Здравствуйте! Сегодня я поделюсь личным опытом восстановления кредитной истории (КИ). Это история о том, как после множества просрочек и проигранных судов я смог "отбелить" свою репутацию в глазах банков. Сейчас мне доступны различные кредитные продукты, включая ипотеку.
Что такое кредитная история и как ее проверить?
Кредитная история — это досье вашей финансовой дисциплины, которое хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). С 1 января 2021 года в России работает 9 таких бюро (ранее их было больше). Банки и другие кредиторы запрашивают информацию из БКИ, чтобы оценить вашу надежность перед выдачей займа.
Проверить свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год через портал Госуслуги — это важный первый шаг для понимания своей ситуации.
Как я оказался на дне: история падения
В 23 года я активно брал кредиты, а к 24 годам полностью перестал по ним платить. Банки подали в суд, я проиграл дела и был вынужден выплатить около 200 000 рублей частями. Несмотря на погашение долгов, моя кредитная история оставалась катастрофически испорченной. В глазах БКИ я находился на самом дне, и ни один банк не хотел иметь со мной дело — отказывали даже в кредитной карте магазина, которую выдают практически всем.
Стоит помнить, что негативная информация хранится в БКИ от 7 до 10 лет, и только после этого срока теоретически может быть обнулена. Ждать столько лет я не мог.
Точка невозврата и поиск решения
Ситуация изменилась, когда в моей жизни появились серьезные планы: семья, ребенок и необходимость в собственной квартире. Потребовалась ипотека, но я был абсолютно некредитоспособен. Это заставило меня искать практические способы исправить положение.
Так выглядело мое стартовое положение.
Практический план: лестница восстановления
Идеальный путь — получить кредитную карту с беспроцентным периодом (например, от Альфа-Банка или Ренессанс Кредита) и аккуратно ей пользоваться, погашая задолженность вовремя, но не мгновенно. Это создает в отчете БКИ положительные отметки («зеленые кнопочки»).
Пример положительных отметок в истории.
Но если, как и у меня, вам отказывают в карте, нужно спускаться на ступеньку ниже — к микрофинансовым организациям (МФО). Хотя их условия невыгодны (высокие проценты), они обязаны передавать данные в БКИ. Это и стало моим инструментом.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Я взял первый заем в МФО на 3000 рублей на 3 недели, положил деньги дома и вернул их вовремя с процентами. В моей истории появилась первая «зеленая кнопочка». Затем я повторил схему с суммой в 5000 рублей.
Прорыв и переход на новый уровень
Через два месяца после нескольких успешно погашенных микрозаймов я снова подал заявки на кредитные карты. К моему удивлению, Восточный банк (с которым у меня ранее были суды) одобрил мне карту. Позже я нашел более выгодное предложение от Альфа-Банка, переоформился и начал активно, но дисциплинированно пользоваться картой с лимитом 10 000 рублей. Регулярные своевременные платежи стали постоянно улучшать мою КИ.
Секретное оружие: овердрафт
Еще один полезный инструмент — овердрафт по дебетовой карте. Это разрешенный банком небольшой минус, который также отражается в БКИ при своевременном погашении. Например, с лимитом овердрафта в 2000 рублей вы можете купить товар за 12 000 рублей, имея на счету только 10 000. Образовавшийся долг в 2000 рублей нужно погасить в установленный срок.
Ранее существовал «технический овердрафт», который можно было спровоцировать, например, быстро проведя две операции подряд. Это могло стать поводом для разговора с банком о подключении официального овердрафта. В 2019 году мне удалось подключить эту услугу в Почта Банке.
Итоговая лестница кредитных продуктов для восстановления
Выстраивайте свою стратегию, двигаясь по этой лестнице снизу вверх:
1. Овердрафт по дебетовой карте
2. Микрозаймы в МФО
3. Кредитная карта
4. Потребительский кредит
5. Ипотека
На этом мой рассказ заканчивается. Надеюсь, мой опыт поможет вам улучшить свою кредитную историю. Подробнее об этой теме можно узнать на моем YouTube-канале: https://www.youtube.com/channel/UCNjqSlIfHdmRxIqV4yr2CQA
Буду рад вашей подписке на Дзен и YouTube! Там будут и другие полезные истории.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как улучшить кредитную историю из адски испорченной. . До высоких высот.
