Планируя взять ипотеку или потребительский кредит, важно понимать, какие критерии лежат в основе решения банка. Это знание поможет вам подготовиться и увеличить вероятность положительного ответа.
Кто принимает решение?
Решение о выдаче кредита принимает не сотрудник банка, а автоматизированная скоринговая система. Это специальная программа, которая анализирует предоставленные данные по заданному алгоритму и присваивает заёмщику определённое количество баллов. Чем выше итоговый балл, тем выше шансы на одобрение и выгодные условия.
Ключевые факторы, влияющие на решение
Система оценивает информацию из трёх основных источников:
1. Кредитная история
Это самый важный фактор, дающий максимальное количество баллов. Из кредитной истории банк узнаёт:
• Полный список ваших текущих и закрытых кредитов.
• Дисциплину платежей: наличие или отсутствие просрочек, их частоту и длительность.
• Историю обращений: в какие банки вы подавали заявки и получали ли отказы.
• Условия ранее выданных кредитов.
Важный совет: Наличие неиспользуемых кредитных карт может снизить ваш скоринговый балл. Если картой вы не пользуетесь, её стоит закрыть до подачи новой заявки.
2. Анкета заёмщика
Здесь учитывается множество параметров, формирующих ваш финансовый и социальный портрет:
• Место жительства: оценивается район и условия проживания.
• Трудовая деятельность: стаж, частота смены работы, периоды безработицы.
• Место работы и должность: банки оценивают уровень риска. Сотрудники государственных учреждений или крупных компаний часто вызывают больше доверия, чем работники с нестабильным доходом. Для каждой профессии рассчитывается свой уровень устойчивости к «кризисным ситуациям».
• Уровень дохода: чем он выше и стабильнее, тем лучше.
• Семейное положение: лица, состоящие в браке, часто считаются более ответственными. Кроме того, банк может учесть доход супруга/супруги.
• Наличие иждивенцев (детей): увеличивает расходы, что может повлиять на оценку платёжеспособности.
• Имущество: наличие автомобиля, недвижимости или земельных участков является положительным фактором.
Обратите внимание: 7 привычек, чтобы улучшить финансовое благосостояние.
3. Внутренняя информация банка
Если вы уже были клиентом банка и успешно обслуживали кредит, ваш «внутренний рейтинг» в этой организации будет высоким. Это значительное преимущество по сравнению с обращением в новый банк.
Практическая рекомендация: Не стоит обращаться за кредитом в первый попавшийся банк. Целесообразно строить длительные отношения с одним-двумя финансовыми учреждениями, повышая в них свою лояльность. В первую очередь рассматривайте банк, где получаете зарплату. «Зарплатным» клиентам обычно предлагают более низкие ставки, а банку уже известен ваш стабильный доход, что упрощает процесс.
Итог
Перечисленные факторы — основа для принятия решения. Если у вас есть возможность улучшить какие-то параметры (например, исправить кредитную историю, закрыть ненужные карты, подтвердить стабильный доход) перед подачей заявки — обязательно сделайте это. От этого напрямую зависят не только шансы на одобрение, но и итоговая процентная ставка, а значит, и сумма переплаты по кредиту.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как улучшить степень одобрения по кредиту?.
