Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Гражданин N. оформил потребительский кредит в банке на 5 лет. В течение последних трех лет действия договора он перестал вносить ежемесячные платежи. Впоследствии, по договоренности с банком, он единовременно погасил всю сумму основного долга. Однако требования по неуплаченным за период просрочки процентам банк уступил другому юридическому лицу — ООО «А.». Возникает закономерный вопрос: имеет ли право новая компания-кредитор взыскать эти проценты через суд и как в данном случае рассчитывается срок исковой давности?
Ключевой принцип: отдельный срок по каждому платежу
Основное правило, которое необходимо понимать: срок исковой давности по просроченным периодическим платежам, к которым относятся и проценты по кредиту, исчисляется отдельно по каждому пропущенному взносу. Этот срок составляет три года. Отсчет начинается не с момента уступки прав, а с того дня, когда первоначальный кредитор (банк) узнал или должен был узнать о конкретной просрочке платежа.
Обратите внимание: 110 дней без процентов, бесплатное обслуживание и снятие наличных: почему свою первую кредитку стоит оформить у Райффайзенбанка.
Важный нюанс: факт погашения гражданином N. основного тела кредита сам по себе не означает, что он признал и долг по процентам. С точки зрения закона, это два разных обязательства. Поэтому уплата основной суммы долга не прерывает и не начинает заново течение срока исковой давности по требованиям о взыскании неуплаченных процентов. Если по какому-либо из просроченных платежей срок давности (3 года) истек, заемщик вправе заявить об этом в суде. Такое заявление является основанием для отказа в удовлетворении иска по этому конкретному требованию.
Правовое обоснование
Законодательство позволяет кредитору уступать права по договору. На это прямо указывает часть 1 статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, уступка требований по процентам от банка ООО «А.» является законной.
Правило об отдельном сроке давности для каждого просроченного платежа закреплено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43. Это касается и процентов за пользование заемными средствами. Данная позиция основана на пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).
Почему погашение основного долга не влияет на срок по процентам? Этот вопрос разъяснен в пункте 25 того же Постановления Пленума. Признание (в том числе путем уплаты) основного долга не считается автоматическим признанием дополнительных требований, таких как проценты или неустойка. Следовательно, такое действие не прерывает срок исковой давности по этим дополнительным требованиям.
Что происходит при уступке прав?
Смена кредитора (цессия) не меняет правил игры в части сроков давности. Согласно статье 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Для нового кредитора (ООО «А.») срок продолжает течь так, как он начался для старого (банка). Момент начала течения срока определяется с того дня, когда первоначальный кредитор узнал о нарушении своего права.
Роль суда и заемщика
Суд по своей инициативе не применяет правила об исковой давности. Это право стороны по спору — в нашем случае заемщика. Ему необходимо сделать соответствующее заявление до того, как суд вынесет решение. Если срок давности истек и об этом заявлено, суд обязан отказать в иске по этому требованию (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). При этом бремя доказательства того, что срок действительно истек, лежит на заявителе — то есть на заемщике.
Итог: ООО «А.» может попытаться взыскать проценты через суд, но только по тем платежам, срок исковой давности по которым еще не истек. По каждому ежемесячному просроченному платежу срок в 3 года считается отдельно с момента просрочки. Погашение основного долга не обнуляет эти сроки. Гражданин N., если просрочки были давно, может заявить в суде об истечении срока давности по старым платежам, что защитит его от взыскания.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: О сроке исковой давности при взыскании процентов по кредитному договору.
