Кредит часто становится вынужденным решением, и первоначальный закон о потребительском кредитовании был создан для защиты граждан от недобросовестных действий финансовых организаций. Он регулировал расчёт полной стоимости кредита, форму договора и права сторон. Однако на практике банки и МФО продолжали искать лазейки, чтобы увеличить свою прибыль за счёт клиентов. Кто же может исправить ситуацию? Тот, кто создал эти правовые нормы — законодатель.
Путь закона и баланс интересов
Госдума, стремясь устранить пробелы в регулировании, приняла в третьем чтении поправки в Закон о потребительском кредите (займе) и направила документ в Совет Федерации. Ожидается, что верхняя палата парламента поддержит инициативу, после чего законопроект поступит на подпись президенту. Стоит отметить, что изначально авторы законопроекта планировали более радикальные изменения, но в процессе обсуждений часть предложений была скорректирована. Это отражает необходимость баланса между защитой прав заёмщиков и учётом интересов кредитного рынка.
Ключевые изменения для заёмщиков
Рассмотрим основные нововведения, которые появятся в окончательной редакции закона и будут работать на благо потребителей финансовых услуг.
1. Запрет на неснижаемый остаток. Кредитные организации больше не смогут включать в договор условие о поддержании на счёте заёмщика неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения очередного платежа. Эта норма станет обязательной для всех, и банк не сможет её обойти даже с согласия клиента.
2. Новые правила для процентных ставок. Кредитор (банк или МФО) получает право в одностороннем порядке снижать как постоянную, так и переменную процентную ставку по договору. Раньше банки, часто использующие переменные ставки, могли аргументировать, что снижение ключевой ставки ЦБ не является основанием для уменьшения их процентов. Теперь такая позиция станет менее устойчивой.
3. Чёткая привязка условий к договору. Все ключевые показатели и размеры по кредитам, о которых говорит закон, теперь будут жёстко привязаны непосредственно к тексту кредитного договора, что повысит прозрачность.
4. Точный расчёт полной стоимости кредита (ПСК). В договоре полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых должна будет указываться с точностью до трёх знаков после запятой. Для крупных займов даже тысячные доли процента могут означать существенную сумму переплаты.
5. Исключение субсидий из расчётов. Кредиты, выданные в рамках госпрограмм с использованием федеральных или региональных субсидий, покрывающих недополученный доход кредитора, не будут учитываться при расчёте среднерыночного значения ПСК. Это значит, что бюджетные средства, входящие в сумму кредита, больше не будут искусственно увеличивать доход банка за счёт заёмщика. Банк России определит соответствующие категории кредитов.
Обратите внимание: Какие возможности для взыскания дебиторской задолженности дает Федеральный Закон №488.
При расчёте ПСК банк должен будет учитывать только собственные средства.Борьба с навязанными услугами и новые права
6. Право на отказ от страховки и других услуг. Законодателям не удалось полностью запретить навязывание страховых услуг по долгосрочным кредитам (свыше года) с единовременной оплатой. Однако они закрепили важное право для заёмщика: в течение 14 календарных дней с момента согласия на такую услугу можно от неё отказаться. Заявление об отказе нужно направить непосредственно компании, оказывающей услугу (например, страховой).
Если 14 дней прошли, право на возврат денег за услугу сохраняется, но из суммы вычитается стоимость фактически оказанной части услуги на момент получения заявления об отказе. То есть, за то, чем клиент успел воспользоваться, придётся заплатить.
Если исполнитель услуги отказывается возвращать деньги или бездействует, заёмщик может предъявить аналогичное требование банку. После удовлетворения претензии банк получает право взыскать эту сумму с партнёра. Логика проста: раз банк и его партнёр имеют общий интерес, пусть разбираются между собой.
7. Чёткие сроки и ответственность. Теперь законом строго регламентированы сроки подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги, сроки его рассмотрения и сроки самого возврата средств. В случае нарушения сроков возврата денег заёмщик получает право взыскать с виновной стороны проценты за пользование чужими денежными средствами, что является действенной мерой ответственности.
Когда ждать изменений и остающиеся вопросы
В законе есть и другие, менее заметные для обычного заёмщика изменения. Важный вопрос — срок вступления закона в силу. Согласно проекту, новые нормы начнут действовать через год после официального опубликования. Этот срок кажется долгим, и вряд ли люди станут откладывать получение кредита на год в ожидании новых правил. Кроме того, остаётся риск, что кредитные организации найдут новые способы компенсировать «потери», например, через негласный сговор о повышении базовых процентных ставок.
Скачать и самостоятельно изучить законопроект Вы можете вот по этой ссылке
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Закон о заёмщиках принят. Что дальше?.
