Если вы всё же решили взять кредит, стоит заранее продумать стратегию на случай непредвиденных обстоятельств. Мои рекомендации адресованы не тем, кто изначально планирует не возвращать деньги, и не подходят для крупных целевых займов, таких как ипотека или автокредит. Я говорю с ответственными людьми, имеющими стабильный доход, но оказавшимися в сложной ситуации. Пройдя через это сам, я хочу поделиться опытом, который поможет избежать серьёзных ошибок.
Психология заёмщика и иллюзия стабильности
Практически каждый, оформляя кредит, уверен в завтрашнем дне. Стабильная работа, отложенные сбережения и агрессивная реклама «выгодных» предложений создают иллюзию безопасности. Желание улучшить качество жизни — купить новую машину, технику — подталкивает к решению. «Сосед же смог», — думает человек, оценивая лишь приятную сторону сделки, но не всегда адекватно рассчитывая свои силы на годы вперёд.
Юридическая подготовка: защита имущества
Жизнь непредсказуема, что ярко показала, например, пандемия. Ключевой совет: по возможности не оформляйте приобретаемое дорогостоящее имущество (например, автомобиль) на себя. Рассмотрите вариант оформления на близких родственников — родителей или взрослых детей. Оформление на супруга — более рискованный шаг, который можно обезопасить брачным договором. Ваша цель — не иметь на своё имя ликвидных активов. Если у вас есть дополнительная недвижимость (дача, вторая квартира), целесообразно заранее переоформить её на родных. В случае судебных разбирательств по долгам поздние сделки по отчуждению имущества могут быть оспорены как фиктивные, и это имущество всё равно пойдёт на погашение задолженности, которая к тому моменту, как правило, многократно возрастёт за счёт штрафов.
Коммуникационная стратегия при оформлении кредита
На этапе оформления займа используйте дополнительный телефонный номер с SIM-картой, которую не жалко будет заблокировать. Банки часто требуют указать контакты родственников или коллег. Указывайте номера людей с узким кругом общения, которых потом будет легко предупредить о смене номера. Можно даже купить для них отдельные SIM-карты. Ни в коем случае не указывайте телефоны деловых партнёров, предпринимателей или клиентов — для них звонки из банка могут стать серьёзной проблемой.
Действия в кризисной ситуации: прекращение общения
Когда становится ясно, что платить нечем (болезнь, потеря работы), необходимо немедленно прекратить любые контакты с кредитором. Избавьтесь от ненужных SIM-карт. Избегайте получения заказных писем с почты, так как их получение фиксирует дату вашего последнего взаимодействия с банком. С этой даты начинает течь трёхлетний срок исковой давности, по истечении которого долг может быть списан. По этой же причине не соглашайтесь на предложения о частичном погашении — такие платежи, как правило, идут в счёт процентов и пеней, обновляя срок давности по основному долгу, который останется неизменным.
Обратите внимание: Сравнили карту рассрочки с кредиткой. Вот 5 радикальных отличий.
Особенности работы с МФО и коллекторами
С микрозаймами ситуация сложнее. Микрофинансовые организации и переуступившие им долг коллекторы часто используют агрессивные методы: визиты домой и на работу, звонки родственникам, порча имущества (почтовых ящиков, дверей). Это делается для психологического давления. С такими организациями, если есть малейшая возможность, лучше рассчитаться, а идеально — вообще избегать займов у них. Для идентификации входящих звонков используйте приложения вроде Getcontakt, а также включайте запись разговоров. Это может помочь пресечь незаконные угрозы. Помните: неуплата долга — это административное нарушение, а угрозы расправой или шантаж — уже уголовное преступление. Коллекторы не имеют права обвинять вас в мошенничестве — это может установить только суд в ходе полноценного процесса. Грамотное напоминание об этом часто охлаждает их пыл.
Взаимодействие с банками и судебными органами
Крупные банки чаще обращаются в суд. Не стоит этого бояться. Судебное решение будет вынесено и без вашего участия. Важно, чтобы на ценное имущество в доме были документы, подтверждающие право собственности других членов семьи. Если у вас нет официального дохода и имущества, судебный пристав-исполнитель составит акт о невозможности взыскания и прекратит производство. У банка будет три года, чтобы возобновить попытки взыскания, после чего долг спишется по сроку давности.
Альтернативный путь: процедура банкротства
Ещё один вариант — признание себя банкротом. Однако это требует денег на услуги юристов (порядка 100-150 тысяч рублей). Я лично этим путём не шёл из-за отсутствия средств, но тщательно его изучил. Стоит отметить, что компании, оказывающие такие услуги, часто преследуют собственные коммерческие интересы, и их советы могут отличаться от независимых рекомендаций.
Примечание: с сентября 2020 года появилась возможность бесплатного внесудебного банкротства для определённых категорий должников, но это отдельная большая тема.
Важное предупреждение: Я не являюсь юристом. Вся информация основана на личном опыте человека, попавшего в долговую яму, и имеет ознакомительный характер. Цель — поделиться пережитым, чтобы помочь другим избежать ошибок.
Подписывайтесь. Заходите в мой блог http://predpensionerinfo.ru/ Я уже перепробовал полдюжины интернет профессий. Впалил кучу денег. Понял главное - зарабатывать можно. Но не везде. Поделюсь опытом с вами. До пенсии доживем.
Евгений Агеев
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как не отдавать деньги за кредит. Советы «невозвращенца»..
