Многие, обращаясь за кредитом, слышат о кредитной истории, но не все понимают её истинное значение и влияние на решение банка. Чтобы разобраться в этом вопросе, мы побеседовали с руководителем кредитного департамента крупного российского банка Сергеем Зильберштейном.
Что такое кредитная история и зачем она банку?
– Сергей, для начала объясните, что такое кредитная история? Почему банки так акцентируют внимание на том, что просрочки её портят?
– Это абсолютно верно. Кредитная история – это досье заёмщика, которое позволяет банку оценить его надёжность. Для принятия решения о выдаче кредита недостаточно просто знать уровень дохода человека. Даже при стабильном заработке всегда присутствует человеческий фактор, и нельзя быть на 100% уверенным в поведении заёмщика. Опыт показывает, что если бы кредитные менеджеры лучше разбирались в поведенческой психологии, количество злостных неплательщиков было бы значительно меньше.
Психология заёмщика: первые сигналы
– А можно ли по каким-то признакам заранее понять, что человек не справится с обязательствами?
– В сфере потребительского кредитования есть негласное правило: если клиент одним из первых задаёт вопросы о размере штрафов за просрочку или о допустимом периоде задержки платежа без пеней, то особой пунктуальности в погашении кредита от него ждать не стоит.
Ценность безупречной репутации
– Значит ли это, что клиенты мало заботятся о своей репутации в глазах банков?
– Совсем наоборот. Большинство клиентов осознаёт, что серьёзное отношение к обязательствам определяет лёгкость получения кредитов в будущем. Приведу пример: недавно мы рассматривали заявку на крупную ипотеку от семейной пары. Основным заёмщиком выступала жена, у которой не было кредитной истории. В итоге Кредитный комитет принял решение оформить договор на мужа, так как у него был положительный опыт – своевременно погашенный автокредит.
Как формируется кредитная история?
– То есть предпочтение всегда отдаётся клиенту с чистой историей. Давайте подробнее о процессе её формирования.
– По закону, банки обязаны в течение 10 дней после закрытия кредитного договора передать информацию о нём как минимум в одно бюро кредитных историй (БКИ). Затем эти данные консолидируются и направляются в Центральный каталог кредитных историй при Центральном банке. Информация хранится там 15 лет с момента полного расчёта клиента с банком.
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
Поэтому клиентам важно понимать, что данные о проблемных кредитах будут доступны банкам очень долго.Отказы и проверка истории
– Часто ли ваш банк отказывает из-за плохой кредитной истории?
– Нельзя сказать, что часто, но такие случаи есть. Человек, уже имевший проблемы с банками, обычно серьёзнее подходит к новым обязательствам, особенно без стабильного дохода. Хотя есть и «профессиональные» должники, которые годами манипулируют кредиторами.
– Как самому проверить свою кредитную историю?
– Для этого нужно сначала сделать запрос в региональное представительство Банка России, чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные. Затем обратиться непосредственно в это бюро за выпиской. Если обнаружатся ошибки, с квитанциями и копиями документов обратитесь в банк-кредитор – именно он вносит исправления в реестр. Советую проверять историю после каждого закрытого кредита, чтобы вовремя выявить возможные неточности.
Как улучшить кредитную историю?
– Что вы посоветуете тем, кто хочет улучшить свою кредитную историю?
– Если в прошлом были проблемы, можно повысить свою благонадежность несколькими способами. Возьмите один-два небольших потребительских кредита (например, на технику) и погасите их строго по графику. Если у вас есть зарплатная карта с овердрафтом, периодически пользуйтесь им и своевременно восполняйте лимит. Также можно открыть накопительный счёт и регулярно пополнять его. Эти действия покажут банкам, что вы – пунктуальный и ответственный человек.
Отдельно хочу предостеречь: не доверяйте пользование своими кредитными картами даже близким, а если это произошло, контролируйте своевременность платежей. И тщательно обдумывайте решение стать поручителем по чужому кредиту – проблемы с его погашением могут негативно отразиться и на вашей кредитной истории.
Итак, подводя итоги беседы, можно сказать, что отношения с банком не заканчиваются выплатой кредита. Они формируют основу для будущих финансовых возможностей. Пренебрежение обязательствами сегодня может надолго лишить вас доступа к кредитам. И наоборот, ответственное отношение открывает путь к выгодным финансовым продуктам в будущем.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Суть и принципы формирования кредитной истории: интервью с руководителем кредитного департамента.
