Услуги рефинансирования и реструктуризации кредита часто встречаются в предложениях банков, и их нередко путают. Однако это принципиально разные финансовые инструменты, предназначенные для решения различных задач заемщиков.
Вместе с экспертами юридической службы «ПРАВОЩИТНИК» мы детально разберем особенности каждой процедуры, чтобы помочь вам понять, в какой ситуации целесообразнее оформить рефинансирование, а когда необходима реструктуризация долга.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для полного погашения предыдущего займа. Часто эта услуга позволяет объединить несколько разных кредитов (например, потребительский, автокредит и ипотеку) в один, что значительно упрощает управление долгами и снижает финансовую нагрузку. Классический пример: если ипотека была оформлена в 2019 году под 11% годовых, то в 2020 году, на фоне снижения ставок, её можно было рефинансировать уже под 7,5%. Этот инструмент в первую очередь рассчитан на добросовестных заемщиков, которые исправно вносят платежи.
Важные нюансы рефинансирования
Однако существуют важные ограничения, о которых нужно знать. Во-первых, рефинансирование наиболее выгодно на этапе, когда выплачено не более половины основного долга. Это связано с аннуитетной системой платежей, при которой в первые годы погашения клиент в основном выплачивает проценты. Если рефинансировать кредит на поздней стадии, процесс начнется заново, и заемщик снова будет длительное время выплачивать проценты, что может свести выгоду к нулю.
Во-вторых, банк вправе отказать в рефинансировании даже клиенту с хорошей кредитной историей или предложить не самые привлекательные условия.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Некоторые банки активно привлекают клиентов из других организаций, предлагая выгодные условия рефинансирования. Но при переходе важно учитывать возможные штрафы за досрочное погашение кредита в исходном банке.Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора в рамках того же банка. Цель — помочь заемщику, попавшему в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, снижение дохода, болезнь). Условия пересматриваются индивидуально: может быть снижена процентная ставка, увеличен срок кредита, уменьшен размер ежемесячного платежа или предоставлены кредитные каникулы. Для оформления реструктуризации необходимо документально подтвердить наличие трудностей (например, справка из центра занятости или больничный лист). Эта процедура не портит кредитную историю, хотя часто к ней прибегают заемщики, уже допустившие просрочки.
Итоги: что и когда выбирать?
Таким образом, рефинансирование и реструктуризация — это разные решения для разных жизненных ситуаций. Рефинансирование — это инструмент финансовой оптимизации для ответственных заемщиков, желающих улучшить условия кредита. Реструктуризация — это мера поддержки от банка, позволяющая временно снизить финансовое давление в период жизненных трудностей.
#юридическая служба #правозащитник #банкротство #задолженности #долги по кредиту #банкротство физических лиц #рефинансирование #реструктуризация
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование и реструктуризация – в чём отличия и что выбрать.
