Рассмотрим модель финансовой системы, в центре которой находится главный национальный банк (Центральный Банк). Для выполнения операций на местах могут существовать его филиалы — расчётно-кассовые центры (РКЦ).
Основа модели: мир без наличных
- В этой концепции физических денег (банкнот и монет) не существует. Деньги существуют исключительно в виде цифровых записей на банковских счетах.
Идея полного перехода на электронные деньги уже обсуждается во многих государствах. Для простоты понимания модели представим, что наличный оборот полностью упразднён. Деньги — это не бумага или металл, а информация, отражённая на счетах. Таким образом, банк работает не с материальными активами, а с данными.
- Следовательно, банк — это, в первую очередь, предприятие по обработке информации.
Отказ от наличных средств сводит функцию банка к чисто информационной. По своей сути, такой банк представляет собой мощный компьютерный сервер, который обрабатывает все данные о движении денежных средств. В такой системе нет необходимости в множестве конкурирующих коммерческих банков. Все операции могут выполняться в рамках единой государственной платформы.
Новая сущность банка
Банк становится государственным учреждением, выполняющим технические функции. Его сотрудники финансируются из бюджета, а не за счёт комиссий или прибыли. Штат такого банка будет состоять преимущественно из инженеров и программистов, в то время как число традиционных бухгалтеров сократится. Многие современные банковские услуги (например, камера хранения) станут функциями других организаций. Вполне вероятно, что вскоре все операции будут выполняться онлайн, что избавит клиентов от необходимости посещать отделения. Даже государственный бюджет будет выступать в роли клиента банка, имея собственный счёт.
Основная задача банка — хранить информацию о балансах счетов клиентов и обеспечивать передачу данных (транзакции) для оплаты товаров, услуг или перемещения активов.
Ключевые принципы работы банка будущего:
- Запрет на коммерческую деятельность. Банк не является коммерческим предприятием и не может извлекать прибыль, владеть активами или производствами.
- Информационный посредник. Банк — это система, предоставляющая услуги по учёту и регистрации всех операций с денежными средствами (информацией о деньгах).
- Отсутствие эмиссии. Банк не занимается выпуском новых денег.
- Беспроцентное кредитование. Кредиты выдаются без начисления процентов.
- Отсутствие процентов по вкладам. Клиенты также не получают процентов на остаток средств на своих счетах.
Механика беспроцентного кредитования
Рассмотрим, как возможна выдача кредитов в системе, где банк не аккумулирует депозиты. Для наглядности возьмём предельно упрощённый пример.
Предположим, общая сумма денег в системе изначально равна 0 рублей (это условность для чистоты модели; на старте баланс может быть любым, но для примера примем его за ноль).
Исходные данные: на счёте банка — 0 р., на счёте клиента (фирмы) — 0 р.
Банк выдаёт клиенту кредит на 1000 р., зачисляя эту сумму на его основной счёт. Одновременно для учёта долга открывается буферный счёт этого же клиента с записью «-1000 р.».
Общая сумма денег в системе (на всех счетах) по-прежнему равна 0 р.
Клиент (фирма) использует эти средства для производства: выплачивает зарплату в 1000 р. работнику, перечисляя сумму на его счёт. Общий баланс системы не меняется. Затем фирма продаёт произведённый товар за 1000 р., и деньги с счёта работника возвращаются на счёт фирмы. Цикл завершён. После этого фирма гасит кредит, перечисляя 1000 р. банку.
Буферный счёт с долгом обнуляется. Общая сумма денег в системе снова равна 0 р.
Таким образом, для выдачи кредитов банку не нужны «реальные» деньги вкладчиков. На протяжении всей операции общая сумма средств в системе остаётся неизменной.
Если у клиента изначально есть собственные средства (например, 100 рублей), и ему требуется 30 рублей, кредит не нужен. Он просто потратит часть своего баланса. Эти 30 рублей перейдут на счёт продавца, но, поскольку банк один, общая сумма денег в системе также останется прежней.
Стандартные процедуры банка:
- Открытие счёта. Юридическое или физическое лицо может открыть один или несколько счетов. Начальный баланс может быть нулевым.
- Внесение начального капитала. В переходный период от старой многобанковской системы к новой единой клиент может перенести средства со своих старых счетов. После завершения перехода останется только один государственный банк.
- Проведение транзакций. По поручению клиента банк переводит средства на любой другой внутренний счёт. Общий баланс системы при этом не меняется. Каждая операция фиксируется с указанием счетов, суммы и цели платежа. Переводы в другие (в том числе иностранные) банки запрещены. Для взаимодействия с иностранными валютами и банками создаётся специальный филиал (например, ВТБ), принципы работы которого описываются отдельно.
- Выдача кредита. Кредиты выдаются без процентов. При выдаче займа банк создаёт для клиента буферный счёт с отрицательным балансом (долговое обязательство), который обнуляется после погашения. Общая сумма денег в системе остаётся постоянной. Решение о выдаче кредита, его размере и целях принимает специальная комиссия. Предлагается ввести уголовную ответственность за невозврат кредитных средств.
