Ключевое различие между разумным и недальновидным человеком часто заключается в умении критически анализировать информацию. Первый тщательно фильтрует и осмысливает данные, второй же склонен безоговорочно принимать на веру любые утверждения, особенно из популярных источников.
Фото из интернета. Дьявол кроется в деталях.
Чтобы по-настоящему разобраться в любом вопросе, необходимо глубокое погружение. Это подразумевает не только проверку фактов из СМИ, но и способность самостоятельно их интерпретировать и применять.
Многие, оформляя кредит, уверены, что переиграли систему. Однако часто сама эта уверенность навязана извне. Заёмщик, сам того не осознавая, становится участником игры с чужими правилами.
Неоднократно доказывалось, что сам по себе кредит не способен улучшить финансовое благосостояние человека, но миф о его выгоде продолжает жить.
Фото из интернета.
Ипотека и аренда: подмена понятий
Рассмотрим классический спор об ипотеке и аренде. Даже при огромном первоначальном взносе в 70% ипотека часто оказывается менее выгодной, чем аренда! Тем не менее, массовое сознание убеждено в обратном, и на первый взгляд эта уверенность кажется логичной.
Типичный пример манипуляции выглядит так: «Я снимал квартиру за 50 000 рублей, отдавая деньги чужому дяде. Затем взял такую же в ипотеку за 10 млн, и мой платёж теперь всего 20-30 тысяч в месяц — и это уже за своё!». После такого заявления многие начинают сомневаться: а правда ли аренда выгоднее?
Фото из интернета. Парадоксально, но платить банкиру в два раза больше часто считается нормой, лишь бы не соседу.
Где скрывается обман?
Во-первых, эти 20-30 тысяч также уходят «чужому дяде» — банку в качестве процентов. Это плата не «за своё», а за пользование заёмными деньгами. О «своём», то есть о теле кредита, умалчивается. С учётом погашения основного долга ежемесячный платёж вырастает до 50-90 тысяч.
Во-вторых, замалчивается ключевой факт — наличие огромного первоначального взноса в 60-80% от стоимости жилья.
На это сторонники ипотеки возражают: «Ну и что? Разве сам факт такого взноса не доказывает выгоду?».
Ответ: Нет! Включаем логику и калькулятор
Давайте рассчитаем. Условие: есть 7 млн рублей. Вариант А: снимаем жильё за 50 000 в месяц. Вариант Б: вкладываем эти деньги как первоначальный взнос в ипотеку, чтобы платить банку 25 000. Правильный ли это выбор?
Снова нет!
Решение: рассмотрим альтернативу. Размещаем 7 млн рублей на банковском депозите под скромные 8% годовых. Это принесёт около 46 500 рублей ежемесячного пассивного дохода.
Фото из интернета. Богатство умных людей часто основано на простых арифметических расчётах.
Таким образом, доход с депозита практически полностью покрывает арендную плату. Фактические расходы на жильё составляют не 50 и не 25 тысяч, а всего около 4 500 рублей!
Обратите внимание: Получили отказ по банкротству? Рассказываем о самых распространенных ошибках..
Вот какую пользу приносит умение мыслить.Учёт дополнительных факторов
Конечно, найдутся те, кто вспомнит о налоге на доход от вклада. Однако эту проблему легко решить, распределив сумму между членами семьи для использования необлагаемых лимитов. Даже с учётом налога расходы на аренду составят около 10 000 рублей (50 000 - 40 000 = 10 000).
Но и это не всё. Сторонники ипотеки часто забывают о сопутствующих расходах владельца недвижимости: налоге на имущество и коммунальных платежах, от которых арендатор свободен. Это добавляет к ежемесячному платежу ипотечника ещё 5-10 тысяч. Итого 25 тысяч превращаются в 30-35.
Фото из интернета.
Кроме того, «умники» часто не учитывают расходы на ремонт, который в новостройках без отделки может обойтись в 1-2 млн рублей. Жить в бетонной коробке без ремонта — сомнительное удовольствие. Таким образом, к стоимости квартиры в 10 млн нужно мысленно прибавить ещё минимум 1 млн.
Считаем итоговые расходы
Думаете, это всё? Нет! Ипотечник обязан погашать тело кредита — те самые 40+ тысяч ежемесячно. Суммируем: 30-35 тысяч (проценты + комуслуги) + 40 тысяч (тело кредита) = минимум 70 000 рублей в месяц. И это без учёта затрат на ремонт!
Арендатор же, экономя те же 40 тысяч, может откладывать их или инвестировать. Его фактические расходы на жильё — те самые 4 500 (или 10 000 с налогом). Если он, подобно ипотечнику, будет откладывать по 40 000, его общие ежемесячные финансовые «потери» составят около 45 000, что в 1.5 раза меньше, чем у владельца ипотеки.
Итог через пять лет
В результате арендатор накапливает капитал, а ипотечник его теряет. За пять лет первый, откладывая по 40 000, соберёт дополнительно около 2.4 млн рублей (без учёта инвестиционного дохода), второй же будет продолжать выплачивать проценты банку.
Фото из интернета.
Итог: спустя 5 лет арендатор, имея первоначальные 7 млн и накопления, может быть, уже близок к покупке квартиры без кредита. Ипотечник же всё ещё выплачивает долг банку.
Это базовая финансовая математика, доступная каждому. Наглядный урок финансовой грамотности, который ставит под сомнение стереотип о безусловной выгоде кредита на жильё.
#финансы #финансовая грамотность #ипотека #кредит #деньги #недвижимость
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Типичная ошибка ипотечника!.
