В условиях экономической нестабильности вопрос сохранения своих сбережений становится как никогда актуальным. Особенно это касается тех, кто пострадал от банкротства банков и теперь вынужден бороться за возврат своих средств через процедуру ликвидации.
Миссия и реальность АСВ
Согласно законодательству, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создано для защиты интересов вкладчиков — физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Его основная задача — обеспечение выплат по застрахованным вкладам в случае отзыва лицензии у банка. Кроме того, на АСВ возложены функции ликвидатора и конкурсного управляющего неплатежеспособных кредитных организаций, что должно гарантировать справедливое распределение активов банка среди кредиторов.
Однако на практике деятельность Агентства часто оборачивается против тех, кого оно призвано защищать. Вместо обеспечения прав вкладчиков, АСВ, пользуясь широкими полномочиями, превратило процедуру банкротства в инструмент собственного обогащения, систематически изымая средства у рядовых граждан.
Наглядный пример: история АО «Русский Международный Банк»
Яркой иллюстрацией проблемной деятельности АСВ служит дело АО «РМБ» Банка. Лицензия у кредитной организации была отозвана 4 сентября 2017 года, а уже 7 ноября того же года банк был признан банкротом, и в отношении него началось конкурсное производство.
На момент начала ликвидации, согласно отчету об инвентаризации, в распоряжении банка находилось имущество на общую сумму более 21 миллиарда рублей. Этого должно было с избытком хватить для удовлетворения требований всех кредиторов первой очереди, общая сумма которых изначально составляла около 11.2 млрд рублей.
Однако к маю 2021 года картина радикально изменилась. Сумма установленных требований всех кредиторов выросла до 14.46 млрд рублей, в то время как конкурсная масса (активы, доступные для выплат) составила лишь 4.44 млрд. Расходы АСВ на ведение процедуры превысили 455 млн рублей, а выплаты кредиторам едва достигли 3.12 млрд.
Откуда берутся такие цифры? Анализ схем
1. Искусственное увеличение требований за счет вкладчиков. За три с половиной года АСВ нарастило сумму требований кредиторов на 3.26 млрд рублей, в основном за счет подачи исков к обычным вкладчикам. Агентство массово оспаривает банковские операции, совершенные клиентами за месяц до отзыва лицензии, если их сумма превышала 1.4 млн рублей, ссылаясь на статьи 61.3 и 189.40 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Последствия для граждан катастрофичны. Если оспоренным активом была недвижимость, в конкурсную массу возвращается лишь 35-50% от ее стоимости, так как имущество продается с огромным дисконтом. Дополнительно 20% уходит на комиссии юристам и агентствам по продаже. В итоге вкладчик, у которого отняли квартиру или машину, может получить обратно лишь 10-20% ее реальной цены, а часто и вовсе ничего, если его требования перемещаются за рамки приоритетной очереди.
2. Разворовывание активов банка через заниженные продажи. Несмотря на наличие ликвидных активов на миллиарды рублей, АСВ систематически продает их по бросовым ценам. Классический пример — продажа головного офиса АО «РМБ» Банка в Москве по адресу ул. Пречистенка, д. 36.
Балансовая стоимость зданий составляла 1.75 млрд рублей, а рыночная была еще выше. Однако комплекс был продан всего за 871 млн рублей, то есть примерно по 260 тысяч рублей за квадратный метр, что в разы ниже реальной стоимости недвижимости в таком престижном районе. Примечательно, что покупателем в итоге оказалось ООО «Банкротфорум», хотя изначально торги выиграл АО «МБ Банк», который до этого арендовал помещение, не внося плату в конкурсную массу.
Эта схема не единична. Аналогичные случаи зафиксированы с Пробизнесбанком, «ПЧРБ Банком», «Экопромбанком» и десятками других кредитных организаций. Активы продаются по заниженной стоимости подконтрольным или дружественным юридическим лицам, а затем перепродаются по рыночной цене, а разница оседает в карманах недобросовестных участников схем.
3. Завышенные и непрозрачные расходы на ведение процедуры. Расходы АСВ в деле АО «РМБ» Банка, превысившие 455 млн рублей, — лишь верхушка айсберга. Агентство заключает долгосрочные договоры на «обслуживание» банкротства с лояльными подрядчиками. Например, ООО «Юридический центр: право и консалтинг» получает абонентскую плату в 850 тыс. рублей в месяц плюс 10% от всех средств, поступивших в конкурсную массу. Такое премирование, по сути, является незаконным обогащением за счет средств кредиторов.
Итог: вкладчики и государство в проигрыше
В результате описанных манипуляций выплаты кредиторам первой очереди по делу АО «РМБ» Банка составили жалкие 26.32% от заявленных требований. При этом АСВ, действуя от имени государства, само стало крупным кредитором, получившим право на возмещение сумм, выплаченных вкладчикам по страховке. Таким образом, ущерб нанесен не только гражданам, но и бюджету.
Контроль за деятельностью Агентства практически отсутствует. Показательна история бывшего первого заместителя генерального директора АСВ Валерия Мирошникова, который, по данным СМИ, сбежал за границу в 2019 году, оставив после себя отлаженные коррупционные схемы.
Правовой беспредел и судебная система
Суды, к сожалению, часто выступают не на стороне закона, а на стороне АСВ. Иски агентства о признании сделок вкладчиков недействительными удовлетворяются автоматически, без глубокого изучения обстоятельств. Судьи исходят из презумпции виновности клиента: любая банковская операция, совершенная за месяц до отзыва лицензии, считается направленной на уменьшение активов банка, а клиент — априори знавшим о грядущем банкротстве.
Это приводит к абсурдным ситуациям, когда у человека, уже признанного пострадавшим кредитором первой очереди, АСВ отнимает имущество через суд. Гражданин, не имеющий отношения к руководству банка, вынужден нести ответственность за действия ЦБ, акционеров и топ-менеджеров кредитной организации.
Парадокс в том, что правовые нормы, призванные защитить конкурсную массу, оборачиваются против рядовых вкладчиков, грубо нарушая их конституционные права на собственность, а также принципы законов «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».
Без вмешательства законодателя или Верховного суда изменить сложившуюся порочную практику невозможно. АСВ, созданное как щит для вкладчиков, на деле превратилось в механизм их систематического ограбления под прикрытием закона.
Интересное еще здесь: Банки.
