Оформление ипотеки всегда сопровождается заключением страхового договора. Однако когда через год банк или страховая компания напоминают о необходимости продления полиса, у многих заёмщиков возникает резонный вопрос: а все ли указанные в договоре риски действительно нужно страховать? Давайте подробно разберёмся в этом вопросе, чтобы вы могли принимать взвешенные финансовые решения.
Три основных вида страховых рисков при ипотеке
Стандартный пакет ипотечного страхования, как правило, включает в себя три ключевых направления, каждое из которых защищает от определённых событий.
1. Страхование жизни и здоровья заёмщика
2. Страхование конструктивных элементов жилья (имущества)
3. Титульное страхование (защита права собственности)
Страхование жизни и здоровья: обязательная защита
Этот вид страхования банки требуют практически всегда, независимо от того, покупаете вы квартиру в новостройке или на вторичном рынке. Его цель — защитить финансовые интересы банка на случай, если заёмщик потеряет возможность выплачивать кредит из-за проблем со здоровьем. Полис обычно покрывает четыре основных риска:
1) Смерть в результате несчастного случая
2) Смерть в результате болезни
3) Присвоение I или II группы инвалидности вследствие заболевания
4) Присвоение I или II группы инвалидности в результате несчастного случая
Интересное: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
Страхование конструктивных элементов: что входит и зачем нужно
Этот полис защищает от повреждений или уничтожения самой недвижимости как объекта. Важно понимать, что страхуются именно несущие элементы здания, а не внутреннее убранство. К конструктивным элементам квартиры относятся:
— Несущие стены и межкомнатные перегородки вместе с их наполнением;
— Межэтажные перекрытия;
— Оконные блоки, а также входные и балконные двери;
— Конструкции балконов, лоджий и террас.
Обратите внимание: внутренняя отделка (ремонт), инженерные коммуникации (электропроводка, водопровод, канализация), встроенная техника и мебель под это страхование не попадают. Банк страхует риски, угрожающие самому объекту залога — например, пожар, взрыв или обрушение. Если такое произойдёт, страховая компания компенсирует банку остаток долга, а заёмщик, хоть и останется без жилья, будет освобождён от кредитных обязательств.
Оформить этот полис можно только после того, как вы официально станете собственником, то есть получите выписку из ЕГРН.
Титульное страхование: защита от «юридических сюрпризов»
Этот вид страховки особенно актуален при покупке жилья на вторичном рынке. В отличие от других полисов, он защищает не от будущих событий (пожара, болезни), а от прошлых юридических проблем, которые могут «всплыть» уже после сделки.
Титульное страхование оберегает ваше право собственности. Например, могут объявиться наследники предыдущего владельца, чьи права были нарушены, или выяснится, что один из участников прошлой сделки был недееспособен. Если суд признает их притязания законными, сделку купли-продажи могут аннулировать, и вы потеряете и квартиру, и деньги.
Основные риски, от которых защищает титульная страховка:
— Нарушение прав собственников, их несовершеннолетних детей или законных наследников;
— Признание участника сделки недееспособным;
— Наличие ошибок или подлога в документах;
— Совершение сделки с нарушением закона.
На какой срок нужно страховать титул?
Согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 196), общий срок исковой давности составляет 3 года. Поэтому большинство банков требуют продлевать титульное страхование именно в течение этого периода. Некоторые кредиторы, например Сбербанк, вообще не настаивают на этом виде страховки, ограничиваясь полисами жизни и имущества.
Интересное еще здесь: Банки.
Как понять,какие риски нужно страховать,при оформлении ипотечного кредита?.
