Всем привет!
Наконец-то я созрел для важного финансового решения — сделал первое частичное досрочное погашение по ипотечному кредиту, выбрав стратегию с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Исходные условия кредита
Ипотека была оформлена 17 июня 2019 года в Сбербанке на сумму 2 129 250 рублей. Кредит взят на максимальный срок под 9,9% годовых. Как известно, при аннуитетных платежах, особенно в первые годы, основная часть выплат идёт на погашение процентов, а не основного долга.
Изначальный ежемесячный платёж составлял: 18 528,54 ₽
Ситуация до досрочного погашения
В течение полутора лет я исправно вносил минимальный платёж. К ноябрю 2020 года картина была следующей:
Платёж от 17.11.2020:
Погашение основного долга (тела): 808,73 ₽
Проценты: 17 719,81 ₽
Общая сумма: 18 528,54 ₽
Остаток долга: 2 112 403,66 ₽
За полтора года на уменьшение основного долга ушло всего около 17 тысяч рублей.
Принятие решения и процесс
Закрыв все прочие потребительские кредиты и долги по картам, я решил попробовать внести первую «досрочку». Важный нюанс: в Сбербанк Онлайн для ипотеки нельзя внести произвольную маленькую сумму, например, 500 рублей. Система показывает минимально допустимую для досрочного погашения сумму. В моём случае это было 5 559 рублей.
Обратите внимание: Первый кредит. Первый фотоаппарат.
Я сознательно выбрал вариант с уменьшением ежемесячного платежа, а не срока кредита. Этот путь кажется психологически более комфортным и позволяет постепенно приблизить график платежей к более выгодному дифференцированному.
Результат первого шага
В декабре 2020 года я внёс досрочный платёж.
Платёж от 17.12.2020:
Погашение основного долга: 6 945,90 ₽
Проценты: 17 141,64 ₽
Общая сумма платежа: 24 087,54 ₽
Остаток долга: 2 105 457,76 ₽
Эффект не заставил себя ждать. Платёж в январе 2021 года (с наступающим Новым годом!) уменьшился с 18 528,54 ₽ до 18 479,75 ₽. Таким образом, ежемесячная нагрузка снизилась на 48,79 рублей.
Размышления и выводы
Конечно, в голове возникают сомнения: «Всего лишь полтинник… А те 5,5 тысяч, может, можно было вложить выгоднее?». Однако это снижение — гарантированный и постоянный результат. Возможно, мелкие досрочные погашения не так эффективны, и инфляция сама бы постепенно «съедала» реальную стоимость платежа. Но, как говорится, начинать нужно с того, что возможно.
Спасибо всем, кто дочитал до конца! Постараюсь делиться ежемесячными отчётами о прогрессе. Давайте вместе приближать день полного погашения наших ипотек!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Первый шаг.
