В 2024 году популярность схемы «кредитной карусели» значительно возросла. Этому способствовали два ключевых фактора: рекордно высокие ставки по банковским вкладам, достигающие 25% годовых, и широкое распространение бесплатных кредитных карт с длительным льготным периодом (до 180 дней без процентов). В таких условиях многие задумываются о том, чтобы использовать заёмные средства банков для получения пассивного дохода.
Важную роль в этом процессе играют финансовые маркетплейсы, такие как «Финуслуги», «Банки.ру» и «Сравни.ру». Эти платформы, выступая официальными посредниками, позволяют удалённо открывать счета и вклады в различных банках. Именно они стали технической основой для реализации схем кредитной карусели, упрощая взаимодействие клиентов с финансовыми учреждениями.
Пошаговый механизм работы кредитной карусели
Суть кредитной карусели заключается в получении дохода от средств, заимствованных по кредитной карте. Если вы снимаете деньги с карты и размещаете их на депозит под процент, а затем возвращаете долг банку в течение льготного периода без уплаты процентов, вы фактически «крутите карусель».
Ключевой момент — правильное пополнение счёта на финансовом маркетплейсе. Чтобы операция считалась покупкой (а не переводом) и на неё распространялся льготный период, необходимо использовать QR-код системы быстрых платежей (СБП). Это позволяет транзакции проходить с определённым кодом MCC 9400. После закрытия вклада средства выводятся на ваш счёт в любом банке, а задолженность по кредитной карте гасится в срок. Цикл можно повторять с разными картами, что и дало название схеме.
Риски и подводные камни схемы
Основные риски связаны с дисциплиной и пониманием условий кредитной карты. Малейшая просрочка платежа или нарушение сроков погашения мгновенно лишают всех льгот и ведут к начислению высоких процентов. Также важно контролировать подключённые платные услуги: страховки, SMS-уведомления, годовое обслуживание — всё это увеличивает издержки.
Техническая возможность вывода денег с кредитной карты на маркетплейс через MCC 9400 не является гарантированной или регулируемой опцией. Банки могут в любой момент изменить свои правила или заблокировать такие операции. Список банков, поддерживающих схему, имеет тенденцию к сокращению, поэтому необходимо постоянно отслеживать актуальную информацию.
Возможные негативные последствия
Ошибка в расчётах или процедуре может привести к выплате комиссий, потере льготного периода и появлению негативных отметок в кредитной истории из-за непогашенной задолженности. Поэтому крайне важно подходить к процессу с максимальной осторожностью и полным пониманием всех условий.
Кредитная карусель и платформа «Финуслуги»
В 2024 году «Финуслуги» (проект Московской биржи и ЦБ РФ) стал самым популярным и надёжным финансовым маркетплейсом для подобных операций. Через него можно удалённо открывать вклады в банках-партнёрах, в том числе используя средства с кредитных карт. Например, новым клиентам доступен вклад в ТКБ Банке под 25% годовых.
После регистрации и подтверждения личности на платформе для пополнения счёта с кредитной карты необходимо использовать опцию пополнения по QR-коду СБП. Важно помнить, что ситуация динамична, и банки могут корректировать свою политику.
Какие кредитные карты подходят для карусели через «Финуслуги»?
Для работы со схемой подходят карты с длительным беспроцентным периодом, такие как:
- Кредитная карта МТС Банка (до 111 дней без %)
- Кредитная карта Газпромбанка (льготный период до 180 дней в первые 60 дней, первый год бесплатно)
- Кредитная карта ОТП Банка (до 120 дней без %)
- Кредитная карта Банка «Зенит» (до 120 дней без %)
- Кредитная карта «Да» от Банка Синара (до 56 дней без %)
Перед использованием важно отключить все платные услуги по карте (страховки, платные уведомления) и убедиться в актуальности условий.
Кредитная карусель и другие маркетплейсы (например, «Банки.ру»)
Помимо карт, перечисленных выше, на других платформах могут работать продукты от других банков, например:
- Кредитная карта Альфа-Банка (до 60 дней без %, первый год бесплатно)
- Кредитная карта Уралсиб (до 120 дней без %)
- Кредитная карта Русского Стандарта (до 130 дней без %)
Любой список быстро устаревает. Перед началом операций необходимо самостоятельно проверять условия, тестировать пополнения небольшими суммами и уточнять в поддержке банка, распространяется ли льготный период на такие транзакции.
Честный отзыв и итоги
Главное преимущество кредитной карусели — возможность практически мгновенно превратить кредитный лимит в источник пассивного дохода за счёт разницы между беспроцентным периодом и ставкой по вкладу. Второй плюс — удалённый доступ к финансовым продуктам разных банков без визитов в офисы.
В 2024 году эта практика стала распространённой, но и банки стали активнее противодействовать, ужесточая правила. Количество участников схемы сокращается, что снижает потенциальную доходность, несмотря на высокие депозитные ставки.
Тем не менее, при грамотном подходе и понимании всех рисков схема остаётся рабочей. Её прибыльность напрямую зависит от размера доступных кредитных лимитов и текущих ставок по вкладам. Будущее этой стратегии неопределённо, но пока она привлекает внимание многих.
Важно подчеркнуть: это не инвестиционная рекомендация. Каждый несёт полную ответственность за свои финансовые решения. Необходимо тщательно взвесить все риски, проверить условия и действовать предельно дисциплинированно. Успех возможен только при детальном планировании и постоянном контроле.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Больше советов по финансовой жизни можно найти в моем Telegram-канале. Если вам интересно, приглашаю вас в гости и буду рада подписке.
Вы крутите кредитную карусель? Жду ваших отзывов в комментариях.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитная карусель в 2024 году. Честный отзыв.
