Чтобы одобрить кредит, банку необходимо удостовериться в финансовой состоятельности и надёжности клиента. Каждый потенциальный заёмщик проходит многоэтапную проверку. Давайте подробно рассмотрим, как банки анализируют заявки и на основании каких факторов принимают окончательное решение.
Социально-демографический анализ
Банки активно используют накопленную статистику по своим клиентам. Например, анализ может показать, что жители определённого города чаще допускают просрочки платежей, чем жители другого, или что молодые заёмщики менее дисциплинированы, чем люди старшего возраста. Если клиент попадает в «группу риска» по таким параметрам (скажем, молодой возраст и неблагоприятный по статистике город проживания), это может стать причиной для автоматического отказа ещё до глубокой проверки.
Оценка доходов и их источников
Основным документом, подтверждающим доход наёмного работника, является справка 2-НДФЛ. Банк проверяет её подлинность, сверяя данные с отчислениями в Пенсионный фонд. Попытки завысить доход в справке легко обнаруживаются и ведут к отказу. Кроме того, банк сравнивает зарплату заёмщика со среднерыночной по региону. Если фактический доход значительно выше среднего, банк может рассчитывать кредитную нагрузку, ориентируясь именно на средний показатель, чтобы обезопасить себя на случай увольнения клиента.
Проверка работодателя
Важен не только размер дохода, но и его стабильность. Поэтому банк изучает финансовое состояние компании-работодателя. Устойчивое положение предприятия гарантирует, что зарплата будет выплачиваться регулярно.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Кредитная история — ключевой фактор
Это главный документ, демонстрирующий вашу платёжную дисциплину в прошлом. Наличие серьёзных просрочек или дефолтов в кредитной истории с высокой вероятностью приведёт к отказу, даже если все остальные параметры в порядке.
Скоринг: балльная система оценки
Для автоматизированной оценки рисков банки используют скоринговые системы. Они присваивают баллы по ряду критериев: история платежей, текущая кредитная нагрузка, количество открытых кредитов и другим. Чем выше итоговый балл, тем больше шансов на одобрение заявки и выгодные условия.
Дополнительные проверки: штрафы и нарушения
Даже при хорошей кредитной истории банк может проверить другие аспекты вашей финансовой и юридической чистоты. В поле зрения попадают неоплаченные административные штрафы (например, от ГИБДД), долги по алиментам, коммунальным услугам или налогам, а также сведения об уголовных нарушениях.
Социальный статус и цифровой след
Банк оценивает возраст, семейное положение, наличие детей, уровень образования и имущества. В современной практике аналитики могут также изучать открытые профили заёмщика в социальных сетях, чтобы составить более полный психологический портрет.
Верификация контактов
Указанные в анкете телефоны родственников, друзей или коллег будут проверены. Важно, чтобы все номера были действующими, а на звонок отвечал именно тот человек, чьи данные вы предоставили. Это помогает подтвердить вашу благонадёжность.
Оценка залога и поручителей
Если кредит оформляется под залог имущества (например, квартиры или автомобиля), банк проводит его независимую оценку и проверяет юридическую чистоту. Обнаружение обременений или иных проблем может привести к отказу в кредите или требованию сменить предмет залога или поручителя.
Если вы рассматриваете возможность получения крупного залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на срок до 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как банк решает, давать ли вам кредит?.
