Планируя взять кредит, первым делом стоит оценить свои реальные возможности по его возврату. Ключевым инструментом для такой оценки служит показатель долговой нагрузки (ПДН). Понимание этого параметра и умение его рассчитать — это не просто формальность, а действенный способ защитить себя от попадания в долговую ловушку и сохранить финансовую стабильность.
Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый индикатор, который показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех долговых обязательств. По сути, это соотношение ваших совокупных платежей по кредитам и займам к вашему среднемесячному доходу. В расчет всегда включается и потенциальный платеж по новому кредиту, на который вы подаете заявку.
Кто и как рассчитывает ПДН?
С октября 2019 года, согласно требованиям Банка России, все кредитные организации — банки и микрофинансовые компании (МФО) — обязаны рассчитывать ПДН для каждого заемщика. Это правило действует при выдаче новых кредитов, а также при реструктуризации или рефинансировании существующих долгов. Расчет также проводится при оформлении, продлении срока действия или увеличении лимита по кредитным картам.
Исключения из правил: когда ПДН не считают
Существует ряд исключений, когда финансовые организации могут не рассчитывать этот показатель. К таким случаям относятся: оформление микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, получение льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с государственной поддержкой, оформление ипотечных каникул, а также реструктуризация кредита, если в ее результате ежемесячный платеж заемщика снижается.
Критическая черта: какая долговая нагрузка считается высокой?
Законодательно утвержденной нормы ПДН не существует. Однако на практике финансовым порогом, за которым начинается зона повышенного риска, считается уровень в 50%. Если более половины вашего дохода уходит на погашение долгов, это сигнал о потенциальной финансовой уязвимости.
Важно понимать, что эта цифра относительна. Все зависит от абсолютного размера дохода и суммы, которая остается после всех обязательных платежей. Если оставшихся средств достаточно для комфортной жизни, ситуация может быть под контролем. Но превышение планки в 50% чаще всего указывает на то, что у заемщика практически не остается финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.
Зачем кредиторам нужен ваш ПДН?
Расчет ПДН — это, наряду с изучением кредитной истории, основной инструмент оценки рисков для банка или МФО. Высокий показатель означает, что у заемщика уже значительная часть доходов связана обязательствами, и вероятность нового просроченного платежа возрастает. Поэтому клиентам с высокой долговой нагрузкой могут предложить кредит по повышенной процентной ставке (компенсируя риск) или вовсе отказать в выдаче средств.
До введения единых правил каждая организация рассчитывала нагрузку по-своему. Сейчас же используется стандартизированная формула, утвержденная Банком России, что делает оценку более прозрачной и единообразной для всей финансовой системы.
Почему знать свой ПДН важно лично для вас?
Главная причина — это ваша финансовая безопасность. Высокий ПДН — это прямой путь к долговой яме. Если большая часть заработка уходит на кредиты, любая непредвиденная ситуация (снижение дохода, болезнь, поломка автомобиля) может привести к срыву платежей и накоплению долгов.
Кроме того, высокая нагрузка снижает шансы на одобрение нового кредита. Каждый отказ фиксируется в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на решения других кредиторов в будущем.
Поэтому перед любым походом в банк крайне важно самостоятельно оценить соотношение своих официальных доходов и кредитных расходов. Поскольку для большинства займов доход нужно подтверждать документально, в расчет берите только легальные источники.
Пошаговая инструкция: как рассчитать свой ПДН самостоятельно
Хотя банки используют сложные формулы, приблизительный, но корректный расчет можно провести и дома. Для этого нужно разделить все ваши ежемесячные платежи по долгам на ваш среднемесячный доход. Давайте разберемся, как правильно определить оба этих значения.
Шаг 1: Считаем все кредитные расходы
В сумму ежемесячных долговых обязательств входит несколько компонентов:
- Платежи по всем текущим кредитам и займам, включая самые небольшие (даже до 10 000 рублей).
- Будущий платеж по кредиту, который вы планируете взять. Его размер можно рассчитать с помощью любого онлайн-кредитного калькулятора, которые есть на сайтах банков или финансовых агрегаторов.
- Обслуживание кредитных карт и карт с овердрафтом. Банки обычно учитывают либо 5% от общего кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте — в расчет берется большая из этих сумм. Если есть просрочка, к ней прибавляется сумма просроченного платежа.
- Ваша доля платежа как созаемщика по чужому кредиту. Кредиторы считают, что созаемщики вносят платежи пропорционально своим доходам. Например, если ваш доход в два раза выше, чем у второго созаемщика, на вас запишут две трети ежемесячного платежа.
Важно: если вы выступаете созаемщиком, обязательно предоставляйте кредитору достоверные данные о доходах другого заемщика. Иначе весь платеж по этому кредиту могут учесть в вашем ПДН, что искусственно завысит показатель.
При оформлении кредита с созаемщиком банк будет считать общий ПДН, складывая доходы и расходы обоих.
Если вы поручитель, вашу нагрузку это не увеличит, пока основной заемщик платит исправно. Но если обязательства перейдут на вас, эти платежи придется включить в расчет.
Сумма всех перечисленных выше платежей — это числитель дроби для расчета ПДН. Никакие другие расходы (коммунальные услуги, питание, бензин) в этом расчете не участвуют.
Шаг 2: Определяем среднемесячный доход
Здесь принцип проще: нужно сложить все ваши официальные доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить справками (именно их вы будете предоставлять в банк). Учитывайте доходы после уплаты налогов: не только зарплату, но и премии, сверхурочные, пособия и другие регулярные поступления.
Полученную годовую сумму разделите на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход — знаменатель для расчета ПДН.
Есть нюансы: если вы недавно сменили работу (от 3 до 12 месяцев назад) или получили значительное повышение зарплаты, банк может рассчитывать доход исходя из данных с нового места работы или по новому окладу.
Пенсионеры могут взять для расчета размер пенсии за любой месяц в течение года, выбрав период с наибольшей суммой.
Что делать, если ваш ПДН оказался слишком высоким?
Если расчеты показали критический уровень долговой нагрузки, стоит предпринять следующие шаги:
- По возможности досрочно погасите часть существующих долгов, начиная с самых дорогих (с высокими процентами).
- Закройте неиспользуемые кредитные карты или уменьшите по ним кредитные лимиты.
- Если новый кредит все же необходим, подготовьте максимально полный пакет документов, подтверждающих ваш стабильный и высокий доход. Это может повысить шансы на одобрение.
Но самое главное — это ваша личная уверенность в ability погасить новый долг без ущерба для базовых потребностей. Если есть сомнения, лучше повременить с кредитом и сначала улучшить свое финансовое положение.
Интересное еще здесь: Банки.
Долг под контролем: что такое долговая нагрузка и почему ее нужно знать.
