Чтобы минимизировать финансовые риски, банки проводят комплексную оценку каждого потенциального заемщика. Ключевым элементом этой проверки является анализ кредитной истории, которая наряду с данными о платежеспособности и сведениями от службы безопасности помогает сформировать полный портрет клиента.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это подробная база данных, которая содержит информацию обо всех кредитных обязательствах юридического или физического лица. В неё входят детали по каждому кредиту: сумма, срок погашения, процентная ставка, дата последнего платежа, текущий и просроченный остаток долга, а также общая оценка платежной дисциплины заемщика. Кроме того, в истории фиксируются сведения о выданных поручительствах и случаях реструктуризации долга.
Формированием и хранением этих данных занимаются специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). К крупнейшим из них в России относятся АО «НБКИ», ЗАО «ОКБ», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт». Информация поступает в БКИ от банков и микрофинансовых организаций строго с согласия самого заемщика.
Как проходит проверка кредитной истории в банке?
Процесс начинается в момент подачи заявки на кредит. Заемщик, а также поручители и залогодатели, если они есть, дают письменное согласие на обработку персональных данных и на запрос их кредитных отчетов из бюро.
На основании этого согласия банк в автоматическом режиме отправляет запросы в несколько БКИ. Обращение к нескольким бюро — стандартная практика, позволяющая получить максимально полную картину, так как разные кредиторы могут передавать данные в разные организации.
Полученные из различных источников отчеты затем сравниваются и сверяются. Для уточнения деталей сотрудник банка может запросить у клиента дополнительные документы, например, копии действующих кредитных договоров.
Аналитик банка тщательно изучает историю: количество и виды ранее полученных кредитов, наличие просрочек платежей и оперативность их погашения. Особое внимание уделяется частоте кредитных запросов в последнее время и информации об отказах со стороны других финансовых организаций, что является негативным сигналом.
Влияние кредитной истории на решение банка
Данные из БКИ — это ключевой инструмент для оценки финансовой дисциплины заемщика и расчета его долговой нагрузки.
Обратите внимание: Зачем банки просят рекомендательные письма при открытии р/счета.
Высокий уровень существующей задолженности часто становится причиной для отказа в выдаче нового займа.Плохая кредитная история дает банку законное право отказать клиенту без объяснения причин. Примечательно, что отказ может последовать даже при хорошей истории у самого заемщика, если негативные данные есть у его поручителя или залогодателя.
Поскольку обмен информацией между банками и БКИ полностью автоматизирован, скрыть от банка факты наличия кредитов или просрочек практически невозможно. Однако не каждая просрочка является критичной. Если заемщик допускал задержку платежей не более трех раз и погашал их в течение 5 дней (для юридических лиц) или 30 дней (для физических лиц), это обычно не оказывает серьезного влияния на решение банка.
Распространенные мифы и полезные советы
Кредитная история — это, по сути, показатель финансовой надежности клиента. Существует миф, что для получения крупного кредита нужно сначала «наработать» историю, взяв несколько мелких займов. На самом деле это не всегда эффективная стратегия.
Также ошибочно мнение, что банки отказывают клиентам, у которых вообще нет кредитной истории. Её отсутствие (так называемая «белая» история) — это нейтральный фактор, а не отрицательный. Банк в таком случае будет больше ориентироваться на другие параметры: официальный доход, стаж работы, наличие имущества.
Каждый гражданин имеет право бесплатно получать свой кредитный отчет из любого БКИ два раза в год. Это полезная практика, так как в отчете для самого заемщика содержится более детальная информация (например, названия банков-кредиторов), чем в сокращенной версии, которую видят банки.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как банки проверяют кредитную историю.
