Преамбула и факты обращения
Я, ___________________________________, являюсь клиентом ПАО «Сбербанк России». 26 мая 2021 года я направил официальный запрос на имя управляющего ___________________ отделением банка по адресу: г. _______________, пр. __________, д. 20. Целью обращения было получение документов, которые подтверждают законность и основания наших с банком взаимоотношений.
В соответствии с статьями 2-10 Федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», я установил разумный срок для предоставления запрошенной информации — 10 дней.
На сегодняшний день, ___________ 2021 года, я не получил от банка ни запрашиваемых документов, ни какого-либо уведомления о получении моего заявления. Банк не проинформировал меня о ходе рассмотрения или о своем намерении дать ответ, что является нарушением установленных процедур.
Правовые основания для получения информации
Как гражданин Российской Федерации, я обладаю конституционным правом на получение информации, что закреплено законодательством. Неправомерный отказ в предоставлении такой информации влечет за собой административную ответственность.
Согласно статье 5.39 КоАП РФ «Отказ в предоставлении информации», неправомерный отказ, несвоевременное предоставление или предоставление заведомо ложных сведений гражданину наказывается:
- административным штрафом для должностных лиц в размере от одной до трех тысяч рублей.
Более серьезные санкции предусмотрены статьей 19.8.1 КоАП РФ за непредоставление сведений субъектами, чья деятельность подлежит регулированию. За такое нарушение:
- должностные лица могут быть оштрафованы на сумму от 5 до 20 тысяч рублей, а юридические лица — от 100 до 500 тысяч рублей.
- Повторное нарушение грозит должностному лицу дисквалификацией на срок от одного до трех лет.
В контексте отношений «банк-клиент» ключевое значение имеет Закон «О защите прав потребителей». Его статьи 8 и 10 прямо обязывают исполнителя (банк) предоставлять потребителю полную и достоверную информацию об услугах. Это включает детализацию задолженности, суммы уплаченных процентов и структуру будущих платежей. Важно подчеркнуть, что право на такую информацию является безусловным и не может быть ограничено требованием об оплате за ее предоставление. Подобное требование банка следует расценивать как неосновательное обогащение, что противоречит статье 395 Гражданского кодекса РФ.
В крайних случаях непредоставление информации может иметь уголовно-правовые последствия. Статья 140 Уголовного кодекса РФ предусматривает наказание за неправомерный отказ в предоставлении документов, затрагивающих права гражданина, вплоть до крупного штрафа или лишения права занимать определенные должности.
Конституционные и законодательные гарантии доступа к информации
Право на поиск и получение информации закреплено в части 1 статьи 8 Федерального закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 18.02.2000 года № 3-П разъяснил, что любая информация, не отнесенная законом к сведениям ограниченного доступа, но затрагивающая права и свободы гражданина, должна быть ему доступна. Следовательно, банк не вправе произвольно ограничивать мой доступ к документам, касающимся моих обязательств.
В случае дальнейшего игнорирования моих законных требований я буду вынужден обратиться в суд с иском о компенсации морального вреда, причиненного бездействием банка.
Анализ правомочности банка на осуществление кредитных операций
Банковская деятельность, включая операции с денежными средствами, осуществляется исключительно на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в статье 5 содержит исчерпывающий перечень банковских операций, таких как привлечение вкладов, ведение счетов, переводы средств, инкассация, операции с валютой и драгметаллами, выдача банковских гарантий.
Примечательно, что в этом перечне отсутствует такая операция, как «кредитование физических лиц». Банки осуществляют размещение привлеченных средств, что является их правом согласно лицензии. Однако сам термин «кредитный договор» появляется лишь в статье 819 Гражданского кодекса РФ, которая является частной нормой, отсылающей к банковскому законодательству.
С правовой точки зрения, отношения между банком и клиентом при передаче денег могут быть квалифицированы как договор займа (статья 807 ГК РФ). Такой договор считается заключенным с момента фактической передачи денег, что должно быть подтверждено документально (например, расходным ордером). Важно, что у заемщика должна возникнуть реальная возможность распоряжения средствами, а не только их формальное зачисление на счет.
