Прежде чем планировать отказ от страховки, важно понимать, что не все полисы являются добровольными. В некоторых ситуациях страхование — это требование закона. Например, при оформлении ипотеки заёмщик обязан застраховать залоговое имущество (квартиру или дом) от рисков повреждения или утраты, что регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ. В случае с автокредитом обязательным является только полис ОСАГО. Все остальные виды страхового сопровождения кредита — это добровольный выбор клиента. Однако стоит быть готовым к тому, что отказ от них часто ведёт к повышению процентной ставки по кредитному договору. Наиболее выгодный момент для отказа — этап оформления займа, но законодательство также предоставляет специальный «период охлаждения» продолжительностью не менее 14 дней, в течение которого можно расторгнуть договор страхования.
Какие страховки по кредиту являются добровольными?
При получении кредита заёмщик имеет полное право отказаться от следующих страховых продуктов:
- Страхование жизни и здоровья. Этот полис предусматривает выплату компенсации в случае смерти заёмщика, получения им инвалидности I или II группы вследствие болезни или несчастного случая.
- Расширенное страхование имущества по ипотеке. Закон обязывает застраховать только ключевые конструктивные элементы жилья (несущие стены, окна, фундамент и т.д.). Страхование внутренней отделки, коммуникаций или мебели — это исключительно добровольное решение.
- Страхование гражданской ответственности. Полис защищает на случай причинения вреда имуществу третьих лиц (например, при затоплении соседей). Исключение — ОСАГО для автовладельцев, которое является обязательным по закону.
- Каско. Страхование автомобиля от угона и повреждений часто навязывают вместе с автокредитом, но это полностью добровольная услуга.
- Титульное страхование. Актуально для ипотечных заёмщиков и защищает от риска потери права собственности на жильё из-за оспаривания сделки третьими лицами.
- Добровольное медицинское страхование (ДМС). Позволяет получать медицинские услуги в определённых клиниках. Как следует из названия, навязать эту услугу нельзя.
Обратите внимание: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
- Страхование финансовых рисков. Полис предусматривает выплаты, если заёмщик теряет работу или иной источник дохода и не может обслуживать кредит.
Важно! Отказаться от всех перечисленных добровольных страховок можно прямо при подписании кредитного договора. Но будьте готовы, что банк, скорее всего, повысит для вас процентную ставку — обычно на 0,25–2 процентных пункта.
Алгоритм возврата страховки после оформления кредита
Если страховка всё же была оформлена, у заёмщика есть законная возможность от неё отказаться. Согласно Указанию Банка России № 4500-У, у вас есть как минимум 14 дней («период охлаждения») на раздумья и возврат полиса. Некоторые страховые компании устанавливают более длительный срок — до 30 дней, что должно быть указано в договоре.
Процедура возврата страховки включает несколько шагов:
- Подать в страховую компанию официальное заявление об отказе от договора и возврате уплаченной премии.
- Если страховая компания игнорирует ваше обращение, а сумма страховки не превышает 500 тыс. рублей, следующей инстанцией является финансовый уполномоченный.
- В случае бездействия финансового уполномоченного или при сумме спора свыше 500 тыс. рублей остаётся путь в суд.
Ключевое условие! Вернуть страховку в «период охлаждения» не удастся, если за это время уже произошёл страховой случай, по которому компания должна выплачивать компенсацию.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Отдельный важный механизм возврата средств появился с 1 сентября 2020 года после вступления в силу закона № 483-ФЗ. Теперь заёмщики, полностью погасившие кредит досрочно, имеют право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования.
Для этого необходимо соответствовать трём условиям:
- Быть стороной договора страхования, заключённого вместе с кредитным договором.
- Подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк.
- Не наступил страховой случай по данному полису.
Деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Важно: эти правила распространяются только на договоры, заключённые после 1 сентября 2020 года.
Возврат средств после истечения «периода охлаждения»
Отказаться от страховки можно и позже 14 дней, но сумма возврата будет рассчитана пропорционально неиспользованному сроку. Страховая компания вправе удержать деньги за те дни, в течение которых полис действовал.
Пример расчёта. Предположим, годовой полис стоимостью 120 000 рублей был оформлен 1 января. Клиент решил отказаться от него 1 марта, спустя два месяца действия. Страховая компания вернёт 100 000 рублей, удержав 20 000 рублей за два месяца оказания услуг (120 000 / 12 месяцев * 2 месяца = 20 000).
В спорах со страховыми компаниями и банками важно чётко знать свои права. Если вы столкнулись с противодействием или не можете самостоятельно составить документы, рекомендуем обратиться за консультацией к квалифицированным юристам.
#кредит #страховка #займ #банк #страхование #ипотека
На страже прав заёмщиков, ваш Юрист24.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как отказаться от страховки по кредиту?.
