Здравствуйте, уважаемые читатели. Сегодня мы разберем один из ключевых финансовых вопросов для многих: что выгоднее — копить на квартиру, снимая жильё, или сразу оформить ипотеку? А если брать ипотеку, то на первичный или вторичный рынок?
Меняющиеся реалии ипотеки
Помню, в середине 2000-х была популярна точка зрения, что аренда с параллельным накоплением выгоднее ипотеки. Тогда это действительно могло быть правдой из-за высоких процентных ставок, которые достигали 10-14% годовых. Расчеты в тех статьях выглядели убедительно, и у многих сложилось стойкое убеждение, что ипотека — это «кабала» или «петля на шее».
Однако времена изменились, и сегодня ситуация кардинально иная. Современные ипотечные программы, особенно на новостройки, делают покупку собственного жилья доступной и финансово осмысленной стратегией.
Уникальные условия на первичном рынке
Начиная с весны 2021 года, многие банки в партнёрстве с крупными застройщиками предлагают льготные ипотечные ставки на весь срок кредита. Это не временная акция, а фиксированная низкая процентная ставка на десятилетия. Особенно это распространено в Санкт-Петербурге, Москве и других городах с активным девелопментом.
Вот примерные условия таких программ (могут варьироваться в зависимости от банка и застройщика):
• Кредит до 7 лет — ставка около 0,75% годовых.
• Срок от 7 до 12 лет — ставка повышается примерно до 1,85%.
• От 12 до 20 лет — ставка в районе 2,35%.
• На срок от 20 до 30 лет — ставка около 3,55%.
Основное условие — первоначальный взнос, как правило, от 15-20% от стоимости квартиры. Суть в том, что имея даже относительно небольшие накопления, вы получаете шанс стать собственником новостройки с минимальной переплатой.
Сравнение с вторичным рынком и арендой
Чтобы понять выгоду, рассмотрим реальный пример из практики. Клиент в Санкт-Петербурге снимал квартиру за 22 000 рублей в месяц. Он решил купить однокомнатную квартиру в строящемся доме за 3 430 000 рублей.
• Первоначальный взнос (20%) составил 686 000 рублей.
• Ипотека оформлена на 20 лет по ставке 2,35%.
• Ежемесячный платеж — всего 14 340 рублей.
Сравните: 14 340 рублей против 22 000 рублей за аренду. Разница очевидна. Более того, через полтора года, когда дом будет сдан, эту квартиру уже можно будет сдавать, частично или полностью компенсируя платеж по кредиту.
Теперь представим, что те же 686 000 рублей мы хотим использовать для покупки квартиры на вторичном рынке. Средняя ипотечная ставка здесь значительно выше — около 7,7% годовых. При таком же первоначальном взносе максимальная сумма кредита позволит рассматривать объекты стоимостью примерно до 2 480 000 рублей. В Санкт-Петербурге на эти деньги в готовых домах можно купить, в лучшем случае, комнату или небольшую студию в проблемном долгострое.
Что делать, если нет накоплений?
Ситуация не безвыходная. Некоторые застройщики предлагают программы, где они сами могут предоставить вам недостающую сумму на первоначальный взнос или помочь с её оформлением. Это возможно, потому что при ипотеке застройщик получает полную стоимость квартиры от банка сразу, что выгодно и для него. Детали таких программ стоит уточнять индивидуально.
Обратите внимание: Как купить имущество с торгов?.
Таким образом, в текущих условиях ипотека на первичное жильё с льготной ставкой представляет собой мощный финансовый инструмент. Она позволяет не «выбрасывать» деньги на аренду, а инвестировать их в собственные активы, зачастую с ежемесячным платежом ниже рыночной стоимости аренды аналогичного жилья.
Всем финансовой грамотности и удачных решений!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Копить на квартиру или купить в ипотеку? Если да, то первичку или вторичку?.