Правовой статус денег и вопросы лицензирования
Согласно Конституции РФ, рубль является законным платежным средством, эмиссия которого — исключительная прерогатива Центрального банка. Деньги, как средство платежа, имеют ограниченный оборот и не могут выступать в качестве товара, сдаваемого в пользование за плату (процент). Их передача возможна в рамках безвозмездных сделок (дарение, беспроцентный заем) или договора хранения.
Таким образом, ПАО «Сбербанк России», осуществляя деятельность по кредитованию под процент без наличия специальной лицензии именно на этот вид деятельности, действует неправомерно. Осуществление банковских операций без лицензии влечет взыскание всей полученной суммы и штрафа в двукратном размере в федеральный бюджет.
Мои проверки показали, что банк не может предоставить заверенную копию лицензии Центробанка на услугу «Кредитование физических лиц». Более того, анализ данных Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) выявил несоответствия. Для Свердловской области указаны только два адреса, уполномоченных вести банковскую деятельность: ул. Куйбышева, д. 75 и ул. Московская, д. 11 в Екатеринбурге.
Железнодорожное отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: г. Екатеринбург, пр. Ленина, д. 20, в реестре не значится. Единственная лицензия, зафиксированная для одного из адресов, касается деятельности с источниками ионизирующего излучения и не имеет отношения к банковским операциям.
Правовой статус отделений и ответственность
Согласно статье 22 Закона «О банках и банковской деятельности», филиал является обособленным подразделением, осуществляющим операции от имени банка. Он не является юридическим лицом и действует на основании положения, утвержденного головной организацией. Открытие филиалов требует уведомления Банка России с предоставлением всей необходимой информации.
Учредительные документы кредитной организации должны содержать сведения обо всех обособленных подразделениях и перечень осуществляемых операций. Все изменения подлежат обязательной государственной регистрации.
Осуществление банковских операций без лицензии или выход за ее рамки являются грубейшими нарушениями. Статья 20 Закона «О банках» прямо указывает, что это служит основанием для отзыва лицензии. Кроме того, подобные действия подпадают под состав преступлений, предусмотренных статьями 171 (Незаконное предпринимательство) и 172 (Незаконная банковская деятельность) Уголовного кодекса РФ, санкции по которым предусматривают лишение свободы на длительные сроки.
Требования к документам и итоговые выводы
Кредитный договор как финансовый документ требует надлежащего оформления. Копия должна быть заверена подписью уполномоченного руководителя (например, Президента – Председателя Правления ПАО «Сбербанк России») и печатью банка. Право подписи может быть делегировано на основании приказа или нотариальной доверенности, где это право прямо указано (согласно разъяснениям ЦБ РФ).
Руководствуясь всем изложенным, я прихожу к обоснованному выводу: ПАО «Сбербанк России» в лице Железнодорожного отделения по адресу: г. Екатеринбург, пр. Ленина, д. 20, заключило со мной кредитный договор № 11046 от 20.12.2010 г., не имея на то надлежащих прав и полномочий. Следовательно, у банка отсутствует законное право требования по данному договору.
Мои окончательные требования
На основании вышеизложенного, я требую:
- Немедленно вернуть мне оригинал кредитного договора № 11046 от 20.12.2010 г. либо в установленном порядке признать указанный кредитный договор недействительным.
- Предоставить полный и мотивированный ответ на настоящую претензию в течение 10 (десяти) дней с момента ее получения, как того требуют статьи 2-10 Федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ».
В случае неисполнения моих законных требований в добровольном порядке, я оставляю за собой право:
- Обратиться в суд за защитой нарушенных прав, истребованием всех необходимых документов в судебном порядке и взысканием с банка причиненных убытков.
- Привлечь к делу территориальные органы Роспотребнадзора для судебной защиты (ст. 47 ГПК РФ, п. 5 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей»).
- Подать жалобы во все надзорные органы, включая Банк России и правоохранительные структуры.
- Заявить в суде исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, всех судебных издержек, а также штрафа в пользу потребителя в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований в добровольном порядке (часть 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»).
«___»_____________________ 2021 г.
Подпись ________________
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Один из вариантов претензии.
