Многие заемщики, выбирая кредит, ориентируются в первую очередь на процентную ставку, считая ее главным показателем выгоды. Однако после подписания договора нередко выясняется, что итоговая сумма переплаты оказывается значительно больше ожидаемой. Причина в том, что помимо процентов существуют дополнительные комиссии и платные услуги, которые формируют полную стоимость кредита (ПСК). Более того, даже ПСК, указанная в договоре, может не совпадать с реальными затратами, если клиент действует невнимательно или не использует все возможности для экономии.
Из чего складывается полная стоимость кредита (ПСК)?
Согласно федеральному закону № 353-ФЗ, полная стоимость кредита — это все платежи заемщика, связанные с получением, обслуживанием и погашением займа. Этот показатель в обязательном порядке указывается в квадратной рамке на первой странице кредитного договора — как цифрами, так и прописью. Знание ПСК позволяет более объективно сравнивать предложения разных банков, ведь в нее включен не только процент, но и другие обязательные расходы.
В состав ПСК обычно входят:
• Сумма основного долга (тело кредита);
• Начисленные проценты;
• Обязательные комиссии (за рассмотрение заявки, выдачу денег, обслуживание счета);
• Плата за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты;
• Стоимость обязательного страхования (например, при ипотеке);
• Услуги оценщика залогового имущества.
Важно понимать, что банки не имеют права устанавливать ПСК выше предельного значения, определенного Центральным банком РФ. Максимальный порог не может превышать среднерыночное значение более чем на треть. Актуальные лимиты для разных типов организаций (банков, МФО, ломбардов) и видов кредитов (целевых, нецелевых, с залогом, кредитных карт) публикуются на официальном сайте ЦБ.
Обратите внимание: Стоимость банкроства граждан может вырасти в 4 раза!.
Чем реальная стоимость кредита отличается от ПСК?
Перед оформлением кредита стоит не только узнать ПСК у банка, но и заранее оценить свои возможные дополнительные расходы. Например, при ипотеке нужно просчитать, что выгоднее: согласиться на добровольное страхование для снижения ставки или отказаться от него, но платить более высокий процент.
Реальная итоговая переплата часто превышает ПСК за счет следующих платежей:
• Добровольные страховые программы (жизни, здоровья, от потери работы);
• Штрафы и пени за просрочку платежа или нарушение других условий договора;
• Комиссия за внесение наличных через кассу банка или партнеров;
• Плата за расчетно-кассовое обслуживание (РКО);
• Комиссия за конвертацию валюты (для валютных кредитов);
• Услуги смс-информирования или мобильного банка.
Таким образом, разница между ПСК и реальными затратами возникает из-за необязательных, но часто навязываемых услуг, а также из-за неосмотрительного поведения самого заемщика. Чтобы минимизировать переплату, эксперты рекомендуют: отказываться от добровольного страхования, выбирать бесплатные способы погашения (например, через интернет-банк), строго соблюдать график платежей и не снимать наличные с кредитной карты, если за это взимается комиссия.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему полная стоимость кредита отличается от реальной ?.
