Кредитная история: полное руководство по исправлению и улучшению

Содержание

Наличие положительной кредитной истории — это ключевой фактор для получения кредита или ипотеки на выгодных условиях. Если ваша репутация безупречна, банки сами будут стремиться предложить вам лучшие продукты. Чтобы процесс одобрения займов проходил легко и быстро, важно заранее позаботиться о своем кредитном досье. В этой статье мы подробно разберем, как можно исправить и улучшить свою историю, а также как ее проверить.

Преимущества хорошей кредитной истории

Положительная кредитная история служит вашим пропуском к наиболее выгодным финансовым предложениям от банков. Она открывает доступ к целому ряду преимуществ, которые делают процесс кредитования комфортным и экономичным.

Основные плюсы безупречной кредитной репутации:

Вы сможете рассчитывать на максимально возможную сумму кредита, которую банк готов предоставить клиенту с вашим уровнем дохода.
Вам будут доступны минимальные процентные ставки, включая специальные, «внутренние» предложения, не публикуемые в общем доступе.
Повышается вероятность одновременного одобрения нескольких кредитных продуктов.
Решение по заявке принимается в ускоренном режиме, часто в течение 15 минут.

Первый шаг: проверка кредитной истории

Прежде чем приступать к улучшению, необходимо понять текущее состояние вашего кредитного досье. В России действует 18 бюро кредитных историй (БКИ), однако большинство банков активно сотрудничают с тремя основными. Именно в них и стоит запрашивать отчеты:

АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).
АО «Общественное кредитное бюро» (ОКБ).
ООО «Эквифакс: Кредит Сервис».

Каждый гражданин имеет право на два бесплатных отчета от каждого бюро в течение года. Подробную инструкцию по бесплатной проверке можно найти в нашей предыдущей статье.

Важные нюансы работы кредитных бюро

Важно понимать, что каждое бюро использует собственную методику расчета кредитного скоринга. Поэтому одна и та же финансовая ситуация может по-разному оцениваться в разных БКИ. Кроме того, банки передают информацию не во все бюро одновременно. Это создает так называемые «белые пятна»: в одном отчете кредит может значиться как закрытый, а в другом — как действующий. Иногда этим можно воспользоваться, подавая заявку в банк, который не видит ваших старых просрочек в «своем» бюро. Именно поэтому рекомендуется проверять данные сразу в нескольких основных БКИ.

Стратегия улучшения кредитной истории

После получения отчетов необходимо объективно оценить свою ситуацию. Масштаб проблем может быть разным: от серьезных долговых обязательств до единичных мелких просрочек. Для наглядности мы разделили все возможные ситуации на три категории по аналогии со светофором: красную, желтую и зеленую. Каждая зона требует своего подхода.

Красная зона: критическая ситуация

В эту категорию попадают заемщики с просрочками платежей свыше 90 дней за последние три года и с действующими непогашенными задолженностями. В таком случае получить новый кредит в стандартном банке практически невозможно. Однако шанс есть у «родных» банков, где у вас открыт зарплатный проект или депозит.

План действий для «красной» зоны:

Начните погашать текущие долги, но не единовременно, а растянув процесс на 6–12 месяцев. Это позволит создать положительную динамику платежей и «перекрасить» историю из красной в зеленую.
Рассмотрите возможность оформления небольших микрозаймов с их последующим своевременным погашением. Это инструмент для демонстрации платежной дисциплины, но пользоваться им нужно крайне осторожно, чтобы не усугубить долговую нагрузку.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Откройте кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно пользуйтесь ею, вовремя внося платежи, чтобы впоследствии увеличить лимит.
Оформите целевой кредит на бытовую технику и строго соблюдайте график платежей.

Желтая зона: есть над чем поработать

Это промежуточное состояние, когда серьезных проблем нет, но и до идеала далеко. Например, есть несколько технических просрочек (1–5 дней) или слишком много активных кредитов.

План действий для «желтой» зоны:

Сведите количество технических просрочек к минимуму — в идеале не более 1–2 раз за последние полгода.
Постарайтесь сократить количество одновременно действующих кредитов до 3–4.
Рассмотрите возможность закрытия кредитных карт. Для банка полное закрытие карты выглядит предпочтительнее, чем снижение лимита, так как последнее может трактоваться как ухудшение вашего финансового положения.

Зеленая зона: стремление к идеалу

В этой зоне находятся заемщики с безупречной историей, которые планируют взять крупную сумму (например, свыше 10 млн рублей на ипотеку). Цель — сделать свой профиль максимально привлекательным для банка.

План действий для «зеленой» зоны:

В первую очередь закройте залоговые кредиты, чтобы высвободить имущество и снизить общую долговую нагрузку в глазах банка.
Закройте кредитные карты.
Сведите количество активных кредитов к 1–2.
Воздержитесь от оформления новых кредитных продуктов и карт перед подачей заявки на крупный заем.

Итоги и рекомендации

Перед любым обращением в банк обязательно проверяйте свою кредитную историю, используя свое право на бесплатные отчеты. Это позволит избежать необоснованных отказов и скорректировать стратегию.

Если ваша история чиста, для ее поддержания и дальнейшего улучшения можно начать с ответственного использования кредитной карты или небольших потребительских кредитов. Эти инструменты помогут создать прочный фундамент для будущих крупных финансовых сделок.

Бесплатная помощь подбора квартир в новостройках Москвы тел:+7(999)918-35-75

Участвуем в закрытых продажах, продаем инвестиционную недвижимость. Подберем квартиру как для комфортной жизни или для выгодного вложения денег, для сдачи в аренду или для перепродажи.

Подписывайся в раздел чтобы не пропустить актуальные новости и горячие предложения.