Почему банки дают кэшбэк за оплату картой, но не за СБП? Разбираемся в деталях

Оплата картой и денежные переводы через Систему быстрых платежей (СБП) — два популярных способа оплаты в России. Однако если за покупки по карте банки щедро возвращают часть денег (кэшбэк), то при оплате через СБП подобные стимулы вряд ли встречаются. Почему это происходит? Ответ кроется в механизме приобретения и экономике банковских операций.

Что такое эквайринг?

Эквайринг — услуга, позволяющая магазинам, ресторанам и другим предприятиям принимать безналичные платежи (картой, смартфоном). За каждую транзакцию банк-эквайер взимает с продавца комиссию в размере от 1% до 3% от суммы покупки.

Как это работает:

1. Карту можно использовать для оплаты кофе в кафе.

2. Банк кафе (эквайер) обрабатывает платеж и переводит деньги на счет кафе за вычетом комиссии.

3. Банк-эмитент (банк, выпустивший вашу карту) использует часть своей комиссии для получения кэшбэка.

пример:
Комиссия эквайера составляет 2% в:

• 1,5% выплачивается банку-эмитенту карты (вашему банку),

• 0,5% - Банк-эквайер (Кофейный банк).

Ваш банк поделится с вами частью — например, 1% (это кэшбэк).

Почему банки любят кэшбэк?

1. Прибыль от приобретения покрыла расходы на кэшбэк.

2. Лояльность клиентов: чем больше вы платите своей картой, тем больше прибыли получает банк.

3. Конкуренция за рынок: Кэшбэк — это способ для таких компаний, как Тинькофф и Сбер, бороться за клиентов.

А что с СБП?

Система быстрых платежей (СБП) — сервис Центрального банка Российской Федерации по мгновенным денежным переводам по номеру телефона.

Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.

• Переводы между людьми и покупки осуществляются без выплаты комиссий пользователям.

• Банки используют СБП для выплаты фиксированной суммы (около 0,5–1 рубля за транзакцию), а не процента от платежа.

Почему нет кэшбэка?

1. У банков низкая рентабельность: они берут 1 рубль за каждый перевод и 1–3 рубля за входящую транзакцию.

2. СБП — социальный проект Центробанка: его цель — снизить зависимость от Visa/Mastercard и сделать денежные переводы более дешевыми для населения.

3. Банкам это невыгодно: они почти не зарабатывают на СБП, поэтому не могут делиться прибылью со своими клиентами.

Пример: Почему банк даёт 5% за кофе оплатой картой, но 0% за СБП?

• Оплата картой в кафе:

  • Сумма: 300 руб.

  • Комиссия банка: 6 руб. (2.300 руб.).

  • Ваш кэшбэк: 15 рублей. (300 руб за 5 шт.).

  • Чистая прибыль банка: 6-15=-9 руб. （Поражения).

Но банк компенсирует убытки за счет других клиентов, которые не пользуются кэшбэком или кредитными продуктами.

• Оплата через СБП:

  • Сумма: 300 руб.

  • Доход банка: 1 рубль. (Плата за операцию).

  • Даже 1% кэшбэка = 3 рубля. → Убыток в размере 2 руб. С каждой транзакции.

Когда кэшбэк за СБП возможен?

Некоторые банки пытаются выплачивать бонусы СБП, но это случается редко. Например:

• Акция: «Оплачивай через СБП и получай бонусные рубли».

• Партнерская программа: Кэшбэк выплачивается за услуги конкретной компании (например, Яндекс.Такси).

Обычно такие предложения делаются за счет партнера, а не банка.

Что выгоднее: карта или СБП?

• Для клиентов:

  • Если вам нужен возврат наличных, используйте карту.

  • Если важна скорость и отсутствие комиссий, используйте SBP.

• Для предприятий:

  • SBP дешевле: комиссия составляет 0,4–0,7%, а комиссия за приобретение — 1,5–3.

Будущее кэшбэка и СБП

• СБП будет расти, но его кэшбэк вряд ли станет массовым — банкам негде зарабатывать бонусы.

• Возврат наличных по картам сохранится, но ставки снизятся из-за конкуренции и регулирования.

Банки предлагают возврат наличных за платежи по картам, поскольку зарабатывают на эквайринге. Для них СБП — низкорентабельный продукт, поэтому бонус практически отсутствует. Выберите способ оплаты в зависимости от вашей цели: возврат наличных или экономия времени.

источник: https://marketvibor.ru/pochemu-banki-dayut-keshbek-za-oplatu...

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Почему банки дают кэшбэк за оплату картой, но не за СБП? Разбираемся в деталях.