Здравствуйте! Меня зовут Илона. Сегодня даже дети, минуя основы финансовой грамотности, знают о кредитных картах и тех возможностях, которые они якобы открывают. Безусловно, кредитка выглядит очень привлекательно — она кажется волшебным ключиком, исполняющим желания, хотя часто это лишь иллюзия.
До переезда в Соединенные Штаты я не особо интересовалась кредитами, так как относилась к ним с большим недоверием. Я предпочитала стратегию накоплений, или, как говорят в Америке, «savings». Часть денег я инвестировала, а часть хранила «на черный день». Такое управление финансами давало мне чувство уверенности, защищенности и стабильности.
Американская реальность: страна, построенная на кредитах
После переезда я с удивлением обнаружила, что США буквально построены на кредитной системе. Банки наперебой предлагают карты всевозможных видов, с разными лимитами и функциями любому, кто демонстрирует хотя бы минимальную финансовую стабильность. И это не случайно, ведь спрос рождает предложение. А корень всего — в уникальной для Америки системе CREDIT SCORE (кредитного рейтинга).
В США наиболее распространенной моделью оценки кредитоспособности является система FICO®, разработанная Fair Isaac & Company.
Кредитный рейтинг — это числовая оценка вашей финансовой надежности в глазах кредиторов. Когда вы обращаетесь за займом, банк в первую очередь смотрит на этот показатель, чтобы понять, насколько вы надежны как заемщик, и это часто важнее, чем сумма наличных у вас в кармане.
Как мне объяснил муж-американец, отсутствие кредитной истории или рейтинга в Штатах создает массу серьезных жизненных трудностей. Поначалу я не придавала этому значения, но когда захотела купить машину на свое имя, а затем и дом, столкнулась с отказами. Для американских финансовых институтов я была «неизвестным» заемщиком с нулевой историей, что автоматически делало меня клиентом высокого риска.
Почему кредитный рейтинг так вашен?
Без местного кредитного рейтинга вы можете столкнуться с проблемами при аренде жилья, покупке или лизинге автомобиля и даже при оформлении контракта на мобильную связь. Даже если одобрение получено, условия часто будут невыгодными, с высокими процентными ставками.
Например, при покупке дома ключевыми факторами являются:
- Совокупный годовой доход супругов.
- Стоимость недвижимости.
- Размер первоначального взноса.
Если же ваш кредитный рейтинг ниже 560 баллов, для одобрения ипотеки, скорее всего, потребуется поручитель (гарант) с устойчивым финансовым положением.
По приезде мой кредитный рейтинг был равен нулю.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Для комфортной жизни и реализации планов мне был необходим уровень в 600-700 баллов, а хорошим считается рейтинг выше 700.Мой путь к построению кредитной истории
Как бы я ни относилась к кредитам, в новых условиях мне пришлось изменить подход. Мне была необходима кредитная карта на свое имя, причем не просто пластик, а ее активное и грамотное использование. Этот вопрос стал одной из первых точек непонимания и споров с супругом.
Получив первую карту с лимитом в $1000, я начала расплачиваться ей за повседневные покупки, обязательно полностью погашая долг каждый месяц до наступления процентов. За 8 месяцев кредитный лимит вырос до $3500, а мой рейтинг взлетел с нуля до 744 баллов. Этому также способствовало открытие расчетного счета (checking account) в американском банке с первоначальным депозитом и оформление небольшого потребительского кредита (даже на что-то незначительное, вроде тумбочки) с своевременным погашением.
Практические шаги для новоприбывших в США
Исходя из своего опыта, я могу рекомендовать следующее:
- Получите кредитную карту. Даже с небольшим лимитом. Ключ — не просто иметь ее, а активно использовать для покупок и обязательно вовремя погашать всю сумму, чтобы избежать процентов.
- Откройте банковский счет. Наличие депозитного счета с регулярными операциями показывает вашу финансовую активность и дисциплину.
- Рассмотрите небольшой кредит. Оформление и безупречное погашение даже небольшого займа (например, в магазине электроники или мебели) положительно влияет на кредитную историю.
Эти шаги помогают создать финансовый профиль, который открывает двери к лучшим условиям и дает чувство комфорта в США.
Обратная сторона медали: кредитная культура и риски
Средняя задолженность американца по кредитным картам составляет $3000-$4000 в месяц. Факт ability регулярно вносить такие платежи сигнализирует о стабильном доходе. В случае форс-мажора такой человек может рассчитывать на рефинансирование или новый заем под сравнительно низкий процент.
Однако за три года жизни здесь я видела и много примеров безответственного отношения к кредитам — необоснованные траты и транжирство. Некоторые американцы, не справляясь с долгами, подают заявление о банкротстве физического лица. При определенных обстоятельствах суд может списать все долги. Злоупотребляют этим, подавая на банкротство раз в 7 лет (минимальный разрешенный срок между такими процедурами), хотя такие случаи могут привлечь внимание контролирующих органов.
Более разумной альтернативой для многих является рефинансирование — перевод долга в другой банк под более низкий процент. Это позволяет снизить финансовую нагрузку, не нанося ущерба кредитной истории.
Большинство же старается держать себя в рамках и не поддаваться на соблазн оформить очередную карту. Лично я теперь воспринимаю кредитку как инструмент. При грамотном использовании это возможность получить беспроцентный краткосрочный заем или выгодные кэшбэки, что, согласитесь, довольно приятно.
Надеюсь, мой опыт был для вас полезен!
Спасибо, что дочитали статью до конца🙏
Не забудьте подписаться на мой канал ❤️Instagram https://www.instagram.com/ilonamalito/
#долги по кредитам #русские в сша #кредитные карты #американцы и кредиты #россия и америка #банкротство граждан
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитные карты в Америке. Беда или благо? Мой опыт.
