Экономический кризис 2020 года серьезно ударил по финансовому благополучию граждан. Многие столкнулись с потерей работы или значительным сокращением доходов, что поставило под угрозу возможность обслуживать ипотечные и другие кредитные обязательства.
Какие варианты помощи существуют для заемщиков?
В такой ситуации логичными шагами кажутся обращение за кредитными каникулами или рефинансированием существующего кредита. Однако на практике эти меры поддержки оказались доступны далеко не всем. Большинство заявителей столкнулись с отказами финансовых учреждений. Давайте разберемся, почему сложилась такая ситуация и каковы были ее масштабы.
Начало года ознаменовалось приходом пандемии коронавируса в Россию.
Введение режима самоизоляции и локдауна привело к остановке многих предприятий. Часть сотрудников перешла на удаленную работу, другие же были вынуждены существовать на сбережения, надеясь на скорое улучшение ситуации.
Спустя месяц выяснилось, что ограничения продлятся, а обязательства по ипотечным платежам никуда не исчезли.
Как платить по кредитам в новых условиях?
Первой реакцией заемщиков стало массовое обращение в банки с просьбами о рефинансировании кредитов на более выгодных условиях. Однако кредитные организации, оценивая резкое падение или полную потерю доходов клиентов, в большинстве случаев отвечали отказом, так как их ключевым критерием остается платежеспособность.
Ответом государства стало принятие 3 апреля закона, предоставляющего право на кредитные каникулы сроком до шести месяцев гражданам, чьи доходы упали более чем на 30%. Но и здесь заемщиков ждало разочарование — банки продолжили массово отклонять заявки.
Почему получение кредитных каникул превратилось в борьбу?
После вступления в силу закона №106-FZ банки столкнулись с лавиной заявок. По первоначальным данным, около 85% обращений были отклонены. Хотя со временем этот процент снизился, отказы остаются частым явлением. Как пояснила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, основным препятствием стало превышение суммы задолженности установленных государством лимитов.
Для получения поддержки в виде кредитных каникул размер кредита не должен превышать определенных порогов.
Установленные лимиты по кредитным каникулам:
- Ипотечные кредиты: до 4,5 млн рублей в Москве, до 3 млн — в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн — в остальных регионах.
- Потребительские кредиты: до 250 000 рублей для физических лиц и до 300 000 рублей для индивидуальных предпринимателей.
- Автокредиты: лимит установлен в размере 600 000 рублей.
- Кредитные карты: задолженность не должна превышать 100 000 рублей.
Обратите внимание: Самое удобное банковское приложение: вот как нужно делать! Часть 1.
Если ваша задолженность превышает указанные лимиты, стандартные кредитные каникулы вам не доступны. В качестве альтернативы можно рассмотреть ипотечные каникулы, для которых установлен более высокий лимит — до 15 млн рублей.
Тенденции на ипотечном рынке в конце 2020 года
Согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за октябрь, более трети всех заявок на ипотеку были отклонены банками.
Аналитики связывают эту тенденцию с ужесточением требований к заемщикам на фоне экономической нестабильности.
Кредитные организации стали предъявлять повышенные требования к платежеспособности и надежности клиентов. Поэтому, даже имея стабильный доход, можно столкнуться с отказом. Не стоит воспринимать это как личную неудачу — банки в период пандемии действуют с повышенной осторожностью. Ситуация может измениться после стабилизации эпидемиологической и экономической обстановки.
С какими сложностями можно столкнуться при рефинансировании ипотеки?
Наиболее частой причиной отказа в рефинансировании является негативная кредитная история заемщика, например, наличие просрочек по текущим платежам. Банки крайне неохотно идут на смягчение условий для таких клиентов. Помимо этого, существуют и другие распространенные причины для отказа:
- Недостаточный уровень дохода по сравнению с моментом первоначального получения кредита.
- Приближение пенсионного возраста заемщика, что повышает риски для банка.
- Предоставление недостоверной информации в заявке (завышение доходов, суммы кредита).
- Наличие в прошлом реструктуризации кредита, что может закрыть возможность для повторного изменения условий.
- Валютная ипотека, рефинансирование которой связано с дополнительными рисками из-за колебаний курса.
Банки проводят сравнительный анализ текущего финансового положения клиента с данными на момент выдачи первоначального кредита. Если доходы снизились, вероятность одобрения рефинансирования стремительно падает. Это создает замкнутый круг: заемщик нуждается в снижении платежа из-за падения доходов, а банк отказывает по этой же причине, считая его менее надежным.
Алгоритм действий после отказа банка в рефинансировании
Главное — не опускать руки. Отказ одного банка не является окончательным приговором.
В такой ситуации стоит рассмотреть возможность обращения к профессиональным кредитным брокерам.
Почему помощь кредитного брокера может быть эффективной?
Опытные специалисты досконально знают процедуру рефинансирования, внутренние требования и "подводные камни" разных банков. Они могут проанализировать причину первоначального отказа, помочь правильно подготовить пакет документов и выбрать финансовое учреждение с наиболее подходящими условиями, что значительно повысит шансы на одобрение повторной заявки.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Отказы банков побили все рекорды в 2020 году.
