Новые правила для чистого кредитования
Заемщики получили важное право — отказываться от навязанных банками и микрофинансовыми организациями дополнительных услуг, таких как страховки или сомнительные сервисы. Соответствующие поправки в законодательство уже одобрены Советом Федерации, однако вступят в силу только через полгода. Этот переходный период, по мнению экспертов, может быть использован недобросовестными кредиторами для активного продвижения ненужных потребителю опций.
Навязанные услуги остаются распространенной практикой для многих кредитных организаций. Под видом добровольного согласия заемщиков часто принуждают к оплате страховых программ или других дополнительных сервисов, что существенно увеличивает реальную стоимость кредита.
Справка
Только в 2020 году Банк России получил почти 7,8 тысячи жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении потребительских кредитов, что свидетельствует о масштабе проблемы.
Мнения экспертов по данной теме приводятся в конце материала.
_____________________________________________________________________________________
Реальная ставка vs. Скрытые комиссии
Действующее законодательство формально защищает заемщиков, устанавливая лимиты на полную стоимость кредита. Например, с 1 июля максимальная ставка по некоторым потребительским кредитам не может превышать 11,83% годовых. Однако в эти расчеты не включается стоимость дополнительных услуг, что создает лазейку для кредиторов.
Заемщикам предоставлен так называемый «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно отказаться от дополнительных сервисов с возвратом уплаченных средств. Аналогичное право есть и у страхователей. Но на практике многие банки, особенно крупные, нашли способы обойти эти нормы. Чаще всего клиентов вынуждают подписывать заявление о «добровольном» подключении к программе коллективного страхования, за что удерживается комиссия, иногда многократно превышающая проценты по кредиту. В результате заемщик получает на руки лишь часть одобренной суммы, а вернуть комиссию за «оказанную услугу» практически невозможно, даже при немедленном отказе.
Борьба регулятора и судебная практика
Активную борьбу с такими злоупотреблениями ведет Роспотребнадзор. Лидером по количеству выявленных нарушений нередко становится группа «ВТБ», включая «Почта-Банк». В одном из дел в Татарстане банк удержал со заемщицы 112 тысяч рублей из кредита в 612 тысяч в качестве страховой премии и комиссии. Суды поддержали надзорный орган, указав, что подпись клиента в договоре не доказывает добровольность согласия и информированность.
Другой случай касался «ВТБ», который после отказа клиентки от навязанного полиса страхования повысил ей процентную ставку по кредиту почти вдвое. Суд признал это нарушением, отметив, что согласие на услуги было впечатано в типовой бланк типографским способом, лишая заемщика выбора. Аналогичные практики с «печатными формами», где выбор уже отмечен как «Да», неоднократно выявлялись у «Альфа-Банка».
Проблемы с возвратом средств и противоречивая судебная практика
Несмотря на штрафы от Роспотребнадзора, ситуация кардинально не меняется, так как санкции для банков незначительны. При этом суды общей юрисдикции, рассматривающие иски самих заемщиков, часто занимают сторону кредитных организаций. В ряде случаев суды отказывали клиентам в возврате средств, считая, что подпись под договором свидетельствует о добровольном и осознанном выборе, даже если условия были стандартными и не подлежали обсуждению. Это создает правовую неопределенность и затрудняет защиту прав потребителей.
Новые законодательные инициативы
Банк России разработал законопроект, направленный на устранение ключевых проблем. Как отметил руководитель соответствующей службы Михаил Мамута, в системе коллективного страхования «период охлаждения» ранее не был предусмотрен, и это необходимо исправить. Также планируется обязать банки раскрывать структуру платежа, показывая, какая часть является страховой премией, а какая — комиссией за подключение.
Поправки, одобренные Госдумой и Советом Федерации, позволят заемщикам вернуть деньги за любые навязанные нефинансовые услуги. Для этого нужно обратиться к поставщику услуги или, в случае отказа, напрямую к кредитору.
Обратите внимание: Кредитование МСБ.
Однако новые правила начнут действовать только через шесть месяцев. Кроме того, они могут не решить проблему комиссий за подключение к коллективному страхованию, так как эта услуга считается оказанной в момент оформления кредита.Поправки также запрещают банкам требовать от клиентов хранения неснижаемого остатка на счете и позволяют снижать не только постоянные, но и переменные процентные ставки по кредитам, что особенно актуально в условиях изменения ключевой ставки ЦБ.
Борьба со сомнительными сервисами
ЦБ РФ также намерен бороться с продажей заемщикам псевдо-услуг, маскирующихся под страхование. Речь идет о случаях, когда вместе со страховым полисом за огромные деньги предлагаются, например, юридические консультации или электронные издания, при этом сама страховка стоит копейки. Регулятор призывает страховые компании усилить контроль за деятельностью агентов, в том числе с помощью проверок «тайным покупателем».
Мнения экспертов
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»:
Введение «периода обдумывания» — эффективная и цивилизованная мера. Она упрощает процедуру отказа для заемщика, избавляя его от необходимости доказывать факт навязывания услуги, что на практике очень сложно. Мы как саморегулируемая организация инициировали такие поправки, чтобы не допустить на рынке МФО негативного сценария, уже много лет наблюдающегося в банковском секторе.
Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков»:
Заемщику в отделении банка за пару минут предлагают подписать десятки страниц сложного текста. Новый закон важен тем, что позволяет вернуть деньги за ЛЮБЫЕ навязанные услуги, а не бороться с каждым видом комиссий по отдельности. Это правильный подход, так как юристы банков постоянно придумывают новые способы взимания дополнительных платежей.
Оксана Васильева, Финансовый университет при Правительстве РФ:
В условиях кризиса банки часто предлагают низкие ставки только вместе с дорогими допуслугами. Более 90% отказов от страховок происходит именно в «период охлаждения». Новый закон позволит вернуть не только страховую премию, но и все комиссии. Это выровняет условия конкуренции, но может негативно сказаться на доходности банков от кредитного бизнеса.
Любовь Торопицына, Уральский банк реконструкции и развития:
Изменения призваны исключить злоупотребления на рынке и дать четкие механизмы для отказа от услуг. В нашем банке все дополнительные услуги предоставляются строго добровольно, что фиксируется подписью клиента, и право на отказ в «период охлаждения» всегда соблюдается.
Александр Витковский, старший юрист K&U Law:
Поправки не несут революционных перемен, а скорее закрепляют сложившуюся практику в пользу потребителя. Они ограничивают своеволие кредитора, повышают прозрачность рынка и позволяют решить давно назревшие проблемы, детализируя порядок взаимодействия банков и заемщиков.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Чистое кредитование.
