История Михаила Петровича, который решил купить автомобиль в кредит, — наглядный пример того, как банки могут усложнять процесс оформления займа, добавляя к нему различные платные услуги. Только дома, внимательно изучив документы, клиент обнаружил, что помимо самого кредита ему «подарили» несколько дополнительных продуктов. Эта статья поможет вам разобраться, какие «щедроты» могут попытаться навязать менеджеры при оформлении кредита, и главное — как грамотно от них отказаться.
Типичные уловки банковских сотрудников
Вот список самых распространённых фраз, которые можно услышать в банке при оформлении кредита, и что за ними на самом деле скрывается.
1. «Без страхового полиса кредит вам никто не даст»
Михаилу Петровичу заявили, что без покупки полиса КАСКО заём не одобрят. Он согласился, рассудив, что страховка защитит его в случае угона. Однако по закону банк имеет право требовать страхования только залогового имущества (например, при ипотеке). Отказ от прочих страховок не может быть основанием для отказа в кредитовании. Тем не менее, менеджеры часто настойчиво предлагают оформить дополнительные полисы: страхование жизни и здоровья, а также GAP-страховку (от потери рыночной стоимости автомобиля), пугая повышением процентной ставки.
На практике лишь некоторые страховки действительно влияют на снижение ставки, и это должно быть чётко прописано в кредитном договоре. Например, КАСКО снижает риски банка, поэтому по автокредиту с ним ставка часто ниже. Михаил Петрович, изучив договор, выяснил, что на его процент влияет только КАСКО, а остальные страховки — просто навязанные услуги.
Что делать?
- Не подписывайте документы сразу. Возьмите их домой для детального изучения.
- Внимательно читайте все пункты, особенно мелкий шрифт. Сравнивайте похожие экземпляры договоров.
- Определите, какая страховка действительно снижает ставку по кредиту, и оцените, выгодно ли это вам.
- Помните: вы можете приобрести полис (например, КАСКО) в любой страховой компании, а не только у партнёра банка. Главное — заранее уточнить, сохранится ли льготная ставка.
- От ненужных страховок можно и нужно отказаться. Если же вы уже подписали договор, воспользуйтесь «периодом охлаждения» — обычно это 14 дней, в течение которых можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Банки редко информируют клиентов об этой возможности.
2. «Денежные средства по страховке возможно вернуть когда угодно»
Михаил Петрович погасил кредит досрочно, но не знал, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период полиса. По закону, для договоров страхования, заключённых после 1 сентября 2020 года, это право закреплено. Возврату подлежит сумма, пропорциональная оставшемуся сроку страхования, но с важными оговорками:
- Это правило действует только для страховок, влияющих на условия кредита (например, на процентную ставку), или для страхования ответственности заёмщика.
- Страховки, не связанные с кредитом (например, навязанное страхование жизни), можно вернуть только в «период охлаждения».
- Банки часто работают по коллективным договорам со страховщиками, беря высокую комиссию. В таком случае они не обязаны возвращать страховую премию при досрочном погашении, кроме ситуаций, когда вы действуете в «период охлаждения» и страховка влияет на условия кредита.
- Если страховой случай уже наступил, возврат премии невозможен — вам должны выплатить возмещение.
Как быть, если страховка уже куплена?
Старайтесь уложиться в 14-дневный «период охлаждения». Исключение — страхование недвижимости при ипотеке, деньги по нему вернуть почти невозможно. Также подумайте, действительно ли вам нужно отказываться от страховки. Например, полис КАСКО может пригодиться Михаилу Петровичу и после закрытия кредита.
3. «Мы оформляем кредит только тем, кто заключает договор с нашим пенсионным фондом»
Иногда менеджеры, действуя как агенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ), утверждают, что перевод пенсионных накоплений в партнёрский фонд — обязательное условие для получения кредита. Михаил Петрович отказался от накопительной части, но согласился перевести уже имеющиеся сбережения, воспользовавшись помощью менеджера, который запросил доступ к его личному кабинету на «Госуслугах».
Важно понимать: заключение договора с НПФ не может быть условием выдачи кредита. Более того, досрочный перевод средств из одного фонда в другой может привести к потере инвестиционного дохода, который фиксируется раз в пять лет. А передача логина и пароля от «Госуслуг» третьим лицам категорически недопустима — это ваш персональный доступ к госуслугам, данным документов и финансовым операциям.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Что делать, если навязывают перевод в НПФ?
Жалуйтесь в Банк России. Если вы всё же решили сменить фонд, сначала уточните, когда можно сделать это без потерь. Если заявление уже подано через «Госуслуги», в личном кабинете будет видно, сколько вы можете потерять. Заявление можно отозвать до конца года, и тогда ваши накопления останутся в прежнем фонде.
4. «Согласно условиям кредитного договора вам предоставляются медицинские и юридические услуги»
Банки, имея партнёрские соглашения с различными компаниями, могут включать в кредитный договор платные услуги: юридические консультации, медицинские сертификаты, абонементы на сервисное обслуживание. Стоимость таких услуг может достигать 6000 рублей в год и более. По закону о защите прав потребителей банк не имеет права делать эти платные услуги обязательным условием кредитования.
Михаил Петрович обнаружил, что «подарки» в виде услуг автосервиса и медцентра он на самом деле оплатил сам — их стоимость была включена в сумму кредита, увеличив и тело займа, и переплату по процентам.
Как отказаться от навязанных услуг?
Отказывайтесь от услуг, которые вам не нужны. Для них также может действовать «период охлаждения» (обычно до 30 дней), что должно быть указано в договоре. Если такого пункта нет, вы всё равно можете отказаться в любое время, получив возврат средств пропорционально неиспользованному сроку. В случае отказа банка вернуть деньги — жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор.
Согласно новым нормам, все дополнительные услуги должны быть включены в общую сумму кредита, и при досрочном погашении часть средств за них также подлежит возврату.
Итог: как защитить свои интересы
Банки часто маскируют навязанные услуги под выгодные предложения или обязательные условия, увеличивая таким образом свою прибыль за счёт клиента. Чтобы не попасть в ситуацию, подобную истории Михаила Петровича, следуйте простым правилам:
- Внимательно изучайте кредитный договор перед подписанием. Особое внимание уделите итоговой сумме кредита, графику платежей и полной стоимости займа (переплате в рублях и процентах).
- Помните о своём праве отказаться от любых дополнительных услуг и страховок, не влияющих на условия кредита.
- Если услуга вам действительно нужна, решите, хотите ли вы оплатить её отдельно или включить в кредит (во втором случае вы переплатите проценты).
- Не стесняйтесь просить пересмотреть условия договора и убирать из него ненужные пункты.
Финансовая грамотность и внимательность — ваши главные союзники при взаимодействии с банками. Надеемся, эта статья была для вас полезной.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А не взять ли кредит? Как банки обманывают клиентов?.
