В апреле 2020 года в России был принят закон (ФЗ от 3.04.2020 №106-ФЗ), который ввел понятие кредитных каникул. Этот механизм позволил заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, получить официальную отсрочку платежей не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам. В статье мы подробно разберем, как работает эта программа, кто имеет на нее право и как правильно оформить заявление.
Кредитные каникулы предоставляются банком по заявлению клиента. Важно понимать, что это не списание долга, а лишь временная мера. В течение периода отсрочки проценты продолжают начисляться, но выплата основного долга приостанавливается. Это позволяет снизить финансовую нагрузку, если, например, из-за потери работы или снижения дохода стало сложно вносить регулярные платежи.
Что такое кредитные каникулы и как они работают?
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик либо полностью освобождается от платежей, либо вносит существенно уменьшенные суммы. Главные преимущества: отсутствие штрафов за просрочку и сохранение положительной кредитной истории (КИ).
Это не то же самое, что реструктуризация. Кредитные каникулы регулируются государственным законом, и при соблюдении всех условий банк обязан их предоставить. В случае с реструктуризацией решение полностью остается на усмотрение кредитной организации.
Отсрочка может предоставляться двумя основными способами:
- В рамках реструктуризации. Обычно доступна после 6 месяцев исправных платежей. Требует подтверждения сложного материального положения (справки о доходах, увольнении и т.д.). В результате на определенный срок клиент может платить только проценты или получить полную отсрочку.
- Платно. Часто предлагается по кредитным картам или картам рассрочки. Услуга стоит 10-15% от суммы пропускаемого платежа.
Среди банков, наиболее лояльно относящихся к запросам на каникулы: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, «Открытие» и Почта Банк.
Ключевые условия и особенности программы
Программа имеет ряд важных ограничений и нюансов, которые необходимо знать перед обращением в банк.
- Кто может получить: физические лица, ИП, представители малого и среднего бизнеса (в статье рассматриваются условия для физлиц).
- Срок: максимум 6 месяцев для всех видов кредитов.
- Лимиты по сумме кредита: установлены государством и различаются в зависимости от типа займа. Важна именно первоначальная сумма по договору, а не остаток долга.
— Ипотека: 4,5 млн руб. (Москва), 3 млн руб. (Московская область, Санкт-Петербург, ДФО), 2 млн руб. (остальная Россия).
— Потребительский кредит наличными: 250 тыс. руб.
— Автокредит: 600 тыс. руб.
— Кредитная карта: 100 тыс. руб. - Условие по доходу: заработок за последний месяц должен снизиться минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
- Проценты: во время каникул проценты продолжают начисляться по льготной ставке, составляющей 2/3 от средней рыночной. Их погашение переносится на период после окончания отсрочки.
- Ограничения: отсрочка предоставляется по каждому кредиту только один раз. Факт использования каникул отражается в кредитной истории. Существующие штрафы перед началом льготного периода необходимо погасить.
Обратите внимание: Как получить платежную карту МИР от Сбербанка.
Кто имеет право на кредитные каникулы по закону?
Для одобрения заявления должны одновременно выполняться следующие условия:
- Кредитный договор был заключен до 3 апреля 2020 года.
- Доход заемщика снизился на 30% и более относительно среднего уровня 2019 года.
- Первоначальная сумма кредита не превышает установленных государственных лимитов.
- Заемщик в данный момент не использует ипотечные каникулы по старому закону (с лимитом в 15 млн руб.). Если ипотечные каникулы уже закончились, ограничений для получения кредитных каникул нет.
Если эти условия не соблюдены, банк имеет полное право отказать в предоставлении отсрочки.
Альтернативные решения при отказе или несоответствии условиям
Срок подачи заявлений по закону 2020 года истек 30 сентября 2020 года. Если вы не успели обратиться, ваш доход не снизился на требуемые 30% или сумма кредита превышает лимит, рассмотрите другие варианты решения финансовых трудностей:
- Рефинансирование. Перевод кредита в другой банк на более выгодных условиях, например, с более низкой процентной ставкой. Это может снизить ежемесячный платеж.
- Реструктуризация долга. Обращение в свой банк с просьбой изменить условия договора: увеличить срок кредита, что приведет к уменьшению размера регулярного платежа. Многие банки имеют специальные программы поддержки для клиентов, пострадавших от кризиса. Чем больше подтверждающих документов вы предоставите, тем выше шанс на успех.
- Использование материнского капитала. Актуально для погашения остатка по ипотечному кредиту.
- Ипотечные каникулы. Отдельная программа для заемщиков по ипотеке до 15 млн рублей. Здесь снижение дохода не является обязательным условием, а веским основанием может стать, например, рождение ребенка.
Решение о предоставлении любой формы помощи всегда принимается банком индивидуально. Уважительными причинами считаются объективные обстоятельства: снижение зарплаты, потеря работы, болезнь (в том числе COVID-19), призыв в армию, рождение ребенка. Субъективные причины, такие как нежелание платить или нехватка денег из-за крупной личной покупки, с высокой вероятностью приведут к отказу.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как официально получить кредитные каникулы?.
