Основными параметрами, определяющими размер ежемесячного платежа по любому кредиту, являются процентная ставка и срок кредитования. Ипотека здесь не исключение, хотя в этом случае важна и сама сумма займа, которую можно оптимизировать, грамотно подобрав условия. Процентные ставки по кредитам для населения тесно связаны с ключевой ставкой Центрального Банка России.
В последние годы наблюдалась тенденция к снижению ключевой ставки, и, несмотря на недавнее небольшое повышение, она остается на относительно низком уровне. Такая динамика делает кредиты более доступными и актуализирует процедуру рефинансирования.
В этом материале мы подробно разберем, что такое рефинансирование, в чем его основные преимущества и на какие ключевые моменты стоит обратить внимание при оформлении.
Что такое рефинансирование и как оно работает
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения уже существующего долга. Цель этой процедуры — улучшить условия кредитования: снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.
Часто рефинансирование используют для консолидации нескольких кредитов (например, ипотеки, автокредита и задолженности по картам) в один. Это позволяет не только получить более низкую общую ставку, но и упростить финансовое управление, оставив всего один ежемесячный платеж вместо нескольких.
Пошаговая инструкция по рефинансированию
Процесс рефинансирования состоит из нескольких последовательных этапов:
1. Поиск выгодного предложения. Изучите рынок и найдите банк с наиболее привлекательными условиями. Важно уточнить, позволяет ли программа рефинансирования получить дополнительную сумму сверх долга и погасить кредиты из других банков.
2. Получение одобрения. Подайте заявку в новый банк. На этом этапе банк оценит вашу кредитоспособность и объект залога (в случае с ипотекой).
3. Подготовка документов. Запросите в своем текущем банке справку об остатке задолженности. Для ипотеки также потребуется согласование недвижимости как предмета залога.
4. Проведение сделки. После одобрения нового кредита подайте в старый банк заявление на досрочное погашение в согласованную с новым банком дату.
5. Особенности ипотеки (перезалог). При рефинансировании ипотеки важно быстро провести процедуру переоформления залога. В период перезалога (обычно 1-2 месяца) банк может устанавливать повышенную ставку (на 1-2% выше). Если не уложиться в срок, повышенная ставка может стать постоянной. Поэтому необходимо контролировать действия «старого» банка по снятию обременения.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
6. Завершение процесса. Предоставьте новому банку подтверждение погашения старого кредита и документы о регистрации залога в его пользу.
Хотя процедура кажется многоэтапной, большинство банков имеют отработанные схемы работы с рефинансированием, что значительно упрощает процесс для заемщика.
Ключевые преимущества рефинансирования
Главная выгода рефинансирования — это возможность существенной экономии.
• Снижение процентной ставки и переплаты. Если вы платите по ипотеке 12-15%, а рыночные ставки упали до 8%, рефинансирование позволит сэкономить сотни тысяч рублей за весь срок кредита.
• Консолидация долгов. Объединение нескольких кредитов в один под приемлемый процент избавляет от путаницы в платежах и помогает лучше контролировать личный бюджет.
• Увеличение срока кредита. Это может значительно снизить ежемесячную финансовую нагрузку, хотя и увеличит общую переплату.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Банки тщательно оценивают риски, поэтому отказ возможен в следующих случаях:
• Просрочки по текущим платежам. Даже незначительные задержки платежей серьезно снижают шансы. Просрочку необходимо погасить и выждать 1-2 месяца перед подачей новой заявки.
• Недавнее оформление кредита. Многие банки рассматривают на рефинансирование только кредиты, по которым уже произведено несколько платежей (обычно требуется срок от 6 месяцев). Однако некоторые финансовые организации, такие как Райффайзенбанк, Совкомбанк, Альфа-Банк и МИнБанк, могут рассмотреть заявку раньше.
• Несоответствие требованиям банка. Каждый банк имеет свои внутренние правила оценки заемщиков и объектов недвижимости.
Важно действовать оперативно, так как в условиях меняющейся экономической ситуации банки могут начать повышать ставки.
Что еще почитать:
Стоит ли рефинансировать ипотеку?
Почему не дают кредит и что делать, чтобы дали
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование кредитов. Инструкция.
