Я не претендую на роль учителя или наставника. Просто хочу поделиться историей, в которой фигурирует криптовалюта (да, я ею торгую).
На меня распространяется действие Федерального закона №115 (о противодействии легализации доходов). Из-за этого мои счета в Т-Банке (Тинькофф) и Сбербанке были заблокированы.
Стандартная процедура и её итог
Я отправил в банк пакет документов объемом около 80 МБ: скриншоты, видеозаписи экрана, выписки из переписки и, что самое важное, квитанции о денежных переводах. Это стандартная, хотя и утомительная, процедура для любого, кто столкнулся с 115-ФЗ.
Теперь перейдем к сути заголовка. Поведение банков, особенно крупных, косвенно способствует развитию наркотрафика и теневого оборота денег. Как? Сейчас объясню.
Мой опыт арбитража криптовалют
В ночь на 24 августа я провел очередную сделку по криптовалюте через Telegram-кошелек. У меня возникла идея заработка на арбитраже — покупке дешевле и продаже дороже. Для наглядности привожу два скриншота:
На них видна разница в цене: я купил токен Dogs по 0.1374 и продал по 0.1436. Разница — моя прибыль. Это законная экономическая деятельность.
Первая блокировка: Т-Банк
Продолжая работать, 2 сентября я получил письмо от Т-Банка с запросом документов по 115-ФЗ.
Я не волновался, так как все чеки и выписки были у меня на руках. Отправил документы и стал ждать.
Результат — отказ в разблокировке.
Отказ был без объяснения причин, без ссылок на договор или законы. Счет остался заблокированным, за исключением оплаты штрафов, налогов и мобильной связи.
Я пытался диалогировать с банком, предлагал предоставить любые документы, но наталкивался на стену. В итоге решил обратиться с жалобой на действия банка по 115-ФЗ.
Вторая блокировка: Сбербанк
13 сентября 2024 года я получил ограничение на дистанционное обслуживание (ДБО) от Сбербанка по той же причине — 115-ФЗ.
Будучи давним клиентом Сбербанка с кредитами, я был уверен в успехе. Отправил документы. Результат — снова отказ.
И снова без внятных оснований. Термин «подозрительность сделки», на который часто ссылаются, не фигурирует ни в договорах банковского обслуживания, ни в самом 115-ФЗ.
В законе есть лишь расплывчатые критерии для начала проверки. Ни один нормативный акт не позволяет бесконечно ограничивать доступ к ДБО на основании «подозрительности». Более того, пункт 7.7 статьи 5 115-ФЗ и разъяснения ЦБ обязывают банк информировать клиента о причинах ограничений, но на практике это игнорируется.
Рождение теневого рынка: дропы и «диди»
Давайте отвлечемся от банков и посмотрим, что происходит на рынке. Из-за массовых блокировок возник спрос на обходные пути. Появились так называемые «дропы» или «диди» — люди, готовые продать или передать доступ к своим банковским картам за вознаграждение.
Это выглядит примерно так:
Снижение цен на такие услуги — прямая реакция рынка на давление 115-ФЗ. Если легально использовать свою карту нельзя, люди ищут альтернативы.
Обратите внимание: Банковской тайне конец: налоговики получили доступ к копиям паспортов и доверенностей. Как это отразится на простых гражданах.
Механика обхода: нотариальная доверенность
Покупатель карты оформляет нотариальную доверенность на управление счетом. Она дает третьему лицу широкие права:
* Снимать наличные без карты;
* Вносить средства на счет;
* Получать информацию по счету;
* Управлять средствами;
* Получать перевыпущенные карты;
* Пополнять карты;
* Подписывать заявления.
Как это работает на практике? Карту покупают, используют, она попадает под блокировку 115-ФЗ, но средства все равно можно вывести.
Законный вывод средств даже при блокировке
Можно ли вывести деньги после заморозки? Да! На помощь приходит Гражданский кодекс, статьи 859 и 5.
