Введение: Финансовая сторона рефинансирования
Процедура рефинансирования ипотечного кредита — это не просто формальность, а серьезная финансовая операция, требующая вложений. Многие заемщики, стремясь снизить процентную ставку, сталкиваются с неожиданными расходами. В этой статье мы подробно разберем все потенциальные затраты, чтобы вы могли подготовиться и провести сделку максимально эффективно и выгодно для своего бюджета.
Изображение создано с помощью Freepik.com
Основные статьи расходов при рефинансировании
1. Оценка рыночной стоимости недвижимости
Одна из первых статей расходов — это профессиональная оценка вашей квартиры или дома. Стоимость этой услуги варьируется в зависимости от региона и в среднем составляет от 2400 до 3000 рублей. Важно понимать, что от результата оценки может зависеть одобренная банком сумма кредита. Более подробно о нюансах оценки и возможности ее избежать можно узнать в специализированных материалах.
2. Страхование жизни и имущества
Страховка — обязательное условие для большинства ипотечных программ. Чтобы сэкономить, постарайтесь запланировать рефинансирование на период окончания действия текущего страхового полиса. Допустим, ваш полис действует с 20 марта 2020 по 19 марта 2021 года. Наиболее выгодно будет оформить новый договор в феврале-марте 2021 года.
Ключевой момент: если вы остаетесь в той же страховой компании, стоимость неиспользованных дней по старому полису обычно засчитывается в счет новой страховки. Однако при переходе в другой банк и, соответственно, к другой страховой компании, эти дни, как правило, «сгорают». Досрочное расторжение договора с требованием вернуть остаток суммы чаще всего невыгодно, особенно если изначально полис был оформлен на длительный срок (например, на 3 года).
Стоимость страховки — самый переменчивый фактор. На итоговую сумму влияет множество параметров: изменение тарифов компании, возраст заемщика (чем старше, тем дороже), смена работы, пол (для мужчин страховка часто дороже из-за статистики рисков), семейное положение и даже состояние здоровья. Поэтому точную сумму можно узнать только на момент оформления.
3. Государственная пошлина за регистрацию
За регистрацию перехода залоговых прав в Росреестре взимается государственная пошлина. Ее размер зависит от региона. Например, в некоторых городах она составляет 500 рублей с каждого участника сделки. Если у недвижимости несколько собственников, платить пошлину должен будет каждый из них.
4. Проценты за пользование кредитом при закрытии старого договора
Важно помнить: проценты по кредиту начисляются ежедневно. Даже если вы внесли очередной ежемесячный платеж, а на следующий день проводите рефинансирование, вы все равно должны банку проценты за этот один день пользования средствами. Эта сумма будет списана при закрытии старого кредита.
Особый случай: рефинансирование с увеличением суммы кредита
5. Дополнительные расходы и налоговые последствия
Некоторые банки предлагают рефинансирование с увеличением общей суммы займа. Например, вместо 1 миллиона рублей вам одобряют 1,2 миллиона. Из этих дополнительных 200 тысяч сначала спишутся проценты за дни после последнего платежа (см. пункт 4), а остаток поступит вам на счет.
У такого подхода есть несколько важных последствий:
- Увеличение страховки: Чем больше сумма кредита, тем дороже обойдется страховой полис.
- Рост ежемесячного платежа: Если дополнительные деньги не направить на досрочное погашение, а потратить на другие нужды, ежемесячный платеж может не снизиться, а даже вырасти, несмотря на более низкую ставку.
- Потеря имущественного налогового вычета: Это самый серьезный финансовый нюанс. Вы имеете право на возврат 13% от уплаченных ипотечных процентов, но в пределах лимита в 3 млн рублей (максимум к возврату — 390 000 рублей). При рефинансировании с увеличением суммы вы теряете право на вычет по процентам, уплаченным по *старому* договору. Прежде чем соглашаться на увеличение, посчитайте 13% от общей суммы процентов по вашему первоначальному кредиту и оцените, готовы ли вы отказаться от этой существенной суммы.
Заключение: Рефинансирование — взвешенное решение
Несмотря на перечисленные затраты, рефинансирование в большинстве случаев остается выгодным инструментом для снижения кредитной нагрузки. Ключ к успеху — ответственный подход: тщательно просчитайте все издержки, постарайтесь их минимизировать и избегайте распространенных ошибок, таких как неучет страховки или налоговых последствий.
Полезная статья по теме: Как использовать рефинансирование, чтобы сделать долг выгоднее.
Больше полезных материалов о банковских продуктах: Банки.
Источник статьи: Ваши затраты на рефинансирование ипотеки.
