему минимальны, часто около 0,1% годовых. По сути, остаток на вашей обычной дебетовой карте — это и есть такой депозит.
- Срочный депозит. Открывается на определенный срок, что позволяет банку планировать свои операции. За это клиенту предлагается более высокая ставка. В свою очередь, срочные вклады делятся на несколько видов.
Виды срочных вкладов
1. Сберегательный. Самый строгий вариант. Нельзя ни пополнять, ни снимать часть средств до окончания срока. При досрочном закрытии вклад переводится в статус «до востребования» с соответствующей мизерной ставкой. Пример: вы кладете 100 000 рублей на год под 6%. Через год получаете 106 000 рублей. Если снимете раньше — потеряете весь накопленный процент.
2. Накопительный. Позволяет регулярно пополнять счет, но снимать средства до конца срока, как правило, нельзя. Проценты начисляются на изменяющуюся сумму вклада. Однако при досрочном расторжении договора действует то же правило — проценты аннулируются или пересчитываются по минимальной ставке.
3. Универсальный (расчетный). Наиболее гибкий вариант, часто предлагаемый в связке с дебетовыми картами. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток средств на счете. Это что-то среднее между вкладом и текущим счетом, но условия по доходности обычно скромнее, чем у классических срочных вкладов.
Важный момент: закрыть вклад можно всегда. Условие «без снятия до конца срока» означает лишь то, что при нарушении этого правила вы не получите обещанный высокий процент. Все нюансы прописаны в договоре, который необходимо внимательно изучить перед подписанием. Эти 10-15 минут чтения сэкономят вам нервы и деньги в будущем.
Преимущества, недостатки и ключевые нюансы
Главное и, по сути, единственное существенное преимущество банковских вкладов в России — это система страхования.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат средств физическим лицам в размере до 1,4 млн рублей в одном банке. Участие в этой системе для банков, работающих с вкладами, обязательно.
Это порождает важное правило: если вы хотите разместить сумму, превышающую лимит страхования, разумно распределить ее между несколькими банками, чтобы в каждом сумма не превышала 1,4 млн рублей. Это критически важно в условиях, когда отзыв лицензии у банка — не редкость. Альтернатива — размещение средств в крупнейших, «системообразующих» банках, но там, как правило, самые низкие ставки по вкладам.
На этом плюсы, увы, заканчиваются. Переходим к недостаткам.
Основной минус — крайне низкая доходность. Ставки по вкладам редко превышают 5-7% годовых. При этом официальная инфляция часто находится на сопоставимом уровне, а реальная (с учетом роста цен на товары и услуги, которыми вы пользуетесь) обычно выше. Это означает, что вклад, как инструмент для увеличения капитала, практически бесполезен. Как инструмент для его сохранения — также неэффективен, поскольку ваши деньги ежегодно теряют покупательную способность.
Таким образом, банковский вклад имеет четкую и узкую область применения: это краткосрочный инструмент для накопления конкретной суммы на конкретную цель (например, на покупку автомобиля или отпуск). В этом случае накопительный вклад с возможностью пополнения будет лучше, чем просто хранение денег на карте.
Во всех остальных ситуациях, особенно при долгосрочном планировании, депозит ведет к потере капитала в реальном выражении.
В следующих публикациях мы рассмотрим другие, более эффективные финансовые инструменты для сохранения и приумножения средств.
Спасибо за внимание! До новых встреч в блоге!
#инвестиции #бизнес и финансы #финансоваяграмотность #личные финансы #налог #капитал #доходность #бизнес #депозиты #вложение денег
Интересное: Купить хату, сделать ремонт и вернуть часть денег за это с помощью вычета.
Интересное еще здесь: Деньги.
Основные способы сохранения и увеличения своего капитала. Часть 1. .