Если клиент в одностороннем порядке расторгает договор с банком, тот обязан в течение 7 дней перевести остаток средств на реквизиты в другом банке или выдать наличными. Это позволяет годами работать по схеме: купить карту → использовать → заблокировали по 115-ФЗ → вывести деньги по доверенности → начать новый цикл.
При этом банк не проверяет происхождение денег — будь то теневой оборот, P2P-сделки или даже кражи. Банк лишь исполняет формальность: сообщает в ЦБ о подозрительном клиенте и закрывает счет. Банк остается «чист» перед законом.
Порочный круг: банки создают спрос на теневые услуги
Теперь становится понятно, как банки и ЦБ способствуют наркотрафику и «черному» обороту.
1. Банки де-факто запрещают использовать свои карты для P2P-сделок (например, с криптовалютой). Они создают такие препятствия для законопослушных граждан, что те приходят к выводу: проще купить чужую карту.
2. Банкам это выгодно. Они выполнили требование 115-ФЗ, запросили документы, формально отказали, закрыли счет и списали деньги в свой доход. Риски минимизированы, отчетность перед ЦБ сдана.
3. Центробанк тоже доволен: счет закрыт, жалоб (формально) нет.
Заблокированные трейдеры вынуждены искать обходные пути. Они находят «диди», и годами идет успешное сотрудничество. Но в эту же экосистему приходят и «плохие парни».
«Черный» трафик и наркоденьги
Плохие игроки покупают те же самые карты для обналичивания криминальных доходов. Вот пример объявления:
На скриншоте (номер телефона размыт) предлагают перевести деньги в обмен на некие «магические награды». Я осуждаю подобное и ни в коем случае не пропагандирую. Карта, на которую приходят такие платежи, рано или поздно блокируется по 115-ФЗ. Деньги (в данном случае, от продажи наркотиков) успешно выводятся через закрытие счета. И это происходит легко и беспрепятственно.
Таких примеров множество. И мои легальные транзакции банк считает столь же «подозрительными», как и эти.
Бездействие и равнодушие
Вся эта система работает при попустительстве и равнодушии банковских сотрудников. Из-за лени или страха они не проводят беспристрастную проверку документов, а просто блокируют всех подряд. Хотя я повторяю: торговля криптовалютой не запрещена, а в России она признана имуществом.
Отчаянная просьба
Я обращаюсь к банкам, их сотрудникам и регуляторам: пожалуйста, проводите проверки по 115-ФЗ достойно. Внимательно изучайте присланные документы. Хотя бы как-то реагируйте и давайте обратную связь. Меня поймали в ледяной капкан системы, заставили тратить личное время, доказывая, что я не сделал ничего противозаконного.
Я ежедневно трачу время на общение со службой поддержки, визиты в отделения и звонки на горячую линию ЦБ. Всё ради одного — чтобы кто-то просто посмотрел мои файлы! Там всё прозрачно: каждая транзакция, и я готов подключиться к любому клиенту для проверки.
Хотя бы укажите, какие именно операции вызвали вопросы! Пожалуйста. От безысходности наворачиваются слезы…
На этой грустной ноте я с вами прощаюсь!
Постскриптум: двойные стандарты
Примечательно, что для бизнеса, который также подпадает под 115-ФЗ, существуют инструменты. ЦБ РФ разрабатывает платформы для оценки рисков контрагентов. Т-Банк предлагает услуги по проверке бизнеса, Сбербанк — за тысячу рублей. Но если ты физическое лицо… извини, друг, разбирайся сам.
[my]Т-банкСбербанкБанк Криптовалюта 115 ФЗТинькофф Банк Криптовалюта Арбитраж ЦБ РФ Операции Валютные вопросы Длинная Статья 21
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Бездействие банков, 115- ФЗ и наркотрафик. Ну и чуточка “черного” процессинга.
