Финансовые потрясения последних лет стали для многих россиян суровой школой, и один из главных выводов заключается в следующем: брать кредиты, включая ипотечные, выгоднее всего в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Этот подход служит надёжной защитой для заёмщика от непредсказуемых колебаний валютных курсов, которые часто происходят внезапно и по глобальным причинам, не зависящим от конкретного человека.
Начальный взнос и срок кредита
Чтобы успешно оформить ипотеку в России, финансовые консультанты рекомендуют подготовить первоначальный взнос — как минимум 20% от общей стоимости жилья, которое вы планируете купить. Что касается сроков кредитования, то здесь действует простое правило: чем короче срок, тем меньше итоговая переплата по кредиту. Однако при выборе срока необходимо тщательно оценивать, какую часть вашего ежемесячного дохода будут составлять платежи по ипотеке.
Дело в том, что сокращение срока кредита закономерно ведёт к увеличению суммы ежемесячного взноса. Специалисты по финансовому планированию советуют придерживаться нормы: общая сумма всех ежемесячных платежей по кредитам (включая новый) не должна превышать 50–55% от вашего чистого дохода. В эту сумму уже заложен расчёт на другие возможные кредитные обязательства.
Максимальные сроки и возрастные ограничения
Большинство российских банков предлагают ипотечные программы на срок до 25–30 лет, хотя некоторые финансовые организации готовы предоставить кредит даже на 50 лет. Ключевым ограничивающим фактором здесь часто выступает возраст заёмщика. Как правило, банки устанавливают правило, согласно которому на момент полного погашения кредита заёмщику не должно быть больше 60–65 лет.
Также важно понимать математику долгосрочного кредитования: на длинных сроках (например, от 25 лет и выше) дальнейшее увеличение срока уже не так значительно снижает ежемесячный платёж. Для наглядности рассмотрим пример: при сумме кредита в 1 миллион рублей под 12% годовых, ежемесячный платёж на 25 лет составит около 10,5 тысяч рублей. Если же взять тот же кредит на 50 лет, платёж уменьшится лишь до 10 тысяч рублей — разница несущественна.
В заключение стоит отметить, что по мнению экспертов, целевые ипотечные кредиты, предназначенные строго для покупки жилья, обычно предлагаются на более выгодных условиях (с более низкой процентной ставкой), чем нецелевые потребительские кредиты, даже если они выдаются под залог недвижимости.
