Американская мечта и кредит как её инструмент
Образ успешного американца, знакомый нам по голливудским фильмам — человек в новой одежде, с покупками из дорогого магазина, рядом с красивым домом и машиной, — это не просто пропаганда. Это отражение реального социального идеала, глубоко укоренившегося в американском сознании. Киноиндустрия не столько создаёт этот образ для внешнего мира, сколько поддерживает его внутри страны, формируя у граждан стремление к определённому уровню потребления.
В США чрезвычайно силён культ материального успеха. Отсутствие дома, новой машины или модной одежды часто воспринимается как личная неудача. Однако для большинства американцев накопить на эти атрибуты «нормальной» жизни с нуля практически невозможно — на это ушла бы вся жизнь. При этом ожидания общества таковы, что определённый уровень достатка необходим даже для карьерного роста. Это фундаментальное противоречие между желаниями и финансовыми возможностями и решается с помощью кредитов. Заёмные средства становятся мостом к желаемому статусу здесь и сейчас.
Кредит как норма жизни и финансовая ответственность
В Америке кредиты — это не исключение, а правило. Практически у каждого взрослого человека есть непогашенный заём, а часто и несколько. Интересно, что отсутствие кредитной истории в США скорее насторожит банк или работодателя, чем вызовет доверие, так как это означает отсутствие опыта управления долговыми обязательствами.
Основная масса кредитов — потребительские. Реклама постоянно создаёт новые «потребности»: последняя модель iPhone, модные кроссовки, техника. Кредитная карта даёт возможность удовлетворить это желание мгновенно, отложив вопрос оплаты. Однако важно понимать, что средний американец — довольно дисциплинированный заёмщик. Большинство тщательно планирует свои расходы и понимает, как будет возвращать долг. Высокие по мировым меркам зарплаты позволяют это делать. Просрочка или невыплата кредита в США — серьёзное событие, которое может иметь юридические последствия, поэтому основная масса долгов гасится в срок.
Показательным примером финансовой дисциплины стала реакция на программу поддержки населения во время пандемии COVID-19 при президенте Байдене. Получив дополнительные средства, многие американцы направили их на досрочное погашение кредитов, что даже вызвало недовольство кредитных организаций, чьи доходы упали.
Жизненный цикл американского долга
Погружение в систему кредитования начинается у американцев практически с совершеннолетия (21 год). Поступление в колледж, обучение в котором в основном платное и очень дорогое, часто финансируется за счёт студенческих займов. Эти долги могут выплачиваться десятилетиями после выпуска. Даже получив хорошую работу, выпускник вынужден одновременно гасить образовательный кредит и брать новые — на машину, одежду, чтобы соответствовать стандартам своего профессионального круга. Это одна из причин, по которой американцы часто создают семьи уже после 30 лет.
Свадьба и создание семьи знаменуют новый виток заимствований. Покупка дома в ипотеку на 20-30 лет становится ключевым финансовым обязательством. Параллельно берутся кредиты на машины, мебель, ремонт. Недаром в американских фильмах часто обыгрывается тема почтового ящика, забитого счетами.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Эти напоминания об оплате — неотъемлемая часть взрослой жизни. Большинство воспринимает их как рутину и исправно платит, понимая, что это цена жизни в комфортной и привычной системе.Риски и система безопасности
Испорченная кредитная история в США — это серьёзная проблема, которая закрывает доступ к новым займам. В случае финансовых трудностей может запуститься «эффект домино»: кредиторы, почувствовав риск, могут потребовать досрочного погашения, что приведёт к изъятию залогового имущества.
Существуют и беззалоговые кредиты, но они не являются панацеей для тех, кто в бедственном положении. При их оформлении в залог по умолчанию передаётся всё имущество должника. Сценарии с выселением и описью имущества, показанные в кино, — хотя и драматизированные, но имеют под собой реальную основу. Осознание таких жёстких последствий и заставляет большинство американцев ответственно подходить к финансам.
Экономические кризисы и биржевые крахи, о которых любят писать, редко приводят к массовым трагедиям. Во-первых, большинство диверсифицирует свои активы. Во-вторых, законодательство о банкротстве (кроме случаев мошенничества) позволяет человеку, потерявшему всё, начать с чистого листа, часто с пособием, которое по меркам многих стран выглядит достойно.
Макроэкономический контекст: почему система устойчива
Несмотря на высокий уровень долга как домохозяйств, так и государства, крах системы маловероятен. Американцы в целом платёжеспособны. Что касается гигантского госдолга США, важно понимать, что он номинирован в долларах, эмиссию которых контролирует Федеральная резервная система. Технически страна может погасить его, «включив печатный станок», и в этой гипотетической ситуации граждане США пострадают меньше, чем остальной мир, держащий свои резервы в долларах.
Около 30% роста мировой экономики обеспечивается именно потребительским спросом, часто подогреваемым кредитами. В условиях постоянной, хотя и контролируемой, инфляции брать кредит под относительно низкий процент выгодно: ты получаешь товар сегодня, а возвращаешь деньги завтра, когда они уже немного обесценились.
В рамках этой модели средний американец живёт на уровень выше, чем средний житель большинства других стран. Доступные кредиты с низкими ставками, наличие работы и финансовая дисциплина позволяют пользоваться благами цивилизации немедленно, не откладывая жизнь на потом. Эта система, в свою очередь, стимулирует экономический рост, создавая замкнутый цикл потребления и производства.
Поделитесь своими мыслями о такой жизни в кредит в комментах! Стали бы вы брать кредит, если бы удалось #переезд в америку и оформить его на тех условиях?
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему в Америке принято жить в кредит?.
