Когда вы подаёте заявку на кредит в банк или другую финансовую организацию, ваша кредитная история становится одним из ключевых факторов, определяющих не только одобрение, но и выгодные условия по займу. Испортить репутацию заёмщика довольно легко, а вот восстановить её — сложный и длительный процесс. В этой статье мы разберём, что именно влияет на вашу кредитную историю, как её проверить и какие шаги предпринять, чтобы сохранить или улучшить её, увеличив свои шансы на получение необходимого финансирования.
Если вас интересуют базовые условия оформления потребительского кредита, рекомендуем ознакомиться с нашей предыдущей статьёй «Основные условия получения потребительского кредита». В ней подробно рассматриваются требования кредиторов, виды финансовых организаций и их отличительные особенности.
Как проверить свою кредитную историю?
Понимая важность кредитной истории, логично задаться вопросом: как получить информацию о своей репутации заёмщика?
Основным источником данных в Латвии является Регистр кредитов Банка Латвии. В нём аккумулируются сведения от банков и других финансовых учреждений о выданных, погашенных и просроченных кредитах физических лиц. Если вы когда-либо брали кредит в организации-участнике Регистра или выступали поручителем, вы имеете право запросить отчёт о своей кредитной истории в Банке Латвии в бумажном или электронном виде.
Помимо этого, существуют частные бюро кредитных историй, такие как Бюро информации о кредитах и CREFO. Они собирают и анализируют более широкий спектр данных, включая различные задолженности, что помогает коммерческим организациям оценивать платёжеспособность клиентов. Проверить сводную информацию о себе можно онлайн, например, через интернет-банк на платформе Бюро информации о кредитах.
Факторы, негативно влияющие на кредитную историю
Даже если у вас пока нет проблем, полезно знать, какие действия могут навредить вашей финансовой репутации.
Просрочки платежей
Самый значительный удар по кредитной истории наносят просроченные платежи. Речь идёт не только о крупных кредитных взносах, но и о регулярных коммунальных платежах, счетах за связь или интернет. Даже опоздание на несколько дней фиксируется и формирует негативную статистику. Кредиторы оценивают как сумму просрочки, так и её частоту и длительность. Особенно опасны длительные задолженности свыше 150 евро сроком более 90 дней — они могут привести к включению в базу данных должников Банка Латвии.
Интересное: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
Необдуманные кредиты
Гораздо серьёзнее единичных забывчивостей — неспособность оценить свои финансовые возможности при взятии кредита. Если в истории заёмщика есть случаи реструктуризации долга, продления сроков или получения нового кредита для покрытия старого, это сигнализирует кредиторам о высоких рисках и может стать причиной отказа.
Риски поручительства
Соглашаясь быть поручителем по чужому кредиту, вы берёте на себя двойной риск. Ваша кредитная история становится зависимой от финансовой дисциплины другого человека. В худшем случае вам придётся выплачивать чужой долг, а любая просрочка основного заёмщика отразится и на вашей репутации. Поэтому к поручительству нужно подходить крайне ответственно.
Отсутствие финансовой подушки и накоплений
При рассмотрении заявки на крупный кредит банк анализирует ваши финансовые потоки. Если вы тратите весь доход «до копейки» и не делаете сбережений, это может быть расценено как неспособность нести дополнительные финансовые обязательства, что повышает риск будущих просрочек.
Стратегия построения и восстановления хорошей кредитной истории
Исправить испорченную кредитную историю сложно и потребует времени. Основной путь — демонстрация длительной финансовой дисциплины: все платежи должны вноситься строго в срок, а доходы должны быть официальными и стабильными.
Даже при скромных доходах важно формировать финансовую подушку. Жизнь «от зарплаты до зарплаты» не добавляет доверия со стороны кредитора. Накопления не только помогают избежать просрочек по будущим кредитам, но и являются обязательным условием для получения крупных займов, например, ипотеки, где требуется первоначальный взнос. Практические советы по управлению бюджетом и накоплениям вы найдёте в нашей статье «Персональный бюджет: 7 советов, как накопить деньги».
Если финансовые трудности уже возникли, минимизировать ущерб поможет проактивное общение с кредитором. Не стоит дожидаться накопления долгов. Своевременное обращение в банк с объяснением ситуации часто позволяет найти компромиссное решение: изменить график платежей, сроки или другие условия кредитного договора, что выгодно обеим сторонам.
Эту и другие полезные статьи на актуальные финансовые темы предлагает компания Incredit. Если для вашей цели не хватает собственных средств, вы можете рассмотреть возможность получения потребительского кредита среди услуг, предлагаемых Incredit.
Интересное еще здесь: Банки.
Получение кредита и кредитная история: что нужно знать?.
