Получить самый выгодный кредит с первого раза, особенно без опыта, — задача непростая. Часто уже после оформления займа или ипотеки появляются предложения с более привлекательными ставками и условиями. К счастью, существует инструмент, позволяющий исправить ситуацию — рефинансирование. Это оформление нового кредита в другом банке специально для погашения старого, но уже на улучшенных условиях, главным из которых является снижение процентной ставки.
Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией. Последнюю банк предлагает, когда заемщик оказывается в сложном финансовом положении, и она негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансирование же — это ваше осознанное решение улучшить условия кредита, и оно не вредит вашему рейтингу в банковской системе.
Однако рефинансирование — не универсальное решение на все случаи жизни. Оно приносит реальную пользу только в определенных обстоятельствах. Рассмотрим ключевые ситуации, когда стоит задуматься об этой процедуре.
1. Кредит оформлен недавно
Если вы взяли, например, пятилетний кредит и платите его всего первый или второй год, большая часть долга еще не погашена. Это оптимальное время для рефинансирования, так как вы сможете пересчитать проценты на всю оставшуюся сумму по новой, сниженной ставке. Экономия в таком случае может составить десятки или сотни тысяч рублей.
И наоборот, если до полного погашения кредита остался год или меньше, рефинансирование теряет смысл. Затраты на оформление и комиссии могут «съесть» всю потенциальную выгоду от более низкого процента.
2. Существенная разница в процентных ставках
Рефинансирование оправдано, когда новая ставка значительно ниже текущей. Например, если вы платите 11% годовых, а банк предлагает рефинансирование под 8%, разница в 3 процентных пункта даст ощутимую экономию на протяжении всего срока кредита.
Если же разница составляет лишь 1% или даже десятые доли процента, выгода после учета всех сопутствующих расходов может оказаться минимальной или вовсе отсутствовать.
3. Несколько кредитов в разных банках
Управлять несколькими кредитами или кредитными картами в разных финансовых организациях неудобно: легко запутаться в сроках платежей и общей сумме долга. Рефинансирование позволяет объединить все эти обязательства в один кредит в одном банке. Это не только упрощает контроль за выплатами, но и часто помогает снизить общий размер ежемесячного платежа.
4. Просрочка по кредитной карте после грейс-периода
Если не удалось погасить задолженность по кредитке в течение беспроцентного периода, на остаток долга начинают начисляться высокие проценты (часто 25-30% и более). Многие заемщики оказываются в ловушке, выплачивая только проценты.
Обратите внимание: Бесплатное обслуживание и кэшбэк без ограничений: почему вам стоит перейти на новую карту от Райффайзенбанка.
В этой ситуации рефинансирование под низкий процент (например, 7,99% вместо 29%) становится спасением. Оно позволяет единовременно погасить дорогой долг по карте и перейти на льготные условия выплат.
5. Ежемесячный платеж стал неподъемным
Жизненные обстоятельства меняются: снижение дохода, потеря работы. Платеж по ипотеке или автокредиту, который раньше был посильным, может стать тяжелым бременем. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет увеличения срока кредита. Например, переоформив кредит на 500 000 рублей с 1,5 лет на 5 лет, можно снизить платеж с 30 000 до 10 000 рублей в месяц.
Теоретически, можно обратиться в свой банк с просьбой увеличить срок кредита, но такая реструктуризация часто негативно отражается на кредитной истории. Рефинансирование в другом банке решает проблему платежа, не нанося ущерба вашей финансовой репутации.
6. Необходимость в дополнительных средствах без роста платежей
Представьте, что вы взяли кредит на ремонт, но средств не хватило. Оформление нового займа увеличит общую сумму ежемесячных выплат. Альтернатива — рефинансирование текущего кредита на большую сумму и более длительный срок. Так вы получите недостающие деньги, а размер ежемесячного платежа может остаться на прежнем уровне или даже снизиться.
Где выгодно оформить рефинансирование?
Хотя услугу рефинансирования предлагают многие банки, важно обращать внимание на реальные, а не рекламные ставки. В Райффайзенбанке действуют прозрачные и фиксированные условия: ставка 7,99% годовых при оформлении страховки и 12,99% — без нее. Процесс полностью дистанционный: решение по онлайн-заявке приходит в течение минуты, а получить деньги можно с курьером, не посещая отделение.
Переходите по ссылке и заполняйте заявку, чтобы больше не переплачивать по кредитам и сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Новая ипотека, несколько кредиток в разных банках и другие ситуации, когда стоит задуматься о рефинансировании.
