Страховки по кредитам: как не переплатить и защититься от рисков

Ипотека, автокредит, кредитные карты и наличные — в этой статье я анализирую, когда страхование обязательно, а когда от него можно отказаться

Страхование является «спорным» пунктом любого кредитного договора. Банки постоянно предлагают эту услугу для снижения рисков, и заемщики часто переплачивают тысячи рублей за ненужные опции. Давайте разберемся, как работает страхование по разным видам кредитов в России, можно ли от него отказаться и стоит ли его оформлять.

1. Кредиты наличными

Охват:

• Жизнь и здоровье заемщика (например, смерть, инвалидность, потеря работы).

• Имущество (если кредит обеспечен залогом, например, квартирой).

Могу ли я отказаться?

• При оформлении заказа: Да. Согласно закону страхование жизни является добровольным (ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации). Но если вы откажетесь, банк может повысить процентную ставку на 1–5.

• После получения кредита: Да, если это позволяет договор. Например, в течение 14 дней («период охлаждения») вы можете получить возврат до 100% страховой премии (ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Например: вы берете кредит в размере 500 000 ₽ сроком на 5 лет. Со страховкой (2% годовых) дополнительно: 50 000 ₽. Без него процентная ставка увеличилась бы на 3% — переплата составила бы 75 000 ₽. Иногда страхование более выгодно.

2. Ипотека

Охват:

• Имущество должно быть заложено (на случай ущерба имуществу, причиненного пожаром, наводнением, взрывом) (статья 31 Федерального закона об ипотеке»).

• Жизнь и право собственности (в случае смерти или спора о праве собственности) являются добровольными, но банки обычно добиваются их соблюдения.

Могу ли я отказаться?

• Страхование залога: Нет. Без него банки не выдадут ипотечные кредиты.

• По страхованию жизни/титула: Да. Если вас заставляют что-то делать, подавайте жалобу в Центральный банк Российской Федерации.

• После регистрации: Вы можете менять ипотечное страхование каждый год и выбирать выгодную компанию.

Лайфхак: сравните тарифы разных страховых компаний.

Обратите внимание: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.

3. Кредитные карты

Охват:

• Отсрочка платежа (в случае увольнения (в основном, при сокращении штата) или болезни страховка покроет минимальный взнос).

• Кража карты (компенсация за несанкционированные транзакции).

Могу ли я отказаться?

• При оформлении заказа: Да. Страхование обычно включено в плату за обслуживание карты. Проверьте свой контракт: иногда его можно отключить в настройках приложения.

• После получения: Да. Напишите заявление в банк или подайте заявление об отказе.

Подвох: некоторые банки автоматически активируют страховку при активации карты. Пожалуйста, отмените подписку в течение первых 14 дней, чтобы избежать оплаты.

4. Автокредит

Охват:

• КАСКО (ущерб, кража, утрата) – обычно требуется банками.

• Жизнь заемщика добровольна.

Могу ли я отказаться?

• По КАСКО: Зависит от банка. Например, некоторые банки могут снижать процентные ставки при покупке КАСКО, но по форме это не требуется.

• По страхованию жизни: Да.

Важно: Если КАСКО не является обязательным, но вы отказываетесь, тарифы увеличиваются на 3–7%. Подумайте, что выгоднее: переплата по кредиту или страховая премия.

5. Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

1. В течение 14 дней после выдачи кредита:

   • Напишите отказное письмо (образец доступен на сайте банка).

   • Приложите, пожалуйста, копию вашего паспорта и договора.

   • Отправьте документы в банк заказным письмом или через офис.

2. Через 14 дней:

   • Отмена возможна, но будет возвращена только часть бонуса (неиспользованный период).

3. Если банк нарушает следующие права:

   • Подайте жалобу в Центральный банк Российской Федерации через сайт.

6. Когда страховка полезна

• Вы получаете кредит под залог вашего имущества (ипотека, автокредит).

• Ваша профессия опасна (строительство, медицина).

• Финансовой подушки безопасности нет (если вы потеряете работу, ваша страховка покроет ущерб).

7. Топ-3 уловок банков

1. «Мы не одобрим кредит без страховки» — это незаконно. Запросите письменный отказ и подайте жалобу в Центральный банк.

2. «Страхование включено в договор» - проверяется, можно ли его отключить.

3. «Бесплатно» — страховка всегда оплачивается клиентом, при этом ее стоимость часто скрыта в ежемесячных платежах.

Итог: стоит ли отказываться?

• Да, если страхование навязано и не покрывает реальный риск.

• Нет, если только его стоимость не меньше повышения процентной ставки или если вам не нужна дополнительная защита.

🔔 Контрольный список перед подписанием контракта:

• Проверьте, какие виды страхования требуются.

• Сравните цены на страховку со сторонними компаниями.

• Проверьте, как изменятся ваши тарифы после отмены бронирования.

• Сохраните документы об отказе на случай, если вы передумаете).

источник: https://marketvibor.ru/strahovki-po-kreditam-kak-ne-pereplat...

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Страховки по кредитам: как не переплатить и защититься от рисков.