24 августа 2021 года. Агентство правовой информации (АПИ) сообщает о важном судебном прецеденте: Шестой кассационный суд общей юрисдикции приравнял код, отправленный в SMS-сообщении, к собственноручной подписи заемщика, тем самым подтвердив юридическую силу заключенного дистанционно договора микрозайма.
Контекст рынка микрозаймов
Согласно статистике Банка России, в 2020 году гражданам было выдано 31,6 миллиона микрозаймов. Общий объем ссудной задолженности перед микрофинансовыми организациями (МФО) достиг 96,2 миллиарда рублей, причем более половины этой суммы (53,2 миллиарда) пришлось на займы, оформленные через интернет.
Суть спора
В центре судебного разбирательства оказался житель Самарской области Александр Абузяров. Мужчина был уверен, что никогда не обращался в МФО «Эйр Лоанс», однако получил от организации требование погасить задолженность. В ходе разбирательств выяснилось, что на его имя был оформлен договор займа на 1000 рублей, а информация о просрочке уже попала в бюро кредитных историй, ухудшив его кредитный рейтинг.
Позиция МФО и доказательства
Представители микрофинансовой организации предоставили суду детальную доказательную базу. Они утверждали, что заявка с использованием персональных данных Абузярова (паспорт, СНИЛС, номер банковской карты и телефона) была подана через официальный сайт компании. Для окончательного подтверждения согласия с условиями (акцепта) на привязанный к заявке номер мобильного телефона был отправлен уникальный код. Получив этот код обратно в SMS-сообщении, система МФО расценила это как подписание договора. После этого 1000 рублей были перечислены на карту заемщика в «Тинькофф» банке, а еще 483 рубля удержаны в качестве страховой премии.
Суды трех инстанций единогласно встали на сторону кредитора. Районный суд, отказывая Абузярову в иске о признании договора незаключенным, указал: «Заявка оформлена на паспортные данные истца, денежные средства поступили на его именную банковскую карту. Все персональные данные при оформлении были введены корректно, а SMS-код активирован, что подтверждается скриншотами. Истцом не представлено доказательств мошеннических действий со стороны ответчика».
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
Правовое обоснование решения
Апелляционная инстанция, Самарский областной суд, поддержала это решение, сославшись на нормы Гражданского кодекса. Согласно законодательству, письменная форма сделки считается соблюденной, если она совершена с помощью электронных или иных технических средств. Требование о подписи считается выполненным при использовании любого способа, который позволяет достоверно установить лицо, выразившее свою волю.
Шестой кассационный суд, завершивший спор, дал окончательную правовую оценку: «Договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи истца посредством SMS-кода в совокупности с другими идентифицирующими признаками (паспорт, СНИЛС, номер телефона, банковская карта)».
Нюансы электронной подписи и противоречивая практика
Стоит отметить, что по федеральному закону полноценным аналогом собственноручной подписи является только усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП), сертификат которой выдается аккредитованным удостоверяющим центром. В данном же случае суд признал юридическую силу за простой электронной подписью (SMS-код), что стало важным прецедентом для рынка онлайн-кредитования.
Однако судебная практика по оспариванию онлайн-займов остается неоднородной. В некоторых случаях суды отказываются признавать SMS-сообщения или иные «виртуальные» доказательства достаточными для подтверждения сделки. Кроме того, правоохранительные органы часто отказывают в возбуждении уголовных дел по подобным спорам, если сумма займа невелика (например, 1000 рублей), квалифицируя такие случаи как административные правонарушения, а не мошенничество.
Тренды рынка: рост онлайн-кредитования
Банк России отмечает, что в условиях пандемии и связанных с ней ограничений МФО активно развивали дистанционные каналы продаж. К концу 2020 года через интернет выдавалось уже около 75% всех микрозаймов. Эксперты регулятора прогнозируют, что по мере дальнейшего развития цифровых технологий и удаленного обслуживания доля онлайн-займов будет только увеличиваться, делая подобные судебные решения все более актуальными.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Заемщику не удалось оспорить заключение sms-договора.
