Многие заемщики задаются вопросом: существует ли четкий перечень финансовых организаций, готовых предоставить новый займ лицам, не справившимся с предыдущими кредитными обязательствами? Возможно ли утверждать, что одни банки, например, Сбербанк, категорически отказывают таким клиентам, а другие, как Тинькофф, проявляют большую лояльность к должникам? Реальность кредитного рынка оказывается сложнее подобных упрощенных представлений.
Общий принцип: риск вместо гарантий
На практике не существует ни одного банка, который бы гарантированно выдавал кредиты гражданам, испытывающим финансовые трудности. Кредитная политика любой организации строится на оценке рисков. Однако в определенных обстоятельствах практически любой банк может рассмотреть возможность выдачи средств даже клиенту с долгами. Все зависит от конкретной ситуации и предлагаемого обеспечения.
Когда шансы на одобрение минимальны
Если у человека есть неоплаченная задолженность, по которой уже прошли судебные разбирательства, а служба судебных приставов не смогла взыскать долг (например, из-за отсутствия официальных доходов или имущества у должника), то при обращении за новым необеспеченным кредитом (потребительским или кредитной картой) он с высокой вероятностью получит отказ. Банки видят в такой истории высокий риск повторного дефолта.
Залог как ключ к получению кредита
Интересно, что в похожей ситуации, при наличии непогашенных долгов и судебных решений, банк все же может пойти навстречу клиенту, но только при условии предоставления надежного обеспечения. Речь идет о целевых залоговых продуктах: автокредитах или ипотеке. В этом случае риски для финансовой организации существенно ниже: если заемщик перестанет платить, банк имеет право изъять и реализовать предмет залога (автомобиль или недвижимость), чтобы погасить задолженность. При этом кредитор уже получил прибыль от выплаченных ранее процентов.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом.
Ситуация «скрытого» долга
Если у гражданина есть просроченные платежи по кредитам или микрозаймам, но кредиторы еще не обратились в суд и не возбудили исполнительное производство, а информация о долге не попала в бюро кредитных историй (БКИ), такой человек формально может считаться добросовестным заемщиком. Обратившись в новый банк (не в тот, где у него образовалась задолженность), он имеет шансы получить потребительский кредит, так как для кредитора его кредитная история будет выглядеть чистой. Однако это временное окно возможностей, и оно не отменяет наличия реальных финансовых обязательств.
Банкротство как непреодолимое препятствие
Наиболее сложная ситуация складывается для граждан, которые были официально признаны банкротами через суд или МФЦ. Даже спустя годы после завершения процедуры банкротства они сталкиваются с практически стопроцентными отказами при обращении за любыми видами кредитов: от потребительских до ипотечных. Для банков факт банкротства является серьезным сигналом, указывающим на то, что человек в прошлом легально избавился от своих долговых обязательств. Это создает образ высокорискового клиента, сотрудничество с которым финансовые организации стараются избегать.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли с уверенностью сказать, что, к примеру, банк Сбер такие кредиты не выдаёт, а Тинькофф вполне лоялен к гражданам-должникам.
