Процедура банкротства физического лица предполагает формирование конкурсной массы из всего его имущества — как движимого, так и недвижимого — для последующей реализации и расчета с кредиторами. Это ключевой механизм удовлетворения финансовых требований в рамках дела о несостоятельности.
Распространенное заблуждение об единственном жилье
Многие должники, оказавшись в сложной ситуации, задаются вопросом: «Что будет с квартирой, купленной в ипотеку, если она является моим единственным жильем?». Действительно, Гражданский кодекс РФ содержит норму, согласно которой единственное пригодное для постоянного проживания помещение не подлежит изъятию для погашения долгов.
Особый статус ипотечного жилья
Однако в случае с ипотекой эта общая норма не работает. Закон об ипотеке устанавливает, что приобретенное жилье выступает предметом залога. Залог — это обеспечение обязательств перед кредитором (банком). Предоставляя средства на покупку квартиры, банк получает право в случае систематических просрочек или неисполнения обязательств обратить взыскание на этот объект недвижимости, даже если он является для заемщика единственным.
Верховный суд РФ четко разъяснил эту позицию: факт того, что жилое помещение — единственное, не служит препятствием для его реализации, если оно обременено ипотекой. Таким образом, ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу и продана в рамках процедуры банкротства для погашения долга перед банком.
Возможные пути сохранения жилья
Несмотря на суровость закона, у должника есть несколько вариантов, чтобы попытаться сохранить квартиру:
- Мировое соглашение с кредиторами: можно договориться об изменении условий погашения долга и зафиксировать это в судебном порядке.
- Процедура реструктуризации долгов: если должник соответствует определенным критериям (имеет стабильный доход), суд может утвердить план постепенного погашения задолженности без продажи имущества.
Лучшей стратегией, безусловно, является своевременное внесение платежей и предотвращение критической ситуации. Но если просрочки уже возникли, стоит рассмотреть следующие досудебные варианты:
- Реструктуризация ипотечного кредита непосредственно в банке.
- Рефинансирование кредита в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях.
- Оформление рассрочки выплат через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК, ныне ДОМ.РФ).
Важный нюанс: ипотека с материнским капиталом
Существует миф, что квартира, купленная с использованием средств материнского капитала, защищена от продажи, так как детям в ней должна быть выделена обязательная доля. Закон поясняет, что выделение этой доли происходит после полного расчета с банком по ипотечному кредиту. Следовательно, на момент принятия решения о реализации жилья в рамках банкротства дети еще не являются собственниками, и это обстоятельство не может остановить продажу.
Интересное: КАК ПРОХОДИТ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?.
Интересное еще здесь: Банки.
Как быть если в случае банкротства ипотечная квартира, это единственное жилье?.
