Верховный Суд Российской Федерации вынес важное решение, касающееся защиты прав заёмщиков. Рассмотрев спор между клиенткой и банком (дело № 45-КГ21-24-К7), высшая судебная инстанция постановила, что финансовые организации не имеют права в одностороннем порядке повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, так как подобные действия нарушают законодательство о защите прав потребителей.
Суть конфликта между клиенткой и банком
Банк «Русский Стандарт» направил своей клиентке письменное уведомление о намерении повысить процентную ставку по её кредитной карте с 36% до 43% годовых. В документе содержалась спорная формулировка: банк заявил, что будет считать любое действие клиентки со счётом, включая обычные операции, её молчаливым согласием на изменение условий. Подобная практика, к сожалению, нередко встречается в банковской сфере. Несмотря на несогласие клиентки, банк применил новую ставку.
Получив письмо, женщина не дала прямого ответа, но пополнила карту через банкомат, чтобы погасить существующую задолженность. Банк расценил это действие как акцепт — принятие новых условий. Впоследствии у клиентки возникли сложности с выплатами, и через полтора года её долг вырос примерно до 120 000 рублей. После безуспешных попыток взыскать средства банк обратился в суд.
Позиция судов первой инстанции
Кредитный договор содержал пункт, разрешающий банку менять условия при условии уведомления клиента. Банк считал, что направил такое уведомление в полном соответствии с договором.
Обратите внимание: Верховный Суд: может ли реестровый кредитор возражать относительно намерения третьего лица погасить требования кредиторов.
В суде клиентка оспаривала как правомерность повышения ставки, так и расчёт суммы долга, настаивая, что банк не мог менять условия без её явного согласия. Однако районный суд, а затем апелляционная и кассационная инстанции встали на сторону банка. Судьи сочли, что ставка была изменена по взаимному согласию, поскольку клиентка, совершив операцию по карте после получения письма, тем самым приняла оферту. В итоге с женщины были взысканы все заявленные банком 120 000 рублей.
Позиция Верховного Суда РФ: защита прав потребителя
Не согласившись с решениями нижестоящих судов, клиентка подала жалобу в Верховный Суд РФ. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ дала принципиальную оценку ситуации. Было разъяснено, что акцепт (согласие на предложение) по своей правовой природе должен быть полным, безоговорочным и недвусмысленным. Совершение клиентом обычной банковской операции, такой как пополнение счёта для погашения старого долга, не может автоматически трактоваться как согласие на ухудшение условий кредитования. У клиента могло быть иное намерение — просто исполнить свои обязательства по первоначальному договору.
Верховный Суд признал, что установленный банком порядок «молчаливого» принятия новых тарифов является недобросовестным и нарушает права потребителя, что прямо запрещено статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Такие условия договора, навязывающие волю одной стороны, являются ничтожными.
Итоги и значение решения
Верховный Суд РФ отменил все ранее вынесенные судебные акты по данному делу и направил его на новое рассмотрение в суд первой инстанции, обязав учесть свою правовую позицию. Это прецедентное решение имеет большое значение: оно не только защитило конкретную заёмщицу, но и установило важный правовой ориентир для всех банков и судов. Банкам прямо указали на недопустимость использования двусмысленных формулировок и практики одностороннего ухудшения условий кредита под видом «согласия» клиента.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Верховный суд проанализировал, ущемляет ли это права потребителя.
